Главная Ипотека

Что такое домашняя ипотека?

Ипотечный кредит — это ссуда, предоставляемая банком,. ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья — основного, вторичного или инвестиционного — в отличие от объекта коммерческой или промышленной собственности. При жилищной ипотеке владелец имущества (заемщик) передает право собственности кредитору при условии, что право собственности будет возвращено владельцу после внесения окончательного платежа по кредиту и выполнения других условий ипотеки. .

Ипотечный кредит является одной из наиболее распространенных форм долга, а также одной из наиболее рекомендуемых. Поскольку они представляют собой обеспеченный долг — актив (жилье) выступает в качестве обеспечения кредита — ипотечные кредиты предоставляются с более низкими процентными ставками, чем почти любой другой вид кредита, который может найти отдельный потребитель.

Как работает ипотечный кредит

Жилищная ипотека дает гораздо более широкой группе граждан возможность владеть недвижимостью,. так как не нужно заранее оплачивать всю покупную цену дома. Но поскольку кредитор фактически владеет правом собственности до тех пор, пока действует ипотека, он имеет право обратить взыскание на дом (конфисковать его у домовладельца и продать на открытом рынке), если заемщик не может выплатить закладную. платежи.

Ипотечный кредит будет иметь либо фиксированную , либо плавающую процентную ставку, которая выплачивается ежемесячно вместе с взносом в основную сумму кредита. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка и периодический платеж обычно одинаковы для каждого периода. В ипотечной ссуде с регулируемой процентной ставкой процентная ставка и периодичность платежей различаются. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, как правило, ниже, чем по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой, поскольку заемщик несет риск повышения процентных ставок.

В любом случае, ипотека работает одинаково: по мере того, как домовладелец со временем выплачивает основную сумму, проценты рассчитываются на меньшей основе, поэтому будущие платежи по ипотеке в большей степени относятся к уменьшению основной суммы, чем просто к уплате процентов.

В ипотечной сделке кредитор известен как залогодержатель, а заемщик известен как залогодатель.

Виды ипотеки

Существуют различные виды ипотечных кредитов, которые заемщик может использовать для покупки дома. Вообще говоря, их можно разделить на три широкие категории: обычные кредиты, кредиты Федерального управления внутренних дел (FHA) и специальные кредиты.

Обычные кредиты

Обычные ипотечные кредиты не являются частью конкретной государственной кредитной программы. Эти кредиты могут быть соответствующими, что означает, что они соответствуют правилам ипотеки, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, или несоответствующими. Частное ипотечное страхование может потребоваться для обычных кредитов, когда заемщик вносит менее 20% первоначального взноса.

Кредиты FHA

Кредиты FHA — это ипотечные кредиты, выдаваемые частными кредиторами и поддерживаемые федеральным правительством. Ключевые характеристики кредитов FHA включают более низкие требования к кредитному рейтингу и более низкие требования к первоначальному взносу. Можно получить одобрение на кредит FHA с кредитным рейтингом всего 580 и первоначальный взнос 3,5% или кредитный рейтинг всего 500 и 10% первоначальный взнос.

Специальные кредиты

Специальные ипотечные кредиты - это кредиты, которые не вписываются в обычные категории кредитов или кредитов FHA. Это включает кредиты Министерства по делам ветеранов США (VA),. которые предназначены для ветеранов и их семей, и кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA), которые позволяют заемщикам в соответствующих сельских районах покупать дома без первоначального взноса.

Примечание

Кредитная программа VA и кредитная программа Министерства сельского хозяйства США не определяют минимальные требования к кредитному рейтингу, но, как правило, кредиторы ищут баллы 620 или выше.

Что входит в ипотечный платеж?

Типичный платеж по ипотеке может включать четыре расходы:

• Основная сумма. Основная сумма — это сумма, которую вы берете взаймы и которую должны выплатить своему кредитору.

• Проценты. Проценты — это основная сумма, которую вы платите кредитору за получение кредита на покупку дома.

• Ипотечное страхование. Ипотечное страхование предназначено для защиты кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Платите ли вы это или нет, может зависеть от типа кредита и размера вашего первоначального взноса.

• Налоги на имущество и страхование домовладельцев. Кредиторы часто включают ваши платежи по налогу на имущество и страхование домовладельцев в платеж по ипотеке. Часть вашего ежемесячного платежа перенаправляется на счет условного депонирования для оплаты этих расходов.

Эти расходы не связаны с авансовыми платежами, которые вам, возможно, придется заплатить при покупке дома. К ним относятся ваши задатки, первоначальный взнос, сборы за оценку и проверку, предоплата и расходы на закрытие.

