Unitary Thrift

Hvað er einingasparnaður?

Einingasparnaður er löggilt eignarhaldsfélag sem stjórnar einni sparneytni. Sögulega séð gæti einingahagnaður tekið þátt í fjölbreyttari starfsemi en eignarhaldsfélög í banka, en þau hafa hins vegar sætt vaxandi takmörkunum frá fjármálakreppunni 2008.

Að skilja einingasparnað

Einingahagnaður, einnig þekktur sem sparnaðar- og lánaeignarhaldsfélög, eða SLHCs, eru tegund eignarhaldsfélaga sem á aðallega eignir í sparnaðarfjárfestingum. Sparnaðarstofnanir, einnig þekktar sem sparisjóðs- og lánasamtök, bjóða upp á þrengra vöruúrval en aðrar fjármálastofnanir.

Einingahagnaður einbeitir sér að viðskiptavinum og samfélagsþjónustu, sem venjulega þýðir að þeir fást við hefðbundnar grunnbankavörur, svo sem sparnað og tékkareikninga, heimilislán,. persónuleg lán, bílalán og kreditkort.

Þessi sparnaður er takmarkaðri á þessum sviðum, svo sem að veita lán til einbýlishúsa í stað stærri fasteignaviðskipta. Að sama skapi einblína þeir á einstaklinga og hafa aðeins takmörkuð samskipti við fyrirtæki. Sparnaður er skylt samkvæmt lögum að halda 65% af eignasafni sínu í eignum sem tengjast húsnæði eða öðrum viðurkenndum eignum á meðan þeim er aðeins heimilt að eiga 10% af eignum í atvinnulánum.

Sparnaður hefur jafnan komið til móts við mið- og verkalýðsstéttina og býður upp á hærri vexti á sparifé en stærri, innlendir bankar. Ástæðan fyrir því að þeir geta boðið betri vexti er sú að þeir geta tekið lán á lægri vöxtum frá Federal Home Loan Banking System.

Sparnaðar- og eignarhaldskerfi lána

Einingahagnaður táknar annað af tveimur eignarhaldslíkönum fyrir sparnaðar- og lánafyrirtæki. Einingasparnaður býður litlum hópi fjárfesta leið til að stjórna sparnaði og láni með kaupum á hlutabréfum í eignarhaldsfélaginu sem á sparnaðinn.

Vegna frelsis í lánveitendaprófum geta margvíslegar fjármálastofnanir átt innlánsstofnanir. Má þar nefna tryggingafélög og atvinnufyrirtæki. Þessir aðilar geta keypt sparnað, orðið eignarhaldsfélag og eigendur þessara fyrirtækja fá áhrif á sparnaðinn.

Hitt eignarhaldslíkanið er gagnkvæmt eignarhald þar sem innstæðueigendur og lántakendur fá hlutaeign á sparifé og lánum þegar þeir eiga í viðskiptum við félagið.

Regulatory History of Unitary Thrifts

Vegna þess að sparnaður hafði tilhneigingu til að þjóna þörfum viðskiptavina frekar en óskum fjárfesta, störfuðu þeir upphaflega undir minna eftirliti með eftirliti, og fyrri eftirlitskerfi leyfðu einingasparnaði að opna útibú hvar sem er í Bandaríkjunum.

Sparnaðar- og lánakrísa

Á níunda áratugnum gekk sparifjár- og lánaiðnaðurinn í kreppu eftir að sparnaður stundaði áhættusöm fjármálastarfsemi til að reyna að mæta tjóni af völdum sparifjáreigenda sem fluttu reiðufé sitt úr sparnaðarsjóðum í peningamarkaðssjóði þegar vextir jukust seint á áttunda áratugnum.

Árið 1989 hafði stór hluti iðnaðarins hrunið eftir að misheppnuð sparsemi olli gjaldþroti Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), sem tryggði innlán.

Vegna lagabreytinga og samruna eru sparneytnir ekki eins áberandi og þeir voru áður.

Lög um nútímavæðingu fjármálaþjónustu frá 1999,. einnig þekkt sem Gramm Leach Bliley lögin, bönnuðu Office of Thrift Superv ision (OTS) að samþykkja allar nýjar umsóknir um einingasparnað. Frá þeim tíma hefur alríkisstjórnin aukið takmarkanir á eftirstandandi einingasparnaði.

Fjármálakreppa 2008

Eftir fjármálakreppuna 2008 voru settar víðtækar reglur um fjármálageirann. Með samþykkt hinna merku Dodd-Frank Wall Street umbóta- og neytendaverndarlaga árið 2010 var OTS útrýmt árið 2011, sem þjáðist af afleiðingum misgjörða í falli IndyMac og bilun AIG í fjármálakreppunni 2008.

Dodd-Frank færði öðrum alríkisstofnunum eftirlit með arfleifðum einingasparnaði og markmiðið var að sparnaðar- og lánaeignarfélög (SLHCs) yrðu meðhöndluð nánast eins og eignarhaldsfélög banka (BHCs) með aðeins örfáum aðgreiningum. Þetta myndi leyfa meira eftirlit með sparnaði.

Mikið af löggjöfinni hafði áhrif á ráðandi og óráðandi eignarhald á sparneytnum eignarhaldsfélögum, samsetningu fjármagns, innleiðingu nýrra eiginfjárhlutfalla, auk nýrra lausafjárhlutfalla. Það eru líka önnur viðmið, eins og að vera „vel stjórnað“ og „vel fjármagnaður“.

Hápunktar

• Þessar tegundir fyrirtækja einbeita sér að ýmsum sparnaðarfjárfestingum eða vörum.

• Einingahagnaður beinist að viðskiptavinum sínum og samfélögum og býður upp á persónulegar bankavörur eins og sparireikninga, kreditkort, heimilis- og bílalán.

• Einingahagnaður er annað nafn á sparnaðar- og lánaeignarfélögum.

• Vöruúrval sem einingasparnaðarfyrirtæki bjóða upp á er yfirleitt þrengra en stærri bankastofnanir.

• Allur sparifjár- og lánaiðnaðurinn stóð frammi fyrir fjármálakreppu á níunda áratugnum vegna áhættusamrar fjármálastarfsemi til að verja þá fyrir tapi vegna vaxta á peningamarkaðsreikningum seint á áttunda áratugnum.

Algengar spurningar

Hver er munurinn á einingabanka og útibúsbanka?

Einingabanki er einn, einn banki sem veitir viðskiptavinum sínum einfalda bankaþjónustu, svo sem tékka- og sparireikninga og smálán. Útibúsbanki er aftur á móti hluti af stærri banka sem starfar á mörgum stöðum víðs vegar um landið eða á tilteknu svæði í gegnum mörg bankaútibú sín. Einingarbankar eru ekki tengdir neinum öðrum fjármálastofnunum á þann hátt sem bankaútibú eru tengd hvert öðru.

Hvaða þjónustu veita sparneytnir?

Sparnaðarbankar veita einfalda bankaþjónustu, svo sem tékka- og sparireikninga, fasteignalán, persónuleg lán og kreditkort.

Hvað er einingabanki?

Einingabanki er lítill, staðbundinn banki sem veitir bankaþjónustu til litlu samfélags á svæðinu sem hann er staðsettur. Einingarbankar standa í mótsögn við stóra, innlenda banka sem veita mikið úrval af þjónustu til milljóna viðskiptavina í gegnum mismunandi útibú. Einingabanki er ekki með neinar aðrar staðsetningar eða útibú og er sjálfstæð aðili.