Jednolita oszczędność

Co to jest jednolita oszczędność?

Jednolita oszczędność to czarterowana spółka holdingowa, która kontroluje pojedynczy podmiot oszczędnościowy . Historycznie, unitarne oszczędności mogły angażować się w szerszy zakres działań niż holdingi bankowe, jednak podlegają coraz większym ograniczeniom od czasu kryzysu finansowego z 2008 roku.

Zrozumienie jednolitej oszczędności

Jednostki oszczędnościowe, znane również jako holdingi oszczędnościowe i pożyczkowe lub SLHC, są rodzajem spółki holdingowej, która posiada głównie aktywa w inwestycjach oszczędnościowych. Instytucje oszczędnościowe, znane również jako kasy oszczędnościowo-pożyczkowe, oferują węższy zakres produktów niż inne instytucje finansowe.

Jednolite oszczędności koncentrują się na obsłudze klienta i społeczności, co zwykle oznacza, że mają do czynienia z tradycyjnymi podstawowymi produktami bankowymi, takimi jak konta oszczędnościowe i czekowe, kredyty mieszkaniowe,. pożyczki osobiste, kredyty samochodowe i karty kredytowe.

Te oszczędności są bardziej ograniczone w tych obszarach, na przykład udzielanie pożyczek na domy jednorodzinne, w przeciwieństwie do większych przedsięwzięć na rynku nieruchomości. Podobnie koncentrują się na osobach i mają tylko ograniczone kontakty z firmami. Oszczędności są prawnie zobowiązane do utrzymywania 65% swojego portfela w aktywach związanych z mieszkalnictwem lub innymi kwalifikowanymi aktywami, podczas gdy mogą mieć tylko 10% aktywów w kredytach komercyjnych.

Oszczędności tradycyjnie zaspokajały potrzeby klasy średniej i robotniczej i oferują wyższe oprocentowanie oszczędności niż większe banki krajowe. Powodem, dla którego mogą oferować lepsze stawki, jest to, że mogą pożyczać po niższych stopach od Federalnego Systemu Bankowego Pożyczek Domowych.

Oszczędności i struktury własnościowe kredytów

Oszczędności unitarne reprezentują jeden z dwóch modeli własności dla firm oszczędnościowo-pożyczkowych. Oszczędności unitarne oferują niewielkiej grupie inwestorów sposób kontrolowania oszczędności i pożyczek poprzez zakup akcji w spółce holdingowej będącej właścicielem oszczędności.

Ze względu na liberalizację testów pożyczkodawców różne instytucje finansowe mogą posiadać instytucje depozytowe. Należą do nich firmy ubezpieczeniowe i firmy handlowe. Podmioty te mogą kupować oszczędności, stając się spółką holdingową, a właściciele tych firm zyskują ekspozycję na oszczędności.

Drugim modelem własności jest struktura współwłasności,. w której deponenci i kredytobiorcy otrzymują część własności oszczędności i pożyczek, gdy prowadzą interesy ze spółką.

Regulacyjna historia jednolitych oszczędności

Ponieważ oszczędności zwykle służyły potrzebom klientów, a nie życzeniom inwestorów, początkowo działały pod mniejszym nadzorem regulacyjnym, a wcześniejsze systemy regulacyjne umożliwiały jednostkowym oszczędnościom otwieranie oddziałów w dowolnym miejscu w Stanach Zjednoczonych.

Kryzys oszczędnościowy i kredytowy

W latach 80. branża oszczędnościowo-pożyczkowa przeżyła kryzys po tym, jak urzędnicy zaangażowali się w ryzykowne działania finansowe, próbując pokryć straty spowodowane przez deponentów, którzy przenieśli swoje środki pieniężne z kas oszczędnościowych do funduszy rynku pieniężnego, gdy stopy procentowe wzrosły pod koniec lat 70. XX wieku.

Do 1989 r. znaczna część branży upadła po nieudanych oszczędnościach, które spowodowały niewypłacalność Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Oszczędnościowo-Pożyczkowych (FSLIC), która ubezpieczała depozyty.

Ze względu na zmiany regulacyjne i fuzje, banki oszczędnościowe nie są tak widoczne, jak kiedyś.

Ustawa o modernizacji usług finansowych z 1999 r., znana również jako ustawa Gramm Leach Bliley, zabroniła Urzędowi Nadzoru nad Oszczędnościami (OTS) przyjmowania jakichkolwiek nowych wniosków o jednolitą oszczędność. Od tego czasu rząd federalny zaostrzył restrykcje dla pozostałych oszczędności unitarnych.

2008 Kryzys finansowy

Po kryzysie finansowym z 2008 r. w całej branży finansowej wprowadzono szeroko zakrojone regulacje. Uchwalenie przełomowej ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act w 2010 r. wyeliminowało OTS w 2011 r., które ucierpiało w wyniku nadużyć związanych z upadkiem IndyMac i upadkiem AIG podczas kryzysu finansowego w 2008 roku.

Dodd-Frank przekazał nadzór nad dotychczasowymi oszczędnościami unitarnymi innym agencjom federalnym, a celem było, aby holdingi oszczędnościowe i pożyczkowe (SLHC) były traktowane prawie jak holdingi bankowe (BHC) z tylko kilkoma różnicami. Pozwoliłoby to na większy nadzór nad oszczędnościami.

Wiele przepisów wpłynęło na kontrolującą i niekontrolującą własność spółek oszczędnościowych, skład kapitału, wprowadzenie nowych wskaźników kapitałowych, a także nowych wskaźników płynności. Istnieją również inne kryteria, takie jak „dobrze zarządzany” i „dobrze kapitalizowany”.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Tego typu firmy skupiają się na szeregu oszczędnych inwestycji lub produktów.

• Oszczędności Unitary koncentrują się na swoich klientach i społecznościach, dostarczając produkty bankowości osobistej, takie jak konta oszczędnościowe, karty kredytowe, kredyty mieszkaniowe i samochodowe.

• Oszczędności unitarne to inna nazwa holdingów oszczędnościowo-pożyczkowych.

• Oferta produktów unitarnych spółek oszczędnościowych jest zwykle węższa niż w przypadku większych instytucji bankowych.

• Cała branża oszczędnościowo-pożyczkowa stanęła w obliczu kryzysu finansowego w latach 80. z powodu ryzykownych działań finansowych, które miały chronić ją przed stratami wynikającymi z oprocentowania rachunków rynku pieniężnego pod koniec lat 70.

##FAQ

Jaka jest różnica między bankiem jednostkowym a bankiem oddziałowym?

Bank jednostkowy to jeden, pojedynczy bank, który świadczy swoim klientom proste usługi bankowe, takie jak rachunki bieżące i oszczędnościowe oraz małe pożyczki. Z drugiej strony bank oddziałowy jest częścią większego banku, który działa w wielu lokalizacjach w całym kraju lub w określonym regionie za pośrednictwem wielu oddziałów bankowych. Banki jednostkowe nie są połączone z żadnym innym podmiotem finansowym w sposób, w jaki oddziały banków są ze sobą połączone.

Jakie usługi świadczą banki oszczędnościowe?

Banki oszczędnościowe świadczą proste usługi bankowe, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste i karty kredytowe.

Co to jest bank jednostek?

Bank jednostkowy to mały, lokalny bank, który świadczy usługi bankowe małej społeczności w regionie, w którym się znajduje. Banki jednostkowe różnią się od dużych banków krajowych, które świadczą szeroki wachlarz usług milionom klientów za pośrednictwem różnych oddziałów. Bank jednostkowy nie posiada innych lokalizacji ani oddziałów i jest jednostką samodzielną.