Буферный слой

Что такое буферный слой?

Термин буферный слой относится к страховому покрытию, которое заполняет пробел между основным страховым полисом и избыточной защитой. Буферные слои используются застрахованными сторонами для снижения затрат, связанных со страховыми выплатами по крупным и сложным рискам.

Буферные уровни обычно используются для покрытия ответственности, но могут также покрывать другие виды претензий. Они хорошо подходят для частных лиц и предприятий, которые сложнее застраховать или которые могут подвергаться более высокому риску, например, транспортные компании и ассоциации кондоминиумов.

Общие сведения о буферных слоях

Страховые полисы предоставляют физическим и юридическим лицам защиту от убытков. Для того, чтобы получить покрытие, они ищут услуги страховых компаний. Страховщики оценивают уровень риска в процессе андеррайтинга и устанавливают премию,. которую застрахованная сторона должна заплатить, чтобы получить страховое покрытие.

Полисы, которые покрывают инициирующие события,. называются первичным страхованием. Инициирующим событием является все, что, по мнению андеррайтеров, приведет к возникновению ответственности страховой компании. Например, страхование от наводнения выплачивает претензии, поданные всякий раз, когда происходят случаи наводнения на суше. Но этот вид страхования может покрывать только определенный уровень риска или до определенной суммы в долларах. Таким образом, застрахованным лицам может потребоваться дополнительная защита, и здесь в игру вступает избыточное покрытие.

Избыточное страховое покрытие позволяет застрахованным сторонам расширить свое покрытие за пределы своих основных полисов. Но некоторые страховщики разрешают только претензии выше определенной суммы. Например, если ваш основной страховщик покрывает только 100 000 долларов, а дополнительное покрытие начинается только с 300 000 долларов, остается буфер в 200 000 долларов.

Буферный слой заполняет этот пробел. Это дополнительное покрытие, которое застрахованные лица могут приобрести, чтобы защитить себя от любого дефицита, не покрываемого их основным и избыточным полисами. В приведенном выше примере буферный слой покрывает разрыв в 200 000 долларов. Как отмечалось выше, он обычно используется в качестве страхования ответственности, но также может использоваться для других видов претензий. Мы рассмотрим более подробно ниже.

Процесс буферного уровня

Допустим, компания покупает страховой полис, который покрывает предполагаемую ответственность. Но сумма, которую она может приобрести по одному полису, может не обеспечить достаточного покрытия предполагаемого риска, поэтому компания покупает дополнительный полис, чтобы компенсировать эти дополнительные риски.

Когда вторая политика не начинается там, где заканчивается основная политика, между двумя политиками существует уровень ответственности, известный как буферный уровень. Компания может обратиться за третьим полисом для покрытия этой части, в противном случае в случае убытка ответственность за это ложится на компанию.

Страхование буферного слоя также может называться страхованием ответственности буфера.

Особые соображения

Страхование буферного слоя может быть благом для застрахованных сторон, особенно в трудные экономические времена. Во время жесткого рынка или когда наступают тяжелые времена, страховщики обычно ужесточают ограничения по андеррайтингу, что усложняет и удорожает получение страхового покрытия. Страховые взносы, как правило, ниже во время мягкого рынка или когда дела в отрасли идут хорошо. Это хорошее время для получения страховки, поскольку страховщики чаще выдают полисы.

Кто должен приобрести страховку буферного уровня?

Страхование буферного слоя может быть необходимым не для всех, но оно становится все более распространенным для тех, кто сталкивается с многочисленными, крупными или сложными рисками. Таким образом, он в основном используется коммерческими организациями, а не розничными потребителями, особенно теми, у кого возникают трудности с защитой политик.

Если вы работаете в следующих сферах деятельности, возможно, вы захотите рассмотреть вопрос о страховании буферного слоя:

• Транспортные компании

• Ассоциации кондоминиумов

• Жилые комплексы

Если вы управляете компанией и столкнулись с большим количеством претензий или чрезмерной суммой убытков, это также может быть хорошим вариантом для вас. Люди, работающие в определенных областях, также могут получить пользу, например, врачи, стоматологи и юристы.

