التوفير الوحدوي
ما هو التوفير الأحادي؟
التوفير الوحدوي هو شركة قابضة مرخصة تتحكم في كيان ادخار واحد. تاريخيًا ، يمكن أن تنخرط التدفقات الوحدوية في مجموعة أنشطة أوسع من الشركات القابضة للبنوك ، ومع ذلك ، فقد تعرضت لقيود متزايدة منذ الأزمة المالية لعام 2008.
فهم التوفير الأحادي
المدخرات الأحادية ، المعروفة أيضًا باسم شركات الادخار والقروض القابضة ، أو SLHCs ، هي نوع من الشركات القابضة التي تحتفظ بشكل أساسي بأصول في استثمارات التوفير. تقدم مؤسسات التوفير ، المعروفة أيضًا باسم جمعيات الادخار والقروض ، نطاقًا أضيق من المنتجات مقارنة بالمؤسسات المالية الأخرى.
تركز عمليات التوفير الأحادية على خدمة العملاء والمجتمع ، مما يعني عادةً أنها تتعامل مع المنتجات المصرفية الأساسية التقليدية ، مثل حسابات التوفير والحسابات الجارية ، وقروض المنازل ، والقروض الشخصية ، وقروض السيارات ، وبطاقات الائتمان.
هذه المقتنيات محدودة أكثر في هذه المجالات ، مثل تقديم قروض لمنازل الأسرة الواحدة بدلاً من المشاريع العقارية الأكبر. وبالمثل ، فإنهم يركزون على الأفراد ولديهم تعاملات محدودة فقط مع الشركات. يُطلب من Thrifts بموجب القانون الاحتفاظ بنسبة 65 ٪ من محفظتهم في الأصول المتعلقة بالإسكان أو غيرها من الأصول المؤهلة بينما يُسمح لهم فقط بالحصول على 10 ٪ من الأصول في القروض التجارية.
لطالما اهتمت Thrifts تقليديًا بالطبقة المتوسطة والعاملة وتقدم معدلات فائدة أعلى على المدخرات من البنوك الوطنية الأكبر. والسبب في قدرتها على تقديم أسعار أفضل هو أنه يمكنهم الاقتراض بمعدلات أقل من النظام المصرفي الفيدرالي لقروض الإسكان.
هياكل ملكية المدخرات والقروض
تمثل المدخرات الأحادية أحد نموذجي الملكية لشركات الادخار والقروض. تقدم عمليات التوفير الأحادية لمجموعة صغيرة من المستثمرين طريقة للتحكم في المدخرات والقرض من خلال شراء الأسهم في الشركة القابضة التي تمتلك التوفير.
بسبب تحرير اختبارات المقرضين ، فإن مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية قادرة على امتلاك مؤسسات إيداع. وتشمل هذه شركات التأمين والشركات التجارية. يمكن لهذه الكيانات شراء الثروات ، لتصبح شركة قابضة ، ويكتسب مالكو هذه الشركات التعرض للادخار.
نموذج الملكية الآخر هو هيكل الملكية المشتركة ، حيث يحصل المودعون والمقترضون على ملكية جزئية للمدخرات والقروض عندما ينخرطون في أعمال مع الشركة.
التاريخ التنظيمي للادخار الوحدوي
نظرًا لأن عمليات التوفير كانت تميل إلى تلبية احتياجات العملاء بدلاً من رغبات المستثمرين ، فقد عملت في البداية تحت إشراف تنظيمي أقل ، وسمحت الأنظمة التنظيمية السابقة لعمليات التوفير الموحدة بفتح فروع في أي مكان في الولايات المتحدة.
أزمة المدخرات والقروض
في الثمانينيات ، خضعت صناعة المدخرات والقروض لأزمة بعد أن انخرطت المدخرات في أنشطة مالية محفوفة بالمخاطر في محاولة لتغطية الخسائر التي تسبب فيها المودعون الذين نقلوا أموالهم من الأموال المدخرة إلى صناديق أسواق المال مع ازدهار أسعار الفائدة في أواخر السبعينيات.
