Economia unitária

O que é uma economia unitária?

holding fretada que controla uma única entidade de poupança . Historicamente, as poupanças unitárias podem se envolver em uma gama mais ampla de atividades do que as holdings bancárias, no entanto, elas estão sob crescentes restrições desde a crise financeira de 2008.

Entendendo uma economia unitária

As poupanças unitárias, também conhecidas como empresas de poupança e empréstimo, ou SLHCs, são um tipo de holding que detém principalmente ativos em investimentos de poupança. As instituições de poupança, também conhecidas como associações de poupança e empréstimo, oferecem uma gama mais restrita de produtos do que outras instituições financeiras.

As poupanças unitárias concentram-se no serviço ao cliente e à comunidade, o que normalmente significa que lidam com produtos bancários básicos tradicionais, como poupança e contas correntes, empréstimos à habitação, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e cartões de crédito.

Essas economias são mais limitadas nessas áreas, como a concessão de empréstimos para residências unifamiliares, em oposição a empreendimentos imobiliários maiores. Da mesma forma, eles se concentram em indivíduos e têm apenas negócios limitados com empresas. Os Thrifts são obrigados por lei a manter 65% de sua carteira em ativos relacionados à habitação ou outros ativos qualificados, enquanto eles só podem ter 10% dos ativos em empréstimos comerciais.

As poupanças tradicionalmente atendem à classe média e trabalhadora e oferecem taxas de juros mais altas na poupança do que os bancos nacionais maiores. A razão pela qual eles podem oferecer melhores taxas é porque eles podem emprestar a taxas mais baixas do Federal Home Loan Banking System.

Estruturas de propriedade de poupança e empréstimo

As poupanças unitárias representam um dos dois modelos de propriedade para empresas de poupança e empréstimo. As poupanças unitárias oferecem a um pequeno grupo de investidores uma forma de controlar uma poupança e um empréstimo por meio da compra de ações da holding proprietária da poupança.

Devido à liberalização dos testes do credor, várias instituições financeiras podem possuir instituições depositárias. Estes incluem companhias de seguros e empresas comerciais. Essas entidades podem comprar thrifts, tornando-se uma holding, e os proprietários dessas empresas ganham exposição ao thrift.

O outro modelo de propriedade é uma estrutura de propriedade mútua,. em que depositantes e mutuários recebem parte da propriedade das poupanças e empréstimos quando fazem negócios com a empresa.

Histórico Regulatório de Poupanças Unitárias

Como os thrifts tendiam a atender às necessidades dos clientes e não aos desejos dos investidores, eles inicialmente operavam sob menos supervisão regulatória, e os regimes regulatórios anteriores permitiam que thrifts unitários abrissem filiais em qualquer lugar dos Estados Unidos.

Crise de Poupança e Empréstimos

Na década de 1980, o setor de poupança e empréstimo sofreu uma crise depois que os poupadores se envolveram em atividades financeiras arriscadas na tentativa de cobrir perdas causadas por depositantes que transferiram seu dinheiro de poupança para fundos do mercado monetário quando as taxas de juros dispararam no final da década de 1970.

Em 1989, grande parte da indústria entrou em colapso depois que as economias fracassadas causaram a insolvência da Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), que assegurava os depósitos.

Devido a mudanças regulatórias e fusões, os bancos de poupança não são tão proeminentes quanto antes.

A Lei de Modernização de Serviços Financeiros de 1999,. também conhecida como Lei Gramm Leach Bliley, proibiu o Office of Thrift Superv ision (OTS) de aceitar quaisquer novos pedidos de poupança unitária. Desde então, o governo federal aumentou as restrições sobre as economias unitárias restantes.

Crise Financeira de 2008

Após a crise financeira de 2008, uma regulamentação abrangente foi feita em todo o setor financeiro. A aprovação do marco Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act em 2010 eliminou o OTS em 2011, que sofreu implicações de irregularidades no colapso do IndyMac e o fracasso da AIG durante a crise financeira de 2008.

Dodd-Frank passou a supervisão das poupanças unitárias herdadas para outras agências federais e o objetivo era que as companhias de poupança e empréstimo (SLHCs) fossem tratadas quase como holdings de bancos (BHCs), com apenas algumas distinções. Isso permitiria uma maior supervisão sobre as poupanças.

Grande parte da legislação impactou a propriedade controladora e não controladora de empresas de thrift holding, a composição do capital, a introdução de novos índices de capital, bem como novos índices de liquidez. Há também outros critérios, como ser "bem administrado" e "bem capitalizado".

##Destaques

• Esses tipos de empresas se concentram em uma variedade de investimentos ou produtos de poupança.

• As poupanças unitárias estão focadas em seus clientes e comunidades, fornecendo produtos bancários pessoais como contas de poupança, cartões de crédito, empréstimos para habitação e automóveis.

• Poupanças unitárias é outro nome para empresas de poupança e empréstimo.

• A gama de produtos oferecidos por empresas de poupança unitárias é geralmente mais estreita do que as instituições bancárias maiores.

• Todo o setor de poupança e empréstimo enfrentou uma crise financeira na década de 1980 devido a atividades financeiras de risco para protegê-los das perdas das taxas de juros das contas do mercado monetário no final da década de 1970.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Qual é a diferença entre um banco de unidades e um banco de agências?

Um banco unitário é um banco único que fornece serviços bancários simples a seus clientes, como contas correntes e de poupança e pequenos empréstimos. Uma agência bancária, por outro lado, faz parte de um banco maior que opera em vários locais do país ou região específica por meio de suas várias agências bancárias. Os bancos unitários não estão conectados a nenhuma outra entidade financeira da mesma forma que as agências bancárias estão conectadas umas às outras.

Quais os serviços que os Thrift Banks oferecem?

Os bancos de poupança fornecem serviços bancários simples, como contas correntes e de poupança, empréstimos hipotecários, empréstimos pessoais e cartões de crédito.

O que é um banco de unidades?

Um banco unitário é um pequeno banco local que presta serviços bancários a uma pequena comunidade na região em que está localizado. Os bancos unitários contrastam com os grandes bancos nacionais que fornecem uma vasta gama de serviços a milhões de clientes através de diferentes agências. Um banco de unidades não possui outros locais ou agências e é uma entidade autônoma.