puskurikerros
Mikä on puskurikerros?
Puskurikerroksella tarkoitetaan vakuutusturvaa,. joka täyttää ensisijaisen vakuutuksen ja ylimääräisen