buffertskikt

Vad är ett buffertlager?

Begreppet buffertlager avser försäkringsskydd som fyller gapet mellan en primär försäkring och överskydd. Buffertlager används av försäkrade för att minska kostnaderna i samband med försäkringsutbetalningar för stora, komplicerade risker.

Buffertlager används vanligtvis som ansvarstäckning men kan även täcka andra typer av anspråk. De är väl lämpade för privatpersoner och företag som kan vara svårare att försäkra eller de som kan uppleva en högre grad av risk, såsom lastbilsföretag och bostadsrättsföreningar.

Förstå buffertlager

Försäkringar ger privatpersoner och företag skydd mot förluster. För att få täckning söker de försäkringsbolagens tjänster. Försäkringsgivare bedömer risknivån genom försäkringsprocessen och sätter en premie som den försäkrade måste betala för att få täckning.

Försäkringar som täcker utlösande händelser kallas primärförsäkring. En utlösande händelse är allt som försäkringsgivare bestämmer kommer att få försäkringsbolagets ansvar att börja. Till exempel betalar översvämningsförsäkring ut anspråk som lämnas in när det finns fall av inre översvämningar. Men denna typ av försäkring kan bara täcka en viss risknivå eller upp till ett visst dollarbelopp. Som sådan kan försäkrade personer kräva extra skydd, vilket är där övertäckning kommer in i bilden.

Överskjutande försäkringsskydd gör det möjligt för försäkrade att utöka sitt täckning utöver sina primära försäkringar. Men vissa försäkringsbolag tillåter bara anspråk över ett visst belopp. Till exempel, om din primära försäkringsgivare endast täcker 100 000 USD och övertäckningen bara börjar på 300 000 USD, lämnar den en buffert på 200 000 USD.

Ett buffertlager fyller i det gapet. Det är ytterligare täckning som försäkrade kan köpa för att skydda sig mot eventuella underskott som inte täcks av deras primära och självriskförsäkringar. I exemplet ovan täcker buffertlagret $200 000 gapet. Som nämnts ovan används den vanligen som ansvarsförsäkring men kan även användas för andra typer av skador. Vi går in mer i detalj nedan.

Buffertlagerprocess

Låt oss säga att ett företag köper en försäkring som täcker dess beräknade ansvar. Men det belopp som det kan köpa i en försäkring kanske inte ger tillräckligt med täckning för den upplevda risken, så företaget köper en ytterligare försäkring för att kompensera för dessa extra risker.

När den andra policyn inte börjar där den primära policyn gränsar, finns ett lager av ansvar mellan de två policyerna, känt som buffertlagret. Företaget kan söka en tredje försäkring för att täcka denna del, annars hamnar detta på företagets ansvar i händelse av förlust.

Buffertskiktsförsäkring kan också kallas buffertansvarsskydd.

Särskilda överväganden

Buffertskiktsförsäkring kan vara en välsignelse för de försäkrade, särskilt under tuffa ekonomiska tider. Under en hård marknad, eller när tiderna blir tuffa, skärper försäkringsbolagen generellt försäkringsrestriktioner, vilket gör det svårare och dyrare att få täckning. Försäkringspremier tenderar att vara lägre under en svag marknad eller när branschen går bra. Detta gör det till ett bra tillfälle att bli täckt eftersom försäkringsbolagen är mer benägna att ge ut försäkringar.

Vem ska köpa buffertskiktsförsäkring?

Buffertskiktsförsäkring kanske inte är nödvändig för alla men det blir allt vanligare för alla med flera, stora eller komplicerade risker. Som sådan används den främst av kommersiella enheter snarare än detaljhandelskonsumenter, särskilt de som har svårt att försöka säkra policyer.

Om du är i följande verksamheter kan du överväga att teckna buffertlagerförsäkring:

• Lastbilsföretag

– Bostadsrättsföreningar

• Lägenhetskomplex

Om du driver ett företag och har upplevt ett stort antal anspråk eller en alltför stor förlust, kan detta vara ett bra alternativ för dig också. Människor som arbetar inom vissa områden kan också gynnas, såsom läkare, tandläkare och advokater.

Överväg att teckna en buffertförsäkring om du driver ett företag med stora risker och du självförsäkrar dina anställda istället för att ge dem ett arbetsskadeskydd.

Exempel på ett buffertlager

Här är en hypotetisk situation för att visa hur buffertlager fungerar. Överväg en lägenhet eller villaägarförening (HOA) med en huvudförsäkring som kommer med ansvarsskydd på $250 000, som försäkrar bostadsrätten mot förluster upp till $250,000. Föreningen beslutar att den behöver mer skydd mot ökad stormaktivitet. Potentialen för förluster kan vara så hög som $500 000, så det tar ut en policy för att täcka det beloppet.

Men den här tilläggsförsäkringen täcker bara förluster från 350 000 USD. Skillnaden mellan föreningens båda policyer är $100 000, vilket innebär att buffertlagret är $100 000. Som sådan skulle föreningen vara tvungen att ta ansvar för detta förlustbelopp. För att undvika att behöva betala ut dessa 100 000 dollar söker föreningen ett buffertlager eller buffertansvarspolicy för att täcka återstående utlägg.

Buffertansvarsförsäkringar är tillgängliga för företag för att överbrygga klyftan mellan primära och överskjutande lager av försäkringsskydd . Företag måste bestämma vad deras upplevda risker är kontra det kapital de behöver om ett krav måste lämnas in. Om de föredrar att betala ur fickan för att undvika högre premier, kan de välja att behålla de två försäkringarna och betala eventuellt överskott.

##Höjdpunkter

• Buffertlager blir nödvändigt när självriskförsäkringen börjar med ett belopp som är högre än den primära försäkringsgivarens tak.

• Den här typen av försäkring används ofta för ansvarsskydd utöver andra skador.

– Buffertskiktet är ett försäkringsskydd som skyddar mot förluster som uppstår mellan primär- och extraförsäkringar.

– Köp buffertlager under mjuka marknader för de kommer väl till pass när det blir tuffare och marknaden blir hård.

– Buffertlager passar bäst för företag med större risker, som åkerier, bostadsrättsföreningar och lägenhetskomplex.

##FAQ

Vad är skillnaden mellan primär- och överskottsförsäkring?

Primärförsäkring är en försäkring som ger täckning för ett ansvar som uppstår till följd av en viss händelse. Denna ytterligare täckning träder i kraft innan någon täckning. Överskottsförsäkringen å andra sidan börjar där primärförsäkringen slutar. Detta innebär att det ger täckning för allt som den primära försäkringsgivaren inte täcker.

Vad är skillnaden mellan en hård och mjuk försäkringsmarknad?

Praktiskt taget varje bransch går igenom olika cykler. En sammandragning sker när förhållandena blir tuffa och expansion sker när ekonomin mår bra. Försäkringsbranschen är inget undantag, en mjuk marknad uppstår när aktörer inom försäkringsbranschen ökar konkurrensen om ökade marknadsandelar. Som sådan sänker försäkringsbolagen sina premier, och försäkringsreglerna är mycket lösare under denna period. Försäkringsbolagen är vanligtvis villiga att täcka fler risker, vilket gör det lättare för privatpersoner och företag att få täckning. En hård marknad däremot präglas av ökad efterfrågan på och liten täckning. Antalet försäkringar minskar i takt med att försäkringsstandarderna blir strängare. Försäkringspremier tenderar att vara högre under hårda marknader.

Vad är skillnaden mellan överskotts- och paraplypolicyer?

Självriskförsäkring är täckning som en försäkrad tecknar för att ge ytterligare täckning utöver sin ursprungliga försäkring upp till ett visst belopp. Så om den försäkrade lider av en förlust på 100 000 USD och den primära försäkringen endast täcker 75 000 USD, betalar den överskjutande försäkringen de återstående 25 000 USD, förutsatt att deras försäkring täcker det beloppet. En paraplypolicy är å andra sidan en typ av självriskförsäkring. Som sådan ger det ytterligare skydd mot förluster utöver vad som täcks av den ursprungliga försäkringen. Omfattningen av en paraplypolicy kan gå ett steg längre genom att täcka vissa fordringar som primärförsäkringen inte täcker som förtal.