Einheitliche Sparsamkeit

Was ist eine einheitliche Sparsamkeit?

Eine einheitliche Sparsamkeit ist eine gecharterte Holdinggesellschaft , die eine einzelne Sparsamkeitseinheit kontrolliert . Historisch gesehen konnten sich Einheitssparsamkeiten in einem breiteren Spektrum von Aktivitäten engagieren als Bankholdinggesellschaften, jedoch sind sie seit der Finanzkrise von 2008 zunehmenden Beschränkungen ausgesetzt.

Einheitliche Sparsamkeit verstehen

Unitary Thrifts, auch bekannt als Savings and Loan Holding Companies oder SLHCs, sind eine Art Holdinggesellschaft, die hauptsächlich Vermögenswerte in Sparinvestitionen hält. Sparkassen, auch Spar- und Darlehenskassen genannt, bieten eine engere Produktpalette an als andere Finanzinstitute.

Unitary Thrifts konzentrieren sich auf Kunden- und Community-Service, was normalerweise bedeutet, dass sie sich mit traditionellen grundlegenden Bankprodukten wie Spar- und Girokonten, Wohnungsbaudarlehen,. Privatkrediten, Autokrediten und Kreditkarten befassen.

Diese Sparsamkeiten sind in diesen Bereichen begrenzter, wie z. B. die Bereitstellung von Krediten für Einfamilienhäuser im Gegensatz zu größeren Immobilienunternehmen. Ebenso konzentrieren sie sich auf Einzelpersonen und haben nur begrenzte Geschäfte mit Unternehmen. Sparbetriebe sind gesetzlich verpflichtet, 65 % ihres Portfolios in Vermögenswerten im Zusammenhang mit Wohnungen oder anderen qualifizierten Vermögenswerten zu halten, während sie nur 10 % ihres Vermögens in gewerblichen Krediten halten dürfen.

Sparsamkeiten richten sich traditionell an die Mittel- und Arbeiterklasse und bieten höhere Zinssätze auf Ersparnisse als größere Nationalbanken. Der Grund, warum sie bessere Zinssätze anbieten können, liegt darin, dass sie beim Federal Home Loan Banking System zu niedrigeren Zinssätzen Kredite aufnehmen können.

Spar- und Darlehensbesitzstrukturen

Einheitliche Sparsamkeiten stellen eines der beiden Eigentumsmodelle für Spar- und Darlehensgesellschaften dar. Unitary Thrifts bieten einer kleinen Gruppe von Anlegern die Möglichkeit, Spareinlagen und Darlehen durch den Kauf von Aktien der Holdinggesellschaft, der die Sparsamkeit gehört, zu kontrollieren.

Aufgrund der Liberalisierung der Kreditgeberprüfungen sind verschiedene Finanzinstitute in der Lage, Depotbanken zu besitzen. Dazu gehören Versicherungsunternehmen und Handelsunternehmen. Diese Unternehmen können Sparsamkeit kaufen und eine Holdinggesellschaft werden, und die Eigentümer dieser Unternehmen erhalten Zugang zu der Sparsamkeit.

Das andere Eigentumsmodell ist eine gegenseitige Eigentumsstruktur,. bei der Einleger und Kreditnehmer Teileigentum an den Ersparnissen und Darlehen erhalten, wenn sie Geschäfte mit dem Unternehmen tätigen.

Regulierungsgeschichte von Unitary Thrifts

Da Secondhand-Unternehmen eher den Kundenbedürfnissen als den Wünschen der Anleger dienten, operierten sie anfangs unter weniger regulatorischer Aufsicht, und frühere Regulierungssysteme erlaubten einheitlichen Secondhand-Unternehmen, überall in den Vereinigten Staaten Filialen zu eröffnen.

Spar- und Kreditkrise

In den 1980er Jahren geriet die Spar- und Darlehensbranche in eine Krise, nachdem Spar- und Kreditinstitute riskante Finanzgeschäfte unternommen hatten, um Verluste auszugleichen, die von Einlegern verursacht wurden, die ihr Bargeld von Spar- und Geldmarktfonds umschichteten, als die Zinsen Ende der 1970er Jahre boomten.

