Regulamento N
O que é o Regulamento N?
O Regulamento N é uma regra estabelecida pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e pela Federal Trade Commission (FTC) que impõe a conformidade com o Credit Card Accountability and Responsibility and Disclosure Act de 2009 (CARD Act) e o Dodd-Frank Wall Street Lei de Reforma e Proteção Financeira do Consumidor de 2010 (Lei Dodd-Frank).
Entendendo o Regulamento N
O Regulamento N regula quais produtos financeiros constituem produtos de crédito hipotecário,. definindo-os como qualquer produto de crédito garantido por uma habitação ou outro imóvel que seja oferecido a um consumidor para uso familiar, pessoal ou doméstico. Também regulamenta como os corretores de hipotecas podem apresentar seus produtos de crédito hipotecário aos consumidores. A conformidade com o Regulamento N é supervisionada pela Federal Trade Commission (FTC).
O Regulamento N também é conhecido como Regra de Publicidade de Leis e Práticas de Hipoteca, ou regra de MAPs porque regula como credores hipotecários, prestadores de serviços, corretores,. agências de publicidade e outros podem anunciar serviços de hipotecas. A regra proíbe alegações enganosas na publicidade de hipotecas e outras comunicações comerciais enviadas aos consumidores por corretores de hipotecas, credores, serviços e agências de publicidade.
Exemplos de reivindicações enganosas incluem a publicidade de uma taxa fixa baixa, sem especificar que a referida taxa é aplicável apenas por um período introdutório muito breve e confundir taxas de pagamento com taxas de juros. Alternativamente, um credor pode deixar de informar ao consumidor que as taxas de pagamento podem não cobrir os juros devidos a cada mês, levando a uma amortização negativa,. situação em que o valor do empréstimo aumenta ao longo do tempo porque os juros mensais não pagos estão sendo adicionados ao valor principal.
Anúncios de hipotecas enganosos também podem deixar de discutir termos de empréstimos significativos ou sugerir que o credor hipotecário em questão é afiliado a uma agência governamental quando não o são.
O Regulamento N visa reprimir esse tipo de comportamento e foi implementado com base em leis que foram aprovadas após a crise financeira de 2008 e a consequente Grande Recessão. A extensão excessiva do crédito imobiliário, incluindo supostas práticas de empréstimos predadores,. foi um dos principais componentes da bolha imobiliária dos anos 2000 que levou a essa crise, levando legisladores, grupos de defesa do consumidor e figuras do setor financeiro a agir e introduzir reformas para evitar abusos aconteçam no futuro.
Credores hipotecários e anunciantes que violarem o Regulamento N podem enfrentar penalidades civis.
Exemplos de reivindicações de hipotecas enganosas proibidas pelo regulamento N
O Regulamento N é paralelo à Seção 5 da Lei FTC, que proíbe propaganda enganosa e alegações enganosas na publicidade. Alguns exemplos de alegações enganosas proibidas pelo Regulamento N incluem declarações falsas de:
A natureza, valor ou existência de taxas de consumo associadas a um produto hipotecário;
O tipo de hipoteca em oferta;
Prazos, pagamentos, valores ou outros requisitos do contrato de hipoteca, incluindo os relativos a seguros e impostos;
Variabilidade das taxas de juros, valores de pagamento, prazos e outros termos de hipoteca;
Que percentagem da mensalidade será destinada ao pagamento de juros, do montante do empréstimo ou do montante total devido;
A probabilidade de o consumidor refinanciar ou modificar a hipoteca ou seus termos, ou a capacidade do consumidor de fazê-lo;
Quaisquer penalidades de pré -pagamento que o produto hipotecário possa acarretar;
O potencial de inadimplência e quais circunstâncias constituem inadimplência;
O direito do consumidor de residir na habitação a adquirir;
A natureza, substância e disponibilidade de qualquer aconselhamento especializado ou serviços de aconselhamento oferecidos ao cliente em relação ao produto de crédito hipotecário;
A fonte de comunicação comercial ou anúncios sobre produtos hipotecários.
Destaques
As violações do Regulamento N incluem propaganda enganosa e alegações enganosas na propaganda.
Reg N aplica-se a pessoas sujeitas à regulamentação do FTC, mas o FTC e o CFPB compartilham a autoridade de execução.
O Regulamento N foi estabelecido pelo CFPB e FTC para fazer cumprir a Lei CARD e a Lei Dodd-Frank.