Совет

Если вы должны платить сборы ассоциации домовладельцев или ассоциации владельцев квартир, они также могут быть включены в ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Пример условий ипотеки

Условия ипотечного кредита — это условия, на которых вы соглашаетесь погасить кредит своему кредитору. Типичный срок ипотеки составляет 30 лет, хотя некоторые ипотечные кредиты могут иметь сроки от 10 до 25 лет. Например, ссуда под залог дома, которая используется для получения вашего капитала, может иметь 10-летний срок погашения.

Условия ипотеки также включают процентную ставку, которую вы платите за кредит. Скажем, вы занимаете 300 000 долларов на покупку дома. Вы выбираете обычный, 30-летний кредит. На основании вашего кредитного рейтинга и других финансовых данных ваш кредитор предлагает вам процентную ставку в размере 3,5% по кредиту. Вы вносите 60 000 долларов и платите 200 долларов в месяц за налоги на недвижимость и 100 долларов в месяц за страхование домовладельцев.

Процентная ставка и продолжительность погашения определяют, сколько вы будете платить в общей сложности за дом. Используя этот пример, вы будете платить 1377,71 доллара в месяц за кредит. В течение 30 лет вы заплатите 147 974,61 доллара в виде процентов, 72 000 долларов в виде налогов и 36 000 долларов за страховку на общую сумму 495 974,61 доллара (не включая первоначальный взнос).

Совет

Использование онлайн-калькулятора ипотечного кредита может помочь вам оценить ваши ежемесячные и пожизненные расходы на покупку дома.

Как получить ипотечный кредит

Чтобы получить ипотечный кредит, лицо, ищущее кредит, должно подать заявление и информацию о своей финансовой истории кредитору, что делается для демонстрации того, что заемщик способен погасить кредит. Иногда заемщики обращаются к ипотечному брокеру за помощью в выборе кредитора.

Процесс состоит из нескольких шагов. Во-первых, заемщики могут стремиться пройти предварительную квалификацию. Предварительная квалификация включает в себя предоставление банку или кредитору вашей общей финансовой картины, включая ваш долг, доход и активы. Кредитор рассматривает все и дает вам оценку того, сколько вы можете ожидать занять. Предварительную квалификацию можно провести по телефону или через Интернет, и обычно это бесплатно.

Получение предварительного одобрения — следующий шаг. Вы должны заполнить официальную заявку на ипотеку, чтобы получить предварительное одобрение, и вы должны предоставить кредитору всю необходимую документацию для тщательной проверки вашего финансового положения и текущего кредитного рейтинга. Вы получите условное письменное обязательство по точной сумме кредита, что позволит вам искать дом по цене или ниже этого уровня.

После того, как вы нашли жилье, которое вам нужно, последним шагом в этом процессе является кредитное обязательство,. которое выдается банком только после того, как он утвердит вас в качестве заемщика, а также рассматриваемый дом, что означает, что имущество оценивается по цене продажи или выше.

Когда заемщик и кредитор договорились об условиях ипотечного кредита, кредитор налагает залог на дом в качестве залога по кредиту. Это право залога дает кредитору право вступить во владение домом, если заемщик по умолчанию на погашение.

Нижняя линия

Ипотечный кредит может быть самым крупным кредитом, который вы когда-либо брали, но он может быть необходимостью, если вы хотите купить дом или арендуемое имущество. Понимание различных типов ипотечных кредитов, того, как распределяются ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, условия ипотечного кредита и как подать заявку на кредит, может упростить процесс покупки жилья.

Особенности

• Кредитор, выдающий ипотечный кредит, сохраняет за собой право собственности на имущество, которое он передает заемщику после погашения ипотечного кредита.

• Ипотечный кредит будет иметь либо фиксированную, либо плавающую процентную ставку, а также срок жизни от трех до 30 лет.

• Жилищная ипотека — это кредит, предоставляемый банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Является ли ипотека таким же, как жилищный кредит?

Термины «ипотека» и «ипотечный кредит» часто используются взаимозаменяемо, но они не означают одно и то же. Ипотека — это кредит, который используется для покупки объекта недвижимости, обеспеченного самим имуществом. Жилищный кредит — это тип ипотеки, который используется специально для покупки дома.

Что такое ипотека на дом?

Ипотечный кредит — это ипотечный кредит, который используется для покупки дома. Дом выступает залогом по кредиту. Если покупатель не выплачивает кредит, кредитор может инициировать процедуру обращения взыскания, чтобы завладеть имуществом.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом?

Точный ответ, какой кредитный рейтинг вам нужен для покупки дома, может зависеть от типа кредита и требований кредитора. Например, можно получить кредит Федерального жилищного управления (FHA) с кредитным рейтингом всего 500, но если вы подаете заявку на обычный кредит, кредитор может потребовать кредитный рейтинг 620 или выше.