Unitary Thrift

Vad är en enhetlig sparsamhet?

En enhetlig sparsamhet är ett chartrat holdingbolag som kontrollerar en enda sparsamhetsenhet. Historiskt sett kunde enhetliga sparsamhet engagera sig i ett bredare utbud av aktiviteter än bankholdingbolag, men de har hamnat under allt större restriktioner sedan finanskrisen 2008.

Förstå en enhetlig sparsamhet

Unitary thrifts, även känd som spar- och låneholdingbolag, eller SLHCs, är en typ av holdingbolag som huvudsakligen innehar tillgångar i sparsamhetsinvesteringar. Sparsamhetsinstitut, även kallade spar- och låneföreningar, erbjuder ett snävare utbud av produkter än andra finansinstitut.

Unitary thrifts fokuserar på kund- och samhällsservice, vilket vanligtvis innebär att de hanterar traditionella grundläggande bankprodukter, såsom spar- och checkkonton, bostadslån,. personliga lån, billån och kreditkort.

Dessa sparsamhet är mer begränsade i dessa områden, som att ge lån till småhus i motsats till större fastighetsprojekt. På samma sätt fokuserar de på individer och har endast begränsade kontakter med företag. Sparsamhet är enligt lag skyldig att behålla 65% av sin portfölj i tillgångar relaterade till bostäder eller andra kvalificerade tillgångar medan de endast får ha 10% av tillgångarna i kommersiella lån.

Sparsamheten har traditionellt sörjt för medel- och arbetarklassen och erbjuder högre räntor på sparande än större nationella banker. Anledningen till att de kan erbjuda bättre priser är att de kan låna till lägre priser från Federal Home Loan Banking System.

Sparande och ägarstrukturer för lån

Enhetsbesparingar representerar en av de två ägarmodellerna för spar- och låneföretag. Unitära sparsamhet erbjuder en liten grupp investerare ett sätt att kontrollera ett sparande och lån genom köp av aktier i det holdingbolag som äger sparsamheten.

På grund av liberaliseringen av långivaretesterna kan en mängd olika finansinstitut äga depåinstitut. Dessa inkluderar försäkringsbolag och kommersiella bolag. Dessa enheter kan köpa sparsamhet, bli ett holdingbolag, och ägarna till dessa företag får exponering för sparsamheten.

Den andra ägarmodellen är en ömsesidig ägarstruktur,. där insättare och låntagare får delägande av sparandet och lånen när de gör affärer med företaget.

Regulatory History of Unitary Thrifts

Eftersom sparsamhet tenderade att tillgodose kundernas behov snarare än investerarnas önskemål, verkade de till en början under mindre regulatorisk tillsyn, och tidigare regulatoriska regimer gjorde det möjligt för enhetliga sparsamheter att öppna filialer var som helst i USA.

Sparande och lånekris

På 1980 -talet genomgick spar- och lånebranschen en kris efter att sparsamma ägnade sig åt riskfyllda finansiella aktiviteter i ett försök att täcka förluster orsakade av insättare som flyttade sina pengar från sparsamhet till penningmarknadsfonder när räntorna växte upp i slutet av 1970-talet.

År 1989 hade mycket av branschen kollapsat efter att misslyckade sparsamheter orsakade insolvens hos Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), som försäkrade insättningar.

På grund av regulatoriska förändringar och sammanslagningar är sparsamhetsbanker inte lika framträdande som de en gång var.

Financial Services Modernization Act från 1999,. även känd som Gramm Leach Bliley Act, förbjöd Office of Thrift Superv ision (OTS) från att acceptera några nya ansökningar om enhetliga sparsamhet. Sedan dess har den federala regeringen ökat begränsningarna för de återstående enhetliga sparsamheterna.

Finanskris 2008

Efter finanskrisen 2008 gjordes en omfattande reglering över finansbranschen. Antagandet av den landmärke Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 2010 eliminerade OTS 2011, som led av konsekvenserna av fel i IndyMacs kollaps och AIG:s misslyckande under finanskrisen 2008.

Dodd-Frank skickade tillsynen över äldre enhetliga sparsamheter till andra federala myndigheter och målet var att spar- och låneholdingbolag (SLHCs) skulle behandlas nästan som bankholdingbolag (BHCs) med bara några få distinktioner. Detta skulle möjliggöra mer tillsyn över sparsamhet.

Mycket av lagstiftningen påverkade kontrollerande och icke-kontrollerande ägande av sparsamhetsholdingbolag, kapitalets sammansättning, införandet av nya kapitalkvoter samt nya likviditetskvoter. Det finns också andra kriterier, som att vara "välskött" och "välkapitaliserad".

Höjdpunkter

– Den här typen av företag fokuserar på en rad sparsamhetsinvesteringar eller produkter.

• Unitary thrifts är fokuserade på deras kunder och samhällen, och tillhandahåller personliga bankprodukter som sparkonton, kreditkort, hem- och billån.

– Enhetssparsamhet är ett annat namn för spar- och låneholdingbolag.

– Utbudet av produkter som erbjuds av enhetliga sparsamhetsföretag är vanligtvis snävare än större bankinstitut.

– Hela spar- och lånebranschen stod inför en finansiell kris på 1980-talet på grund av riskfyllda finansaktiviteter för att skydda dem från förluster från räntorna för penningmarknadskonton i slutet av 1970-talet.

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan en enhetsbank och en filialbank?

En enhetsbank är en enda bank som tillhandahåller enkla banktjänster till sina kunder, såsom check- och sparkonton och smålån. En filialbank, å andra sidan, är en del av en större bank som verkar på flera platser över hela landet eller specifik region genom sina många bankkontor. Enhetsbanker är inte kopplade till någon annan finansiell enhet på det sätt som bankkontor är kopplade till varandra.

Vilka tjänster tillhandahåller sparsamhetsbanker?

Sparsamhetsbanker tillhandahåller enkla banktjänster, såsom check- och sparkonton, bolån, personliga lån och kreditkort.

Vad är en enhetsbank?

En enhetsbank är en liten, lokal bank som tillhandahåller banktjänster till ett litet samhälle i regionen den är belägen. Enhetsbanker står i motsats till stora nationella banker som tillhandahåller ett stort utbud av tjänster till miljontals kunder genom olika filialer. En enhetsbank har inga andra platser eller filialer och är en fristående enhet.