Ahorro Unitario

¿Qué es un ahorro unitario?

Una caja de ahorro unitaria es una sociedad de cartera autorizada que controla una sola entidad de caja de ahorro . Históricamente, las cajas de ahorro unitarias podían participar en una gama más amplia de actividades que las sociedades de cartera bancarias; sin embargo, se han visto sometidas a restricciones cada vez mayores desde la crisis financiera de 2008.

Comprender un ahorro unitario

Las cajas de ahorro unitarias, también conocidas como sociedades de cartera de ahorro y préstamo, o SLHC, son un tipo de sociedad de cartera que mantiene principalmente activos en inversiones de caja de ahorro. Las instituciones de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, ofrecen una gama de productos más limitada que otras instituciones financieras.

Las cajas de ahorro unitarias se enfocan en el servicio al cliente y a la comunidad, lo que generalmente significa que se ocupan de productos bancarios básicos tradicionales, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos hipotecarios,. préstamos personales, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

Estos ahorros son más limitados en estas áreas, como otorgar préstamos para viviendas unifamiliares en lugar de empresas inmobiliarias más grandes. Del mismo modo, se centran en las personas y solo tienen tratos limitados con las empresas. Las cajas de ahorro están obligadas por ley a mantener el 65 % de su cartera en activos relacionados con la vivienda u otros activos calificados, mientras que solo se les permite tener el 10 % de los activos en préstamos comerciales.

Las cajas de ahorro se han dirigido tradicionalmente a la clase media y trabajadora y ofrecen tasas de interés más altas sobre los ahorros que los bancos nacionales más grandes. La razón por la que pueden ofrecer mejores tasas es porque pueden pedir prestado a tasas más bajas del Sistema Bancario Federal de Préstamos para la Vivienda.

Estructuras de propiedad de ahorros y préstamos

Las cajas de ahorro unitarias representan uno de los dos modelos de propiedad de las sociedades de ahorro y préstamo. Las cajas de ahorro unitarias ofrecen a un pequeño grupo de inversionistas una forma de controlar un ahorro y un préstamo a través de la compra de acciones en la sociedad de cartera propietaria de la caja de ahorro.

Debido a la liberalización de las pruebas de los prestamistas, una variedad de instituciones financieras pueden ser propietarias de instituciones de depósito. Estos incluyen compañías de seguros y compañías comerciales. Estas entidades pueden comprar ahorros, convirtiéndose en una sociedad de cartera, y los propietarios de estas empresas obtienen exposición al ahorro.

El otro modelo de propiedad es una estructura de propiedad mutua,. donde los depositantes y prestatarios reciben parte de la propiedad de los ahorros y préstamos cuando hacen negocios con la empresa.

Historial Normativo de las Cajas de Ahorro Unitarias

Debido a que las cajas de ahorro tendían a satisfacer las necesidades de los clientes en lugar de los deseos de los inversionistas, inicialmente operaron bajo una menor supervisión regulatoria, y los regímenes regulatorios anteriores permitieron que las cajas de ahorro unitarias abrieran sucursales en cualquier lugar de los Estados Unidos.

Crisis de ahorros y préstamos

En la década de 1980, la industria de ahorro y préstamo atravesó una crisis después de que las cajas de ahorro se involucraran en actividades financieras riesgosas en un intento de cubrir las pérdidas causadas por los depositantes que trasladaron su efectivo de cajas de ahorro a fondos del mercado monetario cuando las tasas de interés aumentaron a fines de la década de 1970.

Para 1989, gran parte de la industria se había derrumbado después de que las cajas de ahorro fallidas provocaran la insolvencia de la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC), que aseguraba los depósitos.

Debido a cambios regulatorios y fusiones, los bancos de ahorro no son tan prominentes como lo eran antes.

La Ley de Modernización de Servicios Financieros de 1999,. también conocida como la Ley Gramm Leach Bliley, prohibió a la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS, por sus siglas en inglés) aceptar nuevas solicitudes de ahorros unitarios. Desde entonces, el gobierno federal ha aumentado las restricciones sobre las cajas de ahorro unitarias restantes.

Crisis financiera de 2008

Después de la crisis financiera de 2008, se hizo una regulación radical en toda la industria financiera. La aprobación de la histórica Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank en 2010 eliminó la OTS en 2011, que sufrió las implicaciones de irregularidades en el colapso de IndyMac y la quiebra de AIG durante la crisis financiera de 2008.

Dodd-Frank pasó la supervisión de los ahorros unitarios heredados a otras agencias federales y el objetivo era que las sociedades de cartera de ahorro y préstamo (SLHC) fueran tratadas casi como sociedades de cartera bancarias (BHC) con solo algunas distinciones. Esto permitiría una mayor supervisión de las cajas de ahorro.

Gran parte de la legislación afectó la propiedad controladora y no controladora de las sociedades de cartera de ahorro, la composición del capital, la introducción de nuevos índices de capital, así como nuevos índices de liquidez. También hay otros criterios, como estar "bien administrado" y "bien capitalizado".

Reflejos

• Este tipo de empresas se centran en una gama de inversiones o productos de ahorro.

• Las cajas de ahorro unitarias se enfocan en sus clientes y comunidades, brindando productos de banca personal como cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, préstamos para vivienda y automóviles.

• Cajas de ahorro unitarias es otro nombre para las sociedades de cartera de ahorro y préstamo.

• La gama de productos que ofrecen las sociedades de ahorro unitarias suele ser más reducida que la de las instituciones bancarias más grandes.

• Toda la industria de ahorro y préstamo enfrentó una crisis financiera en la década de 1980 debido a actividades financieras riesgosas para protegerse de las pérdidas de las tasas de interés de las cuentas del mercado monetario a fines de la década de 1970.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuál es la diferencia entre un banco unitario y una sucursal bancaria?

Un banco unitario es un solo banco que brinda servicios bancarios simples a sus clientes, como cuentas corrientes y de ahorro y pequeños préstamos. Una sucursal bancaria, por otro lado, es parte de un banco más grande que opera en múltiples ubicaciones en todo el país o región específica a través de sus numerosas sucursales bancarias. Los bancos unitarios no están conectados a ninguna otra entidad financiera en la forma en que las sucursales bancarias están conectadas entre sí.

¿Qué servicios ofrecen los bancos de ahorro?

Los bancos de ahorro brindan servicios bancarios simples, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos hipotecarios, préstamos personales y tarjetas de crédito.

¿Qué es un banco de unidades?

Un banco de unidad es un pequeño banco local que brinda servicios bancarios a una pequeña comunidad en la región en la que se encuentra. Los bancos unitarios contrastan con los grandes bancos nacionales que brindan una amplia gama de servicios a millones de clientes a través de diferentes sucursales. Un banco de unidad no tiene otras ubicaciones o sucursales y es una entidad independiente.