Yhtenäinen säästäväisyys
Mikä on yhtenäinen säästäväisyys?
Unitary Thrift on charter- holdingyhtiö, joka hallitsee yhtä säästäväisyysyksikköä. Historiallisesti yhtenäissäästöyritykset saattoivat harjoittaa laajempaa toimintaa kuin pankkiholdingyhtiöt, mutta ne ovat joutuneet yhä useammin rajoitusten kohteeksi vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen.
Yhtenäisen säästäväisyyden ymmärtäminen
Unitary Thrifts, joka tunnetaan myös nimellä säästö- ja lainaholdingyhtiöt tai SLHC:t, ovat eräänlainen holdingyhtiö, joka omistaa pääasiassa säästösijoituksia. Säästölaitokset, jotka tunnetaan myös nimellä säästö- ja lainayhdistykset, tarjoavat kapeamman tuotevalikoiman kuin muut rahoituslaitokset.
Yhtenäiset säästöt keskittyvät asiakas- ja yhteisöpalveluun, mikä tyypillisesti tarkoittaa, että ne käsittelevät perinteisiä peruspankkituotteita, kuten säästö- ja sekkitilit, asuntolainat,. henkilökohtaiset lainat, autolainat ja luottokortit.
Nämä säästöt ovat rajoitetumpia näillä alueilla, kuten lainojen myöntäminen omakotitaloille verrattuna suurempiin kiinteistöhankkeisiin. Samoin ne keskittyvät yksilöihin ja heillä on vain rajoitetusti tekemisissä yritysten kanssa. Säästäjien on lain mukaan säilytettävä 65 prosenttia salkusta asuntoon tai muuhun pätevään omaisuuteen liittyvissä varoissa, kun taas heillä on vain 10 prosenttia varoista kaupallisia lainoja.
Säästäjät ovat perinteisesti palvelleet keski- ja työväenluokkaa ja tarjoavat korkeampia korkoja säästöille kuin suuret kansalliset pankit. Syy, miksi he voivat tarjota parempia korkoja, johtuu siitä, että he voivat lainata alhaisemmilla koroilla liittovaltion asuntolainapankkijärjestelmästä.
Säästö- ja lainaomistusrakenteet
Yhtenäiset säästöt edustavat yhtä kahdesta säästö- ja lainayhtiöiden omistusmallista. Unitary Thrifts tarjoaa pienelle sijoittajaryhmälle tavan hallita säästöjä ja lainaa ostamalla osakkeita säästämisen omistavasta holdingyhtiöstä.
Lainanantajatestien vapauttamisen ansiosta useat rahoituslaitokset voivat omistaa säilytysyhteisöjä. Näitä ovat vakuutusyhtiöt ja kaupalliset yhtiöt. Nämä yhteisöt voivat ostaa säästöjä ja ryhtyä holdingyhtiöiksi, ja näiden yritysten omistajat altistuvat säästölle.
Toinen omistusmalli on keskinäinen omistusrakenne,. jossa tallettajat ja lainanottajat saavat osaomistuksen säästöistä ja lainoista käydessään kauppaa yrityksen kanssa.
Unitary Thriftsin sääntelyhistoria
Koska säästökaupat palvelivat mieluummin asiakkaiden tarpeita kuin sijoittajien toiveita, ne toimivat alun perin vähemmän sääntelemättömän valvonnan alaisina, ja aiemmat sääntelyjärjestelmät sallivat yhtenäisten säästötoimien avaamisen sivuliikkeisiin kaikkialla Yhdysvalloissa.
Säästö- ja lainakriisi
1980-luvulla säästö- ja laina - ala koki kriisin, kun säästäjät harjoittivat riskialtista rahoitustoimintaa yrittäessään kattaa tallettajien aiheuttamia tappioita, jotka siirsivät käteisensä säästöpankeista rahamarkkinarahastoihin korkojen noustessa 1970-luvun lopulla.
Vuoteen 1989 mennessä suuri osa alasta oli romahtanut, kun epäonnistuneet säästötoimet aiheuttivat talletuksia vakuuttaneen Federal Savings and Loan Insurance Corporationin (FSLIC) maksukyvyttömyyden.
Sääntelymuutosten ja fuusioiden vuoksi säästäväisyyspankit eivät ole yhtä merkittäviä kuin ennen.
Vuoden 1999 Financial Services Modernization Act -laki,. joka tunnetaan myös nimellä Gramm Leach Bliley Act, kielsi Office of Thrift Supervision ( OTS) -virastoa hyväksymästä uusia hakemuksia yhtenäissäästöistä. Siitä lähtien liittovaltion hallitus on lisännyt jäljellä olevien yhtenäisten säästöjen rajoituksia.
2008 finanssikriisi
Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen rahoitusalalla säädettiin laajasti. Merkittävä Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain hyväksyminen vuonna 2010 eliminoi OTS:n vuonna 2011, joka kärsi väärinkäytöksistä IndyMacin romahduksessa ja AIG:n epäonnistumisesta vuoden 2008 finanssikriisin aikana.
Dodd-Frank siirsi perinteisten yhtenäisten säästöjen valvonnan muille liittovaltion virastoille, ja tavoitteena oli, että säästö- ja lainaholdingyhtiöitä (SLHC) kohdeltaisiin melkein kuin pankkiholdingyhtiöitä (BHC) vain muutamalla erolla. Tämä mahdollistaisi paremman säästöjen valvonnan.
Suuri osa lainsäädännöstä vaikutti säästöholdingyhtiöiden määräysvallattomaan ja määräysvallattomaan omistukseen, pääoman koostumukseen, uusien vakavaraisuussuhteiden käyttöönottoon sekä uusiin likviditeettisuhteisiin. On myös muita kriteerejä, kuten "hyvin hallittu" ja "hyvin pääomitettu".
Kohokohdat
Tämäntyyppiset yritykset keskittyvät erilaisiin säästäväisiin sijoituksiin tai tuotteisiin.
Unitary Thrifts keskittyy asiakkaisiinsa ja yhteisöihinsä tarjoamalla henkilökohtaisia pankkituotteita, kuten säästötilejä, luottokortteja, asunto- ja autolainoja.
Unitary Thrifts on toinen nimi säästö- ja lainayhtiöille.
Yksittäisten säästöyhtiöiden tuotevalikoima on yleensä kapeampi kuin suurten pankkien.
Koko säästö- ja laina-ala joutui 1980-luvulla finanssikriisiin, joka johtui riskialtista rahoitustoiminnasta suojatakseen niitä rahamarkkinatilien korkotappioilta 1970-luvun lopulla.
UKK
Mitä eroa on rahasto-osuuspankilla ja sivukonttoripankilla?
Yksikköpankki on yksi, yksittäinen pankki, joka tarjoaa asiakkailleen yksinkertaisia pankkipalveluita, kuten shekki- ja säästötilit sekä pienlainat. Sivukonttori puolestaan on osa suurempaa pankkia, joka toimii useissa paikoissa eri puolilla maata tai tietyllä alueella monien pankkikonttoreidensa kautta. Osuuspankit eivät ole yhteydessä mihinkään muuhun rahoitusyksikköön samalla tavalla kuin pankkikonttorit ovat yhteydessä toisiinsa.
Mitä palveluita säästäväisyyspankit tarjoavat?
Säästöpankit tarjoavat yksinkertaisia pankkipalveluita, kuten shekki- ja säästötilit, asuntolainat, henkilökohtaiset lainat ja luottokortit.
Mikä on yksikköpankki?
Yksikköpankki on pieni, paikallinen pankki, joka tarjoaa pankkipalveluita pienelle yhteisölle alueellaan, jossa se sijaitsee. Yksikköpankit eroavat suurista kansallisista pankeista, jotka tarjoavat laajan valikoiman palveluita miljoonille asiakkaille eri konttoreiden kautta. Osuuspankilla ei ole muita toimipaikkoja tai sivukonttoreita, ja se on itsenäinen kokonaisuus.
