Унитарная бережливость

Что такое унитарная бережливость?

Унитарная сберегательная компания — это зарегистрированная холдинговая компания,. которая контролирует одну сберегательную организацию. Исторически сложилось так, что унитарные сберегательные кассы могли заниматься более широким спектром деятельности, чем банковские холдинговые компании, однако после финансового кризиса 2008 года они стали подвергаться растущим ограничениям.

Понимание унитарной бережливости

Унитарные сберегательные компании, также известные как сберегательно-кредитные холдинговые компании или SLHC, представляют собой тип холдинговой компании, которая в основном держит активы в сберегательных инвестициях. Сберегательные учреждения, также известные как ссудно-сберегательные ассоциации, предлагают более узкий спектр продуктов, чем другие финансовые учреждения.

Унитарные сбережения сосредоточены на обслуживании клиентов и общественных услуг, что обычно означает, что они имеют дело с традиционными базовыми банковскими продуктами, такими как сберегательные и текущие счета, жилищные кредиты,. персональные кредиты, автомобильные кредиты и кредитные карты.

Эта экономия более ограничена в таких областях, как предоставление ссуд для домов на одну семью, в отличие от более крупных предприятий в сфере недвижимости. Точно так же они сосредоточены на отдельных лицах и имеют лишь ограниченные отношения с предприятиями. По закону сберегательные компании обязаны поддерживать 65% своего портфеля в активах, связанных с жильем или другими квалифицированными активами, в то время как им разрешено иметь только 10% активов в коммерческих кредитах.

Сбережения традиционно ориентированы на средний и рабочий класс и предлагают более высокие процентные ставки по сбережениям, чем более крупные национальные банки. Причина, по которой они могут предлагать лучшие ставки, заключается в том, что они могут брать кредиты по более низким ставкам в Федеральной банковской системе жилищного кредита.

Сберегательные и ссудные структуры собственности

Унитарные сбережения представляют собой одну из двух моделей собственности для сберегательно-кредитных компаний. Унитарные сберегательные кассы предлагают небольшой группе инвесторов способ контролировать сбережения и ссуды посредством покупки акций холдинговой компании, которой принадлежит сберегательная касса.

В связи с либерализацией тестов кредиторов различные финансовые учреждения могут владеть депозитарными учреждениями. К ним относятся страховые компании и коммерческие компании. Эти организации могут покупать сбережения, становясь холдинговой компанией, и владельцы этих компаний получают доступ к сбережениям.

Другая модель собственности представляет собой структуру взаимного владения,. при которой вкладчики и заемщики получают долю владения сбережениями и кредитами, когда они участвуют в бизнесе с компанией.

Регуляторная история унитарных сбережений

Поскольку сберегательные кассы, как правило, обслуживали потребности клиентов, а не желания инвесторов, они изначально действовали под меньшим контролем со стороны регулирующих органов, а прежние режимы регулирования позволяли унитарным сберегательным организациям открывать филиалы в любой точке Соединенных Штатов.

Сберегательно-кредитный кризис

В 1980-х годах сберегательно-кредитная отрасль пережила кризис после того, как сберегательные кассы занялись рискованной финансовой деятельностью в попытке покрыть убытки, вызванные вкладчиками, которые перевели свои наличные деньги из сберегательных фондов в фонды денежного рынка, когда процентные ставки резко выросли в конце 1970-х годов.

К 1989 году большая часть отрасли пришла в упадок после того, как неудавшаяся экономия привела к неплатежеспособности Федеральной ссудно-сберегательной страховой корпорации (FSLIC), которая страховала депозиты.

Из-за нормативных изменений и слияний сберегательные банки не так популярны, как раньше.

Закон о модернизации финансовых услуг 1999 г., также известный как Закон Грэмма Лича-Блайли, запрещал Управлению по надзору за сбережениями ( OTS ) принимать любые новые заявки на унитарные сбережения. С того времени федеральное правительство усилило ограничения на оставшиеся унитарные сбережения.

Финансовый кризис 2008 г.

После финансового кризиса 2008 года в финансовой отрасли было введено широкомасштабное регулирование. Принятие знаменательного Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей в 2010 году упразднило OTS в 2011 году, которая пострадала от последствий правонарушений в результате краха IndyMac и краха AIG во время финансового кризиса 2008 года.

Додд-Франк передал надзор за унаследованными унитарными сбережениями другим федеральным агентствам, и цель заключалась в том, чтобы ссудо-сберегательные холдинговые компании (SLHC) рассматривались почти как банковские холдинговые компании (BHC) с некоторыми отличиями. Это позволит лучше контролировать бережливость.

Большая часть законодательства повлияла на контролирующую и неконтролирующую собственность сберегательных холдинговых компаний, состав капитала, введение новых коэффициентов капитала, а также новых коэффициентов ликвидности. Есть и другие критерии, такие как «хорошее управление» и «хорошая капитализация».

Особенности

• Эти типы компаний сосредоточены на ряде сберегательных инвестиций или продуктов.

• Унитарные сбережения ориентированы на своих клиентов и сообщества, предоставляя персональные банковские продукты, такие как сберегательные счета, кредитные карты, жилищные и автомобильные кредиты.

• Унитарные сбережения - это другое название ссудно-сберегательных холдинговых компаний.

• Ассортимент продуктов, предлагаемых унитарными сберегательными компаниями, обычно уже, чем у более крупных банковских учреждений.

• Вся индустрия ссуд и сбережений столкнулась с финансовым кризисом в 1980-х из-за рискованной финансовой деятельности, чтобы защитить себя от потерь из-за процентных ставок по счетам денежного рынка в конце 1970-х.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между паевым банком и филиалом банка?

Банк-единица — это единый банк, который предоставляет своим клиентам простые банковские услуги, такие как расчетные и сберегательные счета и небольшие кредиты. С другой стороны, филиал банка является частью более крупного банка, который работает в нескольких местах по всей стране или в конкретном регионе через свои многочисленные банковские филиалы. Банки-единицы не связаны с какой-либо другой финансовой организацией так же, как филиалы банков связаны друг с другом.

Какие услуги предоставляют сберегательные банки?

Сберегательные банки предоставляют простые банковские услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, ипотечные кредиты, потребительские кредиты и кредитные карты.

Что такое паевой банк?

Единый банк — это небольшой местный банк, предоставляющий банковские услуги небольшому населенному пункту в регионе, в котором он расположен. Банки-единицы отличаются от крупных национальных банков, которые предоставляют широкий спектр услуг миллионам клиентов через различные отделения. Паевой банк не имеет других мест или филиалов и является самостоятельным юридическим лицом.