Подумайте о том, чтобы оформить страховой полис, предусматривающий буфер, если вы управляете компанией, сопряженной с большим риском, и вы сами страхуете своих работников, а не предоставляете им компенсационное покрытие.

Пример буферного слоя

Вот гипотетическая ситуация, показывающая, как работают буферные слои. Рассмотрим кондоминиум или ассоциацию домовладельцев (ТСЖ) с генеральным страховым полисом, который предусматривает покрытие ответственности в размере 250 000 долларов США, застраховывая кондоминиум от убытков до 250 000 долларов США. Ассоциация решает, что ей нужна дополнительная защита от усиления штормовой активности. Потенциальные убытки могут достигать 500 000 долларов, поэтому для покрытия этой суммы требуется полис.

Но эта дополнительная политика покрывает только убытки, начиная с 350 000 долларов. Разница между обеими политиками ассоциации составляет 100 000 долларов, что означает, что буферный слой стоит 100 000 долларов. Таким образом, ассоциация должна будет взять на себя ответственность за эту сумму убытков. Чтобы избежать выплаты этих 100 000 долларов, ассоциация ищет буферный слой или политику буферной ответственности для покрытия оставшихся расходов.

буферной ответственности доступны для компаний, чтобы преодолеть разрыв между основным и дополнительным уровнями страхового покрытия. Компании должны решить, каковы их предполагаемые риски по сравнению с капиталом, который им необходим, если необходимо подать иск. Если они предпочитают платить из своего кармана, чтобы избежать более высоких премий, они могут выбрать два полиса и заплатить любой излишек.

Особенности

• Буферные слои становятся необходимыми, когда избыточная страховка срабатывает на сумму, превышающую предел основного страховщика.

• Этот вид страхования обычно используется для покрытия ответственности в дополнение к другим требованиям.

• Буферный слой — это страховое покрытие, защищающее от убытков, возникающих между основными и дополнительными страховыми полисами.

• Покупайте буферные слои во время мягких рынков, потому что они пригодятся, когда ситуация усложнится, а рынок станет жестким.

• Буферные слои лучше всего подходят для компаний с большими рисками, таких как автотранспортные компании, ассоциации кондоминиумов и жилые комплексы.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между основным и дополнительным страхованием?

Первичное страхование – это страховой полис, который обеспечивает покрытие ответственности, возникающей в результате определенного события. Это покрытие вступает в силу до любого дополнительного покрытия. Страхование франшизы, с другой стороны, начинается там, где прекращается первичное страхование. Это означает, что он обеспечивает покрытие всего, что не покрывает первичный страховщик.

В чем разница между рынком жесткого и мягкого страхования?

Практически каждая отрасль проходит через различные циклы. Сокращение происходит, когда условия становятся жесткими, а расширение происходит, когда экономика находится в хорошем состоянии. Страховая отрасль не является исключением. Мягкий рынок возникает, когда игроки в страховой отрасли усиливают конкуренцию за увеличение доли рынка. Таким образом, страховщики снижают свои премии, а правила андеррайтинга в этот период намного мягче. Страховщики, как правило, готовы покрыть больше рисков, что облегчает получение страхового покрытия для частных лиц и компаний. Жесткий рынок, с другой стороны, характеризуется повышенным спросом и небольшим страховым покрытием. Количество полисов снижается по мере ужесточения стандартов андеррайтинга. Страховые премии, как правило, выше во время жестких рынков.

В чем разница между избыточной и зонтичной политиками?

Экстренное страхование — это покрытие, которое застрахованная сторона берет на себя, чтобы обеспечить дополнительное покрытие сверх своего первоначального страхового полиса до определенной суммы. Таким образом, если застрахованный несет убыток в размере 100 000 долларов США, а основной полис покрывает только 75 000 долларов США, полис избыточного страхования выплачивает оставшиеся 25 000 долларов США при условии, что его полис покрывает эту сумму. С другой стороны, зонтичный полис является типом полиса избыточной ответственности. Таким образом, он обеспечивает дополнительную защиту от убытков сверх того, что покрывается первоначальной страховкой. Объем зонтичного полиса может пойти еще дальше, покрывая определенные требования, которые не покрываются основным страхованием, такие как клевета.