Pufferschicht

Was ist eine Pufferschicht?

Der Begriff Pufferschicht bezieht sich auf Versicherungsschutz,. der die Lücke zwischen einer Erstversicherung und einem Überschussschutz schließt. Pufferschichten werden von Versicherten verwendet, um die Kosten zu mindern, die mit Versicherungsauszahlungen für große, komplizierte Risiken verbunden sind.

Pufferschichten werden häufig als Haftpflichtdeckung verwendet, können aber auch andere Arten von Ansprüchen abdecken. Sie eignen sich gut für Einzelpersonen und Unternehmen, die möglicherweise schwieriger zu versichern sind oder denen ein höheres Risiko ausgesetzt ist, wie z. B. Speditionen und Eigentumswohnungsverbände.

Pufferschichten verstehen

Versicherungspolicen schützen Privatpersonen und Unternehmen vor Verlusten. Um Versicherungsschutz zu erhalten, suchen sie die Dienste von Versicherungsunternehmen auf. Die Versicherer bewerten das Risikoniveau im Underwriting -Prozess und legen eine Prämie fest, die der Versicherte zahlen muss, um versichert zu werden.

auslösende Ereignisse abdecken , werden als Erstversicherung bezeichnet. Ein auslösendes Ereignis ist alles, was nach Ansicht der Versicherer dazu führt, dass die Haftung der Versicherungsgesellschaft eintritt. Beispielsweise zahlt die Hochwasserversicherung Ansprüche aus, die eingereicht werden, wenn es zu Überschwemmungen im Landesinneren kommt. Diese Art von Versicherung deckt jedoch möglicherweise nur ein bestimmtes Risikoniveau oder bis zu einem bestimmten Dollarbetrag ab. Daher benötigen versicherte Personen möglicherweise zusätzlichen Schutz, und hier kommt die Überdeckung ins Spiel.

Überschussversicherungsschutz ermöglicht es den Versicherten, ihren Versicherungsschutz über ihre Hauptpolicen hinaus auszudehnen. Manche Versicherer lassen aber erst ab einer bestimmten Summe Schadensfälle zu. Wenn Ihr Erstversicherer beispielsweise nur 100.000 US-Dollar abdeckt und die Selbstbeteiligung erst bei 300.000 US-Dollar beginnt, verbleibt ein Puffer von 200.000 US-Dollar.

Eine Pufferschicht füllt diese Lücke. Es handelt sich um eine zusätzliche Deckung, die Versicherte erwerben können, um sich gegen Fehlbeträge abzusichern, die nicht durch ihre Haupt- und Selbstbeteiligungspolice abgedeckt sind. Im obigen Beispiel deckt die Pufferschicht die 200.000-Dollar-Lücke ab. Wie oben erwähnt, wird sie häufig als Haftpflichtversicherung verwendet, kann aber auch für andere Arten von Ansprüchen verwendet werden. Weiter unten gehen wir näher darauf ein.

Pufferschichtprozess

Nehmen wir an, ein Unternehmen schließt eine Versicherungspolice ab, die seine geschätzte Haftung abdeckt. Der Betrag, den es in einer Police kaufen kann, bietet jedoch möglicherweise nicht genügend Deckung für das wahrgenommene Risiko, sodass das Unternehmen eine zusätzliche Police kauft, um diese zusätzlichen Risiken auszugleichen.

Wenn die zweite Police nicht dort beginnt, wo die primäre Police aufhört, besteht zwischen den beiden Policen eine Haftungsschicht, die als Pufferschicht bezeichnet wird. Das Unternehmen kann eine dritte Police beantragen, um diesen Teil abzudecken, andernfalls liegt dies im Schadensfall in der Verantwortung des Unternehmens.

Die Pufferschichtversicherung kann auch als Pufferhaftpflichtversicherung bezeichnet werden.

Besondere Überlegungen

Buffer-Layer-Versicherungen können für Versicherte gerade in wirtschaftlich schwierigen Zeiten ein Segen sein. Während eines harten Marktes oder in schwierigen Zeiten verschärfen Versicherer im Allgemeinen die Zeichnungsbeschränkungen, wodurch es schwieriger und teurer wird, Versicherungsschutz zu erhalten. Versicherungsprämien sind in einem schwachen Markt oder wenn es der Branche gut geht, tendenziell niedriger. Dies macht es zu einem guten Zeitpunkt, sich abzusichern, da die Versicherer eher Policen ausgeben.

Wer sollte eine Pufferschichtversicherung abschließen?

Eine Buffer-Layer-Versicherung ist möglicherweise nicht für jeden notwendig, wird aber zunehmend für alle mit mehreren, großen oder komplizierten Risiken üblich. Als solches wird es hauptsächlich von kommerziellen Unternehmen und nicht von Privatkunden verwendet, insbesondere von solchen, die Schwierigkeiten haben, Policen zu sichern.

Wenn Sie in den folgenden Unternehmen tätig sind, sollten Sie den Abschluss einer Pufferschichtversicherung in Betracht ziehen:

• Speditionen

• Wohnungseigentümergemeinschaften

• Wohnanlagen

Wenn Sie ein Unternehmen betreiben und viele Schadensfälle oder übermäßige Schäden erlebt haben, kann dies auch für Sie eine gute Option sein. Auch Personen, die in bestimmten Bereichen tätig sind, können davon profitieren, z. B. Ärzte, Zahnärzte und Anwälte.

Erwägen Sie den Abschluss einer Pufferversicherung, wenn Sie ein Unternehmen mit hohem Risiko führen und Ihre Arbeitnehmer selbst versichern, anstatt ihnen eine Arbeitsunfallversicherung anzubieten.

Beispiel einer Pufferschicht

Hier ist eine hypothetische Situation, um zu zeigen, wie Pufferschichten funktionieren. Betrachten Sie eine Eigentumswohnungs- oder Hausbesitzervereinigung (HOA) mit einer Hauptversicherungspolice, die eine Haftpflichtdeckung von 250.000 US-Dollar umfasst und die Eigentumswohnung gegen Verluste von bis zu 250.000 US-Dollar versichert. Der Verband beschließt, dass er mehr Schutz vor erhöhter Sturmaktivität benötigt. Das Verlustpotenzial könnte bis zu 500.000 US-Dollar betragen, sodass eine Police zur Deckung dieses Betrags abgeschlossen wird.

Diese zusätzliche Police deckt jedoch nur Verluste ab 350.000 USD ab. Die Differenz zwischen den beiden Policen der Vereinigung beträgt 100.000 US-Dollar, was bedeutet, dass die Pufferschicht 100.000 US-Dollar beträgt. Für diese Schadenssumme müsste der Verband dann haften. Um diese 100.000 US-Dollar nicht zahlen zu müssen, strebt der Verband eine Pufferschicht- oder Pufferhaftungspolice an, um die verbleibenden Ausgaben zu decken.

Puffer- Haftpflichtversicherungen stehen Unternehmen zur Verfügung, um die Lücke zwischen Haupt- und Exzess-Versicherungsschutz zu schließen. Unternehmen müssen entscheiden, wie hoch ihre wahrgenommenen Risiken im Vergleich zu dem Kapital sind, das sie benötigen, wenn ein Anspruch geltend gemacht werden muss. Wenn sie es vorziehen, aus eigener Tasche zu zahlen, um höhere Prämien zu vermeiden, können sie sich dafür entscheiden, die beiden Policen zu halten und den Überschuss zu zahlen.

Höhepunkte

• Pufferschichten werden notwendig, wenn die Selbstbeteiligung bei einem Betrag eintritt, der höher ist als die Obergrenze des Erstversicherers.

• Diese Art von Versicherung wird häufig für die Haftpflichtversicherung zusätzlich zu anderen Ansprüchen verwendet.

• Die Pufferschicht ist ein Versicherungsschutz, der vor Verlusten schützt, die zwischen Erst- und Exzessversicherungspolicen auftreten.

• Kaufen Sie Pufferschichten während weicher Märkte, weil sie sich als nützlich erweisen, wenn die Dinge härter werden und der Markt hart wird.

• Pufferschichten eignen sich am besten für Unternehmen mit größeren Risiken, wie z. B. Speditionen, Wohnungseigentümergemeinschaften und Apartmentkomplexe.

FAQ

Was ist der Unterschied zwischen Erst- und Überschussversicherung?

Die Erstversicherung ist eine Versicherungspolice, die eine Haftung abdeckt, die infolge eines bestimmten Ereignisses eintritt. Diese Deckung tritt vor jeder zusätzlichen Deckung in Kraft. Die Exzessversicherung hingegen setzt dort an, wo die Erstversicherung aufhört. Das bedeutet, dass er alles abdeckt, was der Erstversicherer nicht abdeckt.

Was ist der Unterschied zwischen einem harten und einem weichen Versicherungsmarkt?

Nahezu jede Branche durchläuft unterschiedliche Zyklen. Eine Kontraktion tritt auf, wenn die Bedingungen schwierig werden, und eine Expansion erfolgt, wenn die Wirtschaft gut läuft. Die Versicherungsbranche bildet da keine Ausnahme. Ein weicher Markt entsteht, wenn Akteure innerhalb der Versicherungsbranche den Wettbewerb um größere Marktanteile intensivieren. Daher senken die Versicherer ihre Prämien und die Zeichnungsvorschriften sind in dieser Zeit viel lockerer. Versicherer sind in der Regel bereit, mehr Risiken abzudecken, was es Einzelpersonen und Unternehmen erleichtert, Deckung zu erhalten. Ein harter Markt hingegen ist durch eine erhöhte Nachfrage nach und eine geringe Deckung gekennzeichnet. Die Zahl der Policen sinkt mit strengeren Underwriting-Standards. Versicherungsprämien sind in harten Märkten tendenziell höher.

Was ist der Unterschied zwischen Selbstbeteiligungs- und Umbrella-Policen?

Eine Exzessversicherung ist eine Deckung, die ein Versicherter abschließt, um über seine ursprüngliche Versicherungspolice hinaus bis zu einer bestimmten Höhe zusätzlichen Versicherungsschutz zu bieten. Wenn also der Versicherte einen Verlust von 100.000 $ erleidet und die Hauptpolice nur 75.000 $ abdeckt, zahlt die Exzessversicherungspolice die restlichen 25.000 $, sofern ihre Police diesen Betrag abdeckt. Eine Umbrella-Police hingegen ist eine Art Selbstbeteiligungspolice. Als solches bietet sie zusätzlichen Schutz vor Schäden, die über die Erstversicherung hinausgehen. Der Geltungsbereich einer Umbrella-Police kann noch einen Schritt weiter gehen, indem sie bestimmte Ansprüche abdeckt, die die Erstversicherung nicht wie Verleumdung abdeckt.