Unitær sparsommelighed

Hvad er en enhedsbesparelse?

En unitary thrift er et chartret holdingselskab, der kontrollerer en enkelt sparsommelighedsenhed. Historisk set kunne enhedssparsommeligheder engagere sig i en bredere vifte af aktiviteter end bankholdingselskaber, men de er kommet under stigende restriktioner siden finanskrisen i 2008.

Forståelse af en enhedssparsomhed

Unitary thrifts, også kendt som opsparings- og låneholdingselskaber eller SLHC'er, er en type holdingselskab, der hovedsageligt besidder aktiver i sparsommelige investeringer. Sparsommelige institutioner, også kendt som spare- og låneforeninger, tilbyder et snævrere udvalg af produkter end andre pengeinstitutter.

Unitær sparsommelighed fokuserer på kunde- og samfundsservice, hvilket typisk betyder, at de beskæftiger sig med traditionelle basale bankprodukter, såsom opsparings- og checkkonti, boliglån,. personlige lån, billån og kreditkort.

Disse sparsommeligheder er mere begrænsede på disse områder, såsom at yde lån til enfamiliehuse i modsætning til større ejendomsprojekter. Tilsvarende fokuserer de på enkeltpersoner og har kun begrænsede kontakter med virksomheder. Sparsommeligheder er forpligtet ved lov til at opretholde 65% af deres portefølje i aktiver relateret til boliger eller andre kvalificerede aktiver, mens de kun må have 10% af aktiverne i kommercielle lån.

Sparsommeligheder har traditionelt henvendt sig til middel- og arbejderklassen og tilbyder højere renter på opsparing end større, nationale banker. Grunden til, at de kan tilbyde bedre priser, er, at de kan låne til lavere priser fra Federal Home Loan Banking System.

Opsparings- og låneejerskabsstrukturer

Enhedsbesparelser repræsenterer en af de to ejerskabsmodeller for opsparings- og låneselskaber. Unitære sparsommeligheder tilbyder en lille gruppe investorer en måde at kontrollere en opsparing og et lån gennem køb af aktier i det holdingselskab, der ejer sparsommeligheden.

På grund af liberaliseringen af långivertest er en række finansielle institutioner i stand til at eje depositarinstitutioner. Disse omfatter forsikringsselskaber og kommercielle selskaber. Disse enheder kan købe sparsommeligheder, blive et holdingselskab, og ejerne af disse virksomheder får eksponering for sparsommeligheden.

Den anden ejerskabsmodel er en gensidig ejerskabsstruktur,. hvor indskydere og låntagere får deleje af opsparingen og lånene, når de indgår i forretninger med virksomheden.

Regulatorisk historie af enhedssparsommeligheder

Fordi sparsommeligheder havde en tendens til at tjene kundernes behov snarere end investorernes ønsker, fungerede de oprindeligt under mindre regulatorisk tilsyn, og tidligere reguleringsregimer tillod enhedssparsommeligheder at åbne filialer overalt i USA.

Opsparing og lånekrise

I 1980'erne gennemgik opsparings- og låneindustrien en krise, efter at sparsommeligheder engagerede sig i risikable finansielle aktiviteter i et forsøg på at dække tab forårsaget af indskydere, der flyttede deres kontanter fra sparsommeligheder til pengemarkedsfonde, da renten boomede i slutningen af 1970'erne.

I 1989 var meget af industrien kollapset, efter at mislykkede sparsommeligheder forårsagede insolvens hos Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), som forsikrede indskud.

På grund af reguleringsændringer og fusioner er sparsomme banker ikke så fremtrædende, som de engang var.

Financial Services Modernization Act af 1999,. også kendt som Gramm Leach Bliley Act, forbød Office of Thrift Superv ision (OTS) at acceptere nye ansøgninger om enhedssparsommeligheder. Siden da har den føderale regering øget begrænsningerne på de resterende enhedssparsommeligheder.

Finanskrisen i 2008

Efter finanskrisen i 2008 blev der lavet en omfattende regulering på tværs af den finansielle industri. Vedtagelsen af den skelsættende Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act i 2010 eliminerede OTS i 2011, som led af implikationer af forseelser i sammenbruddet af IndyMac og fiaskoen for AIG under finanskrisen i 2008.

Dodd-Frank overlod tilsynet med ældre enhedssparsommeligheder til andre føderale agenturer, og målet var, at opsparings- og låneholdingselskaber (SLHC'er) ville blive behandlet næsten som bankholdingselskaber (BHC'er) med kun få forskelle. Dette vil give mulighed for mere overblik over sparsommeligheder.

Meget af lovgivningen påvirkede kontrollerende og ikke-kontrollerende ejerskab af sparsommelige holdingselskaber, sammensætningen af kapital, en indførelse af nye kapitalforhold samt nye likviditetsforhold. Der er også andre kriterier, såsom at være "velforvaltet" og "velkapitaliseret."

Højdepunkter

• Disse typer virksomheder fokuserer på en række sparsomme investeringer eller produkter.

• Unitary thrifts er fokuseret på deres kunder og lokalsamfund og leverer personlige bankprodukter som opsparingskonti, kreditkort, bolig- og billån.

• Unitary thrifts er et andet navn for opsparings- og låneholdingselskaber.

• Udvalget af produkter, der tilbydes af enhedssparsomme virksomheder, er normalt smallere end større pengeinstitutter.

• Hele opsparings- og lånebranchen stod over for en finanskrise i 1980'erne på grund af risikable finansielle aktiviteter for at beskytte dem mod tab fra renterne på pengemarkedskonti i slutningen af 1970'erne.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er forskellen mellem en enhedsbank og en filialbank?

En enhedsbank er én enkelt bank, der leverer enkle banktjenester til sine kunder, såsom check- og opsparingskonti og smålån. En filialbank er på den anden side en del af en større bank, der opererer flere steder over hele landet eller specifikke regioner gennem sine mange bankfilialer. Enhedsbanker er ikke forbundet med nogen anden finansiel enhed på den måde, bankfilialer er forbundet med hinanden.

Hvilke tjenester leverer sparsomme banker?

Sparsomme banker leverer simple banktjenester, såsom check- og opsparingskonti, realkreditlån, personlige lån og kreditkort.

Hvad er en enhedsbank?

En enhedsbank er en lille, lokal bank, der leverer banktjenester til et lille samfund i den region, den er placeret. Enhedsbanker står i modsætning til store, nationale banker, der leverer en bred vifte af tjenester til millioner af kunder gennem forskellige filialer. En enhedsbank har ingen andre lokationer eller filialer og er en selvstændig enhed.