单一节俭

什么是单一节俭？

控制单一储蓄机构的特许控股公司。从历史上看，单一储蓄机构可以从事比银行控股公司更广泛的活动，然而，自 2008 年金融危机以来，它们受到越来越多的限制。

单一储蓄机构，也称为储蓄和贷款控股公司，或SLHC，是一种主要持有储蓄投资资产的控股公司。储蓄机构，也称为储蓄和贷款协会，提供的产品范围比其他金融机构要窄。

单一储蓄者专注于客户和社区服务，这通常意味着他们处理传统的基本银行产品，例如储蓄和支票账户、住房贷款、个人贷款、汽车贷款和信用卡。

这些节俭在这些领域受到更多限制，例如为单户住宅提供贷款，而不是为大型房地产企业提供贷款。同样，他们专注于个人，只与企业进行有限的交易。法律要求储蓄机构将其投资组合的 65% 保留在与住房或其他合格资产相关的资产中，而仅允许他们将 10% 的资产用于商业贷款。

传统上，储蓄机构迎合中产阶级和工薪阶层，并提供比大型国家银行更高的储蓄利率。他们可以提供更好利率的原因是因为他们可以以较低的利率从联邦住房贷款银行系统借款。

单一储蓄机构代表了储蓄和贷款公司的两种所有权模式之一。单一储蓄机构通过购买拥有储蓄机构的控股公司的股票，为一小部分投资者提供了一种控制储蓄和贷款的方式。

由于放贷人测试的放开，各种金融机构都可以拥有存款机构。其中包括保险公司和商业公司。这些实体可以购买储蓄机构，成为控股公司，这些公司的所有者可以接触到储蓄机构。

另一种所有权模式是相互所有权结构，存款人和借款人在与公司开展业务时获得储蓄和贷款的部分所有权。

由于储蓄机构倾向于满足客户需求而不是投资者的需求，因此它们最初在较少的监管监督下运作，而之前的监管制度允许单一的储蓄机构在美国任何地方开设分支机构。

在 1980 年代，储蓄和贷款行业经历了一场危机，因为储蓄者从事高风险的金融活动，以弥补由于 1970 年代后期利率飙升而将现金从储蓄机构转移到货币市场基金而造成的损失。

联邦储蓄和贷款保险公司(FSLIC)破产后，该行业的大部分已经崩溃。

由于监管变化和合并，储蓄银行不再像以前那样突出。

的金融服务现代化法案，也称为 Gramm Leach Bliley 法案，禁止储蓄监督办公室(OTS) 接受任何新的单一储蓄机构申请。从那时起，联邦政府增加了对剩余单一储蓄机构的限制。

2008年金融危机后，金融业全面监管。 2010 年通过具有里程碑意义的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》取消了 2011 年的 OTS，该法案因 IndyMac 倒闭和 AIG 在 2008 年金融危机期间的失败而受到不当行为的影响。

多德-弗兰克将遗留单一储蓄机构的监管移交给其他联邦机构，目标是储蓄和贷款控股公司 (SLHC) 将被视为几乎像银行控股公司 (BHC) 一样，只有一些区别。这将允许对储蓄机构进行更多监督。

大部分立法影响了储蓄控股公司的控股和非控股所有权、资本构成、新资本比率的引入以及新的流动性比率。还有其他标准，例如“管理良好”和“资本充足”。

＃＃强调

＃＃常问问题

单位银行是一家向客户提供简单银行服务的单一银行，例如支票和储蓄账户以及小额贷款。另一方面，分行是一家大型银行的一部分，该银行通过其众多银行分支机构在全国或特定地区的多个地点开展业务。单位银行与银行分支机构相互连接的方式不与任何其他金融实体连接。

储蓄银行提供简单的银行服务，例如支票和储蓄账户、抵押贷款、个人贷款和信用卡。

单位银行是一家小型本地银行，为其所在地区的小社区提供银行服务。单位银行与通过不同分支机构为数百万客户提供大量服务的大型全国性银行形成鲜明对比。单位银行没有任何其他地点或分支机构，是一个独立的实体。