warstwa bufora

Co to jest warstwa buforowa?

Termin warstwa buforowa odnosi się do ochrony ubezpieczeniowej,. która wypełnia lukę między podstawową polisą ubezpieczeniową a nadmierną ochroną. Warstwy buforowe są używane przez ubezpieczonych w celu ograniczenia kosztów związanych z wypłatami ubezpieczeń dla dużych, skomplikowanych ryzyk.

Warstwy buforowe są powszechnie stosowane jako pokrycie odpowiedzialności, ale mogą również pokrywać inne rodzaje roszczeń. Są one odpowiednie dla osób i firm, które mogą być trudniejsze do ubezpieczenia lub tych, które mogą doświadczać wyższego stopnia ryzyka, takich jak firmy przewozowe i stowarzyszenia condo.

Zrozumienie warstw buforowych

Polisy ubezpieczeniowe zapewniają osobom fizycznym i korporacjom ochronę przed stratami. Aby uzyskać ochronę ubezpieczeniową, korzystają z usług towarzystw ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciele oceniają poziom ryzyka w ramach procesu ubezpieczeniowego i ustalają składkę,. którą ubezpieczony musi zapłacić, aby uzyskać ochronę ubezpieczeniową.

, które obejmują zdarzenia wyzwalające, nazywane są ubezpieczeniem podstawowym. Zdarzeniem wyzwalającym jest wszystko, co według ubezpieczycieli spowoduje powstanie odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej. Na przykład ubezpieczenie powodziowe wypłaca odszkodowania zgłoszone w przypadku wystąpienia powodzi śródlądowych. Ale ten rodzaj ubezpieczenia może pokrywać tylko pewien poziom ryzyka lub do określonej kwoty w dolarach. W związku z tym osoby ubezpieczone mogą wymagać dodatkowej ochrony, w której w grę wchodzi nadmierne ubezpieczenie.

Większa ochrona ubezpieczeniowa pozwala ubezpieczonym na rozszerzenie zakresu poza ich podstawowe polisy. Ale niektórzy ubezpieczyciele dopuszczają roszczenia tylko powyżej określonej kwoty. Na przykład, jeśli główny ubezpieczyciel pokrywa tylko 100 000 USD, a pokrycie nadwyżki zaczyna się od 300 000 USD, pozostawia bufor 200 000 USD.

Warstwa buforowa wypełnia tę lukę. Jest to dodatkowe ubezpieczenie, które ubezpieczający mogą wykupić, aby zabezpieczyć się przed wszelkimi niedoborami, które nie są objęte ich polisą podstawową i nadwyżką. W powyższym przykładzie warstwa bufora pokrywa lukę 200 000 USD. Jak wspomniano powyżej, jest on powszechnie stosowany jako ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, ale może być również stosowany w przypadku innych rodzajów roszczeń. Bardziej szczegółowo omówimy poniżej.

Proces warstwy buforowej

Załóżmy, że firma wykupuje polisę ubezpieczeniową, która pokrywa jej szacunkową odpowiedzialność. Ale kwota, którą może kupić w ramach jednej polisy, może nie zapewniać wystarczającego pokrycia jej postrzeganego ryzyka, więc firma kupuje dodatkową polisę, aby zrównoważyć to dodatkowe ryzyko.

Gdy druga polisa nie zaczyna się tam, gdzie podstawowa polisa się kończy, pomiędzy tymi dwiema polisami istnieje warstwa odpowiedzialności, zwana warstwą buforową. Firma może poszukać trzeciej polisy, aby pokryć tę część, w przeciwnym razie stanie się to odpowiedzialnością firmy w przypadku straty.

Ubezpieczenie warstwy buforowej może być również nazywane ubezpieczeniem odpowiedzialności buforowej.

Uwagi specjalne

Ubezpieczenie warstwy buforowej może być dobrodziejstwem dla ubezpieczonych, zwłaszcza w trudnych ekonomicznie czasach. Podczas trudnego rynku lub gdy czasy stają się trudne, ubezpieczyciele generalnie zaostrzają ograniczenia ubezpieczeniowe, przez co uzyskanie ubezpieczenia jest trudniejsze i droższe. Składki ubezpieczeniowe są zwykle niższe w przypadku rynku miękkiego lub gdy branża ma się dobrze. To sprawia, że jest to dobry moment na objęcie ubezpieczeniem, ponieważ ubezpieczyciele są bardziej skłonni do wydawania polis.

Kto powinien wykupić ubezpieczenie warstwy buforowej?

Ubezpieczenie warstwy buforowej może nie być konieczne dla wszystkich, ale jest coraz bardziej powszechne w przypadku wielu, dużych lub skomplikowanych zagrożeń. Jako taki jest używany głównie przez podmioty komercyjne, a nie przez konsumentów detalicznych, zwłaszcza tych, którzy mają trudności z zabezpieczeniem polis.

Jeśli prowadzisz działalność w następujących firmach, możesz rozważyć wykupienie ubezpieczenia warstwy buforowej:

• Firmy transportowe

• Stowarzyszenia kondominium

• Kompleksy apartamentowe

Jeśli prowadzisz firmę i doświadczyłeś dużej liczby roszczeń lub nadmiernych strat, może to być również dobra opcja dla Ciebie. Mogą również skorzystać osoby pracujące w określonych dziedzinach, takie jak lekarze, dentyści i prawnicy.

Rozważ wykupienie buforowej polisy ubezpieczeniowej, jeśli prowadzisz firmę obarczoną dużym ryzykiem i sam ubezpieczasz swoich pracowników, zamiast zapewniać im ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych.

Przykład warstwy buforowej

Oto hipotetyczna sytuacja, która pokazuje, jak działają warstwy buforów. Zastanów się nad kondominium lub stowarzyszeniem właścicieli domów (HOA) z główną polisą ubezpieczeniową, która obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności w wysokości 250 000 USD, ubezpieczając mieszkanie przed stratami do 250 000 USD. Stowarzyszenie uznaje, że potrzebuje większej ochrony przed wzmożoną aktywnością burzową. Potencjał strat może sięgać nawet 500 000 USD, więc wymaga polisy na pokrycie tej kwoty.

Ale ta dodatkowa polisa obejmuje tylko straty zaczynające się od 350 000 USD. Różnica między obiema politykami stowarzyszenia wynosi 100 000 USD, co oznacza, że warstwa buforowa wynosi 100 000 USD. W związku z tym stowarzyszenie musiałoby przyjąć odpowiedzialność za tę kwotę straty. Aby uniknąć konieczności wypłaty tych 100 000 USD, stowarzyszenie poszukuje warstwy buforowej lub polisy odpowiedzialności buforowej, aby pokryć pozostałe nakłady.

ubezpieczeniowe odpowiedzialności cywilnej bufora są dostępne dla firm, aby wypełnić lukę między podstawową i dodatkową warstwą ochrony ubezpieczeniowej. Firmy muszą zdecydować, jakie jest ich postrzegane ryzyko w porównaniu z kapitałem, którego potrzebują, jeśli trzeba złożyć roszczenie. Jeśli wolą płacić z własnej kieszeni, aby uniknąć wyższych składek, mogą zdecydować się na utrzymanie dwóch polis i spłacanie nadwyżki.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Warstwy buforowe stają się konieczne, gdy nadwyżka ubezpieczenia jest wyższa niż górna granica ubezpieczyciela.

• Ten rodzaj ubezpieczenia jest powszechnie stosowany do pokrycia odpowiedzialności cywilnej, oprócz innych roszczeń.

• Warstwa buforowa to ochrona ubezpieczeniowa, która chroni przed stratami, które występują między polisami pierwotnymi i nadwyżkami.

• Kupuj warstwy buforowe podczas miękkich rynków, ponieważ przydają się, gdy sytuacja staje się trudniejsza, a rynek staje się trudny.

• Warstwy buforowe najlepiej nadają się dla firm o większym ryzyku, takich jak firmy przewozowe, stowarzyszenia condo i kompleksy mieszkaniowe.

##FAQ

Jaka jest różnica między ubezpieczeniem podstawowym a dodatkowym?

Ubezpieczenie podstawowe to polisa ubezpieczeniowa, która zapewnia pokrycie zobowiązania powstałego w wyniku określonego zdarzenia. Ta dodatkowa ochrona zaczyna obowiązywać przed wszelkim ubezpieczeniem. Z drugiej strony ubezpieczenie nadwyżkowe pojawia się tam, gdzie kończy się ubezpieczenie podstawowe. Oznacza to, że zapewnia ochronę na wszystko, czego nie pokrywa główny ubezpieczyciel.

Jaka jest różnica między twardym a miękkim rynkiem ubezpieczeń?

Praktycznie każda branża przechodzi przez różne cykle. Skurcz ma miejsce, gdy warunki stają się trudne, a ekspansja ma miejsce, gdy gospodarka ma się dobrze. Branża ubezpieczeniowa nie jest wyjątkiem.Miękki rynek występuje, gdy gracze w branży ubezpieczeniowej zwiększają konkurencję o zwiększenie udziału w rynku. W związku z tym ubezpieczyciele obniżają składki, a przepisy dotyczące ubezpieczenia są w tym okresie znacznie luźniejsze. Ubezpieczyciele zazwyczaj są skłonni pokryć większe ryzyko, co ułatwia osobom fizycznym i firmom uzyskanie ubezpieczenia. Z drugiej strony, twardy rynek charakteryzuje się zwiększonym popytem i niewielkim zakresem ubezpieczenia. Liczba polis spada wraz z zaostrzaniem standardów ubezpieczeniowych. Składki ubezpieczeniowe są zwykle wyższe na trudnych rynkach.

Jaka jest różnica między zasadami dotyczącymi nadmiaru a zasadami parasolowymi?

Ubezpieczenie akcyzy to ubezpieczenie, które ubezpieczony wykupuje w celu zapewnienia dodatkowej ochrony wykraczającej poza jego pierwotną polisę ubezpieczeniową do określonej kwoty. Jeśli więc ubezpieczony poniesie stratę w wysokości 100 000 USD, a podstawowa polisa pokrywa tylko 75 000 USD, nadwyżka polisy pokrywa pozostałe 25 000 USD, pod warunkiem, że jego polisa pokrywa tę kwotę. W związku z tym zapewnia dodatkową ochronę przed stratami, wykraczającą poza zakres pierwotnego ubezpieczenia. Zakres polisy parasolowej może pójść o krok dalej, obejmując pewne roszczenia, których podstawowe ubezpieczenie nie obejmuje jak zniesławienie.