Unitary Thrift
Hva er en enhetlig sparsommelighet?
En enhetlig sparsommelighet er et chartret holdingselskap som kontrollerer en enkelt sparsommelighetsenhet. Historisk sett kunne enhetlige sparsommeligheter engasjere seg i et bredere spekter av aktiviteter enn bankholdingselskaper, men de har kommet under økende restriksjoner siden finanskrisen i 2008.
Forstå en enhetlig sparsommelighet
Unitary thrifts, også kjent som spare- og låneholdingselskaper, eller SLHCs, er en type holdingselskap som hovedsakelig har eiendeler i sparsommelige investeringer. Sparsomme institusjoner, også kjent som spare- og låneforeninger, tilbyr et smalere produktspekter enn andre finansinstitusjoner.
Unitær sparsommelighet fokuserer på kunde- og samfunnstjeneste, noe som vanligvis betyr at de håndterer tradisjonelle grunnleggende bankprodukter, som sparing og brukskontoer, boliglån,. personlige lån, billån og kredittkort.
Disse sparsommelighetene er mer begrenset i disse områdene, for eksempel å gi lån til eneboliger i motsetning til større eiendomsforetak. Tilsvarende fokuserer de på enkeltpersoner og har bare begrenset kontakt med bedrifter. Sparsommelighet er lovpålagt å opprettholde 65 % av sin portefølje i eiendeler knyttet til bolig eller andre kvalifiserte eiendeler, mens de bare har lov til å ha 10 % av eiendeler i kommersielle lån.
Sparsommelighet har tradisjonelt henvendt seg til middel- og arbeiderklassen og tilbyr høyere rente på sparepenger enn større, nasjonale banker. Grunnen til at de kan tilby bedre priser er fordi de kan låne til lavere priser fra Federal Home Loan Banking System.
Spare- og låneeierskapsstrukturer
Unitary thrifts representerer en av de to eierskapsmodellene for spare- og låneselskaper. Unitary thrifts tilbyr en liten gruppe investorer en måte å kontrollere en sparing og lån gjennom kjøp av aksjer i holdingselskapet som eier sparsommelighet.
På grunn av liberaliseringen av långivertester er en rekke finansinstitusjoner i stand til å eie depotinstitusjoner. Disse inkluderer forsikringsselskaper og kommersielle selskaper. Disse enhetene kan kjøpe sparsommelighet, bli et holdingselskap, og eierne av disse selskapene får eksponering for sparsommelighet.
Den andre eierskapsmodellen er en gjensidig eierskapsstruktur,. der innskytere og låntakere får deleierskap til sparepengene og lånene når de driver virksomhet med selskapet.
Regulatorisk historie om enhetlig sparsommelighet
Fordi sparsommelighet hadde en tendens til å tjene kundenes behov i stedet for investorønsker, opererte de i utgangspunktet under mindre regulatorisk tilsyn, og tidligere reguleringsregimer tillot enhetlige sparsommeligheter å åpne filialer hvor som helst i USA.
Spare- og lånekrise
På 1980-tallet gjennomgikk spare- og låneindustrien en krise etter at sparsommeligheter engasjerte seg i risikable finansaktiviteter i et forsøk på å dekke tap forårsaket av innskytere som flyttet kontantene sine fra sparsommeligheter til pengemarkedsfond ettersom rentene økte på slutten av 1970-tallet.
I 1989 hadde mye av industrien kollapset etter at mislykkede sparsommeligheter forårsaket insolvens til Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), som forsikret innskudd.
På grunn av regulatoriske endringer og fusjoner, er sparsomme banker ikke så fremtredende som de en gang var.
Financial Services Modernization Act av 1999 , også kjent som Gramm Leach Bliley Act, forbød Office of Thrift Superv ision (OTS) fra å godta nye søknader om enhetlige sparsommeligheter. Siden den gang har den føderale regjeringen økt restriksjonene på de gjenværende enhetlige sparsommelighetene.
Finanskrisen i 2008
Etter finanskrisen i 2008 ble det foretatt omfattende reguleringer på tvers av finansnæringen. Vedtakelsen av landemerket Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act i 2010 eliminerte OTS i 2011, som led av implikasjoner av forseelser i kollapsen av IndyMac og fiaskoen til AIG under finanskrisen i 2008.
Dodd-Frank ga tilsyn med eldre enhetlige sparsommeligheter til andre føderale byråer, og målet var at spare- og låneholdingselskaper (SLHCs) ville bli behandlet nesten som bankholdingselskaper (BHCs) med bare noen få utmerkelser. Dette vil gi mer oversikt over sparsommeligheter.
Mye av lovgivningen påvirket kontrollerende og ikke-kontrollerende eierskap i sparsommelighetsholdingselskaper, sammensetningen av kapital, en innføring av nye kapitalforhold, samt nye likviditetsforhold. Det finnes også andre kriterier, som å være «godt administrert» og «godt kapitalisert».
Høydepunkter
Denne typen selskaper fokuserer på en rekke sparsommelige investeringer eller produkter.
Unitary thrifts er fokusert på deres kunder og lokalsamfunn, og tilbyr personlige bankprodukter som sparekontoer, kredittkort, bolig- og billån.
– Unitary thrifts er et annet navn for spare- og låneholdingselskaper.
– Utvalget av produkter som tilbys av enhetlige sparsommelighetsselskaper er vanligvis smalere enn større bankinstitusjoner.
– Hele spare- og lånebransjen sto overfor en finanskrise på 1980-tallet på grunn av risikofylte finansaktiviteter for å beskytte dem mot tap fra rentene for pengemarkedskontoer på slutten av 1970-tallet.
FAQ
Hva er forskjellen mellom en enhetsbank og en filialbank?
En enhetsbank er én enkelt bank som tilbyr enkle banktjenester til sine kunder, for eksempel sjekk- og sparekontoer og smålån. En filialbank er derimot en del av en større bank som opererer på flere steder over hele landet eller en bestemt region gjennom sine mange bankfilialer. Enhetsbanker er ikke knyttet til noen annen finansiell enhet på den måten bankfilialer er knyttet til hverandre.
Hvilke tjenester tilbyr sparsomme banker?
Sparsomme banker tilbyr enkle banktjenester, for eksempel sjekk- og sparekontoer, boliglån, personlige lån og kredittkort.
Hva er en enhetsbank?
En enhetsbank er en liten, lokal bank som tilbyr banktjenester til et lite samfunn i regionen den ligger. Enhetsbanker står i kontrast til store, nasjonale banker som tilbyr et stort utvalg tjenester til millioner av kunder gjennom ulike filialer. En enhetsbank har ingen andre lokasjoner eller filialer og er en frittstående enhet.
