L'épargne unitaire
Qu'est-ce qu'une épargne unitaire ?
Une épargne unitaire est une société holding à charte qui contrôle une seule entité d'épargne . Historiquement, les caisses d'épargne unitaires pouvaient s'engager dans un éventail d'activités plus large que les sociétés de portefeuille bancaires, mais elles sont soumises à des restrictions croissantes depuis la crise financière de 2008.
Comprendre une économie unitaire
Les sociétés d'épargne unitaires, également appelées sociétés de portefeuille d'épargne et de crédit, ou SLHC, sont un type de société holding qui détient principalement des actifs dans des placements d'épargne. Les institutions d'épargne, également connues sous le nom d'associations d'épargne et de crédit, offrent une gamme de produits plus restreinte que les autres institutions financières.
Les économies unitaires se concentrent sur le service à la clientèle et à la communauté, ce qui signifie généralement qu'elles traitent des produits bancaires de base traditionnels, tels que les comptes d'épargne et de chèques, les prêts immobiliers,. les prêts personnels, les prêts automobiles et les cartes de crédit.
Ces économies sont plus limitées dans ces domaines, comme l'octroi de prêts pour des maisons unifamiliales par opposition à de plus grandes entreprises immobilières. De même, ils se concentrent sur les particuliers et n'ont que des relations limitées avec les entreprises. Les sociétés d'épargne sont tenues par la loi de conserver 65 % de leur portefeuille dans des actifs liés au logement ou à d'autres actifs qualifiés, alors qu'elles ne sont autorisées à détenir que 10 % de leurs actifs dans des prêts commerciaux.
Les caisses d'épargne s'adressent traditionnellement à la classe moyenne et ouvrière et offrent des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne que les grandes banques nationales. La raison pour laquelle ils peuvent offrir de meilleurs taux, c'est parce qu'ils peuvent emprunter à des taux inférieurs auprès du Federal Home Loan Banking System.
Structures de propriété d'épargne et de crédit
Les épargnes unitaires représentent l'un des deux modèles de propriété des sociétés d'épargne et de crédit. Les épargnes unitaires offrent à un petit groupe d'investisseurs un moyen de contrôler une épargne et un prêt par l'achat d'actions de la société holding qui détient l'épargne.
En raison de la libéralisation des tests de prêteurs, diverses institutions financières peuvent posséder des institutions de dépôt. Il s'agit notamment des compagnies d'assurance et des sociétés commerciales. Ces entités peuvent acheter des friperies, devenant une société holding, et les propriétaires de ces sociétés s'exposent à la friperie.
L'autre modèle de propriété est une structure de propriété mutuelle,. où les déposants et les emprunteurs reçoivent une partie de l'épargne et des prêts lorsqu'ils s'engagent dans des affaires avec l'entreprise.
Histoire réglementaire des friperies unitaires
Parce que les épargnes avaient tendance à répondre aux besoins des clients plutôt qu'aux désirs des investisseurs, elles fonctionnaient initialement sous une surveillance réglementaire moindre, et les régimes réglementaires antérieurs permettaient aux épargnes unitaires d'ouvrir des succursales partout aux États-Unis.
Crise de l'épargne et du crédit
Dans les années 1980, le secteur de l' épargne et des prêts a traversé une crise après que des sociétés d'épargne se soient engagées dans des activités financières risquées pour tenter de couvrir les pertes causées par des déposants qui ont transféré leur argent des sociétés d'épargne vers des fonds du marché monétaire alors que les taux d'intérêt explosaient à la fin des années 1970.
En 1989, une grande partie de l'industrie s'était effondrée après que des économies ratées aient provoqué l'insolvabilité de la Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), qui assurait les dépôts.
En raison des changements réglementaires et des fusions, les banques d'épargne ne sont plus aussi importantes qu'elles l'étaient autrefois.
Le Financial Services Modernization Act de 1999,. également connu sous le nom de Gramm Leach Bliley Act, a interdit à l' Office of Thrift Superv ision (OTS) d'accepter toute nouvelle demande d'épargne unitaire. Depuis ce temps, le gouvernement fédéral a augmenté les restrictions sur les économies unitaires restantes.
Crise financière de 2008
Après la crise financière de 2008, une réglementation radicale a été mise en place dans le secteur financier. L'adoption de la loi historique Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en 2010 a éliminé l'OTS en 2011, qui a souffert des implications d'actes répréhensibles lors de l'effondrement d'IndyMac et de l'échec d'AIG pendant la crise financière de 2008.
Dodd-Frank a confié la supervision des épargnes unitaires héritées à d'autres agences fédérales et l'objectif était que les sociétés de portefeuille d'épargne et de crédit (SLHC) soient traitées presque comme des sociétés de portefeuille bancaire (BHC) avec seulement quelques distinctions. Cela permettrait une plus grande surveillance des épargnes.
Une grande partie de la législation a eu un impact sur la propriété majoritaire et non majoritaire des sociétés holding d'épargne, la composition du capital, l'introduction de nouveaux ratios de capital, ainsi que de nouveaux ratios de liquidité. Il existe également d'autres critères, comme être « bien géré » et « bien capitalisé ».
Points forts
Ces types d'entreprises se concentrent sur une gamme d'investissements ou de produits d'épargne.
Les épargnes unitaires se concentrent sur leurs clients et leurs communautés, offrant des produits bancaires personnels tels que des comptes d'épargne, des cartes de crédit, des prêts immobiliers et automobiles.
L'épargne unitaire est un autre nom pour les sociétés de portefeuille d'épargne et de crédit.
La gamme de produits offerts par les sociétés d'épargne unitaires est généralement plus étroite que celle des grandes institutions bancaires.
L'ensemble du secteur de l'épargne et des prêts a fait face à une crise financière dans les années 1980 en raison d'activités financières risquées pour se protéger des pertes dues aux taux d'intérêt des comptes du marché monétaire à la fin des années 1970.
FAQ
Quelle est la différence entre une banque unitaire et une succursale bancaire ?
Une banque unitaire est une banque unique qui fournit des services bancaires simples à ses clients, tels que des comptes chèques et d'épargne et de petits prêts. Une succursale bancaire, en revanche, fait partie d'une banque plus grande qui opère dans plusieurs endroits à travers le pays ou dans une région spécifique par le biais de ses nombreuses succursales bancaires. Les banques unitaires ne sont connectées à aucune autre entité financière de la même manière que les succursales bancaires sont connectées les unes aux autres.
Quels services les banques d'épargne fournissent-elles ?
Les banques d'épargne fournissent des services bancaires simples, tels que des comptes chèques et d'épargne, des prêts hypothécaires, des prêts personnels et des cartes de crédit.
Qu'est-ce qu'une banque d'unités ?
Une banque unitaire est une petite banque locale qui fournit des services bancaires à une petite communauté de la région où elle se trouve. Les banques unitaires contrastent avec les grandes banques nationales qui fournissent une vaste gamme de services à des millions de clients via différentes succursales. Une banque unitaire n'a pas d'autres emplacements ou succursales et est une entité autonome.