بحلول عام 1989 ، انهار جزء كبير من الصناعة بعد أن تسببت عمليات الادخار الفاشلة في إفلاس شركة التأمين الفيدرالية للمدخرات والقروض (FSLIC) ، التي قامت بتأمين الودائع.
بسبب التغييرات التنظيمية وعمليات الدمج ، لم تعد بنوك التوفير بارزة كما كانت من قبل.
قانون تحديث الخدمات المالية لعام 1999 ، المعروف أيضًا باسم قانون غرام ليتش بليلي ، مكتب الإشراف على التوفير ( OTS ) من قبول أي طلبات جديدة للاقتصاد الأحادي. منذ ذلك الوقت ، زادت الحكومة الفيدرالية من القيود المفروضة على المدخرات الوحدوية المتبقية.
الأزمة المالية لعام 2008
بعد الأزمة المالية لعام 2008 ، تم وضع تنظيم شامل في جميع أنحاء الصناعة المالية. أدى إقرار قانون دود-فرانك التاريخي لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010 إلى إلغاء OTS في عام 2011 ، والتي عانت من تداعيات المخالفات في انهيار IndyMac وفشل AIG خلال الأزمة المالية لعام 2008.
مرر دود-فرانك الإشراف على الإدخار الوحدوي الموروث إلى الوكالات الفيدرالية الأخرى وكان الهدف هو معاملة شركات المدخرات والقروض (SLHCs) تقريبًا مثل الشركات القابضة للبنوك (BHCs) مع بعض الفروق فقط. سيسمح هذا بمزيد من الرقابة على التوفير.
أثرت الكثير من التشريعات على الملكية المسيطرة وغير المسيطرة على شركات التوفير القابضة ، وتكوين رأس المال ، وإدخال نسب رأس المال الجديدة ، فضلاً عن نسب السيولة الجديدة. هناك أيضًا معايير أخرى ، مثل "حسن الإدارة" و "حسن رأس المال".
يسلط الضوء
تركز هذه الأنواع من الشركات على مجموعة من استثمارات أو منتجات التوفير.
تركز المدخرات الأحادية على عملائها ومجتمعاتها ، حيث توفر منتجات مصرفية شخصية مثل حسابات التوفير وبطاقات الائتمان وقروض المنازل والسيارات.
الادخار الوحدوي هو اسم آخر لشركات الادخار والقروض القابضة.
عادة ما يكون نطاق المنتجات التي تقدمها شركات التوفير الموحدة أضيق من المؤسسات المصرفية الأكبر.
واجهت صناعة الادخار والقروض بأكملها أزمة مالية في الثمانينيات بسبب الأنشطة المالية المحفوفة بالمخاطر لحمايتها من الخسائر من أسعار الفائدة لحسابات سوق المال في أواخر السبعينيات.
التعليمات
ما الفرق بين وحدة البنك والبنك الفرعي؟
بنك الوحدة هو بنك واحد يقدم خدمات مصرفية بسيطة لعملائه ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض الصغيرة. من ناحية أخرى ، يعد البنك الفرعي جزءًا من بنك أكبر يعمل في مواقع متعددة في جميع أنحاء البلد أو في منطقة معينة من خلال فروعه المصرفية العديدة. لا ترتبط بنوك الوحدة بأي كيان مالي آخر بالطريقة التي ترتبط بها فروع البنوك ببعضها البعض.
ما هي الخدمات التي تقدمها بنوك الادخار؟
تقدم بنوك التوفير خدمات مصرفية بسيطة ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وقروض الرهن العقاري والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان.
ما هو بنك الوحدة؟
بنك الوحدة هو بنك محلي صغير يقدم خدمات مصرفية لمجتمع صغير في المنطقة التي يقع فيها. تقف البنوك الموحدة على عكس البنوك الوطنية الكبيرة التي تقدم مجموعة واسعة من الخدمات لملايين العملاء من خلال الفروع المختلفة. لا يوجد لدى بنك الوحدة أي مواقع أو فروع أخرى وهو كيان مستقل.