Bis 1989 war ein Großteil der Branche zusammengebrochen, nachdem gescheiterte Sparsamkeiten die Insolvenz der Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) verursacht hatten, die Einlagen versicherte.

Aufgrund regulatorischer Änderungen und Fusionen sind Sparkassen nicht mehr so prominent wie früher.

Der Financial Services Modernization Act von 1999,. auch bekannt als Gramm Leach Bliley Act, untersagte dem Office of Thrift Supervision (OTS), neue Anträge auf einheitliche Sparsamkeit zu akzeptieren. Seit dieser Zeit hat die Bundesregierung die Beschränkungen für die verbleibenden einheitlichen Sparsamkeiten verschärft.

Finanzkrise 2008

Nach der Finanzkrise 2008 wurde die Finanzbranche umfassend reguliert. Die Verabschiedung des wegweisenden Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act im Jahr 2010 beseitigte die OTS im Jahr 2011, die unter den Folgen des Fehlverhaltens beim Zusammenbruch von IndyMac und dem Scheitern von AIG während der Finanzkrise 2008 litt.

Dodd-Frank übergab die Aufsicht über alte Einheitssparsamkeiten an andere Bundesbehörden, und das Ziel war, dass Spar- und Kreditholdinggesellschaften (SLHCs) mit nur wenigen Unterschieden fast wie Bankholdinggesellschaften (BHCs) behandelt würden. Dies würde mehr Kontrolle über Sparsamkeit ermöglichen.

Ein Großteil der Rechtsvorschriften wirkte sich auf das beherrschende und nicht beherrschende Eigentum an Sparsamkeits-Holdinggesellschaften, die Zusammensetzung des Kapitals, die Einführung neuer Kapitalquoten sowie neuer Liquiditätsquoten aus. Es gibt auch andere Kriterien, wie z. B. „gut geführt“ und „gut kapitalisiert“.

Höhepunkte

• Diese Arten von Unternehmen konzentrieren sich auf eine Reihe von Sparinvestitionen oder -produkten.

• Einheitliche Sparbetriebe konzentrieren sich auf ihre Kunden und Gemeinschaften und bieten persönliche Bankprodukte wie Sparkonten, Kreditkarten, Haus- und Autokredite an.

• Einheitliche Sparsamkeit ist ein anderer Name für Spar- und Darlehensholdinggesellschaften.

• Die Produktpalette von Sparbetrieben ist in der Regel schmaler als bei größeren Bankinstituten.

• Die gesamte Spar- und Kreditbranche war in den 1980er Jahren aufgrund riskanter Finanzaktivitäten in eine Finanzkrise geraten, um sie vor Verlusten durch die Zinssätze für Geldmarktkonten in den späten 1970er Jahren zu schützen.

FAQ

Was ist der Unterschied zwischen einer Einheitsbank und einer Filialbank?

Eine Einheitsbank ist eine einzelne Bank, die ihren Kunden einfache Bankdienstleistungen anbietet, wie z. B. Giro- und Sparkonten und Kleinkredite. Eine Filialbank hingegen ist Teil einer größeren Bank, die über ihre vielen Bankfilialen an mehreren Standorten im ganzen Land oder in einer bestimmten Region tätig ist. Einheitsbanken sind nicht mit anderen Finanzinstituten in der Weise verbunden, wie Bankfilialen miteinander verbunden sind.

Welche Dienstleistungen bieten Sparkassen an?

Sparkassen bieten einfache Bankdienstleistungen wie Giro- und Sparkonten, Hypothekendarlehen, Privatkredite und Kreditkarten an.

Was ist eine Einheitsbank?

Eine Einheitsbank ist eine kleine lokale Bank, die einer kleinen Gemeinde in der Region, in der sie sich befindet, Bankdienstleistungen anbietet. Einheitsbanken stehen im Gegensatz zu großen Nationalbanken, die Millionen von Kunden über verschiedene Zweigstellen eine breite Palette von Dienstleistungen anbieten. Eine Einheitsbank hat keine anderen Standorte oder Zweigstellen und ist eine eigenständige Einheit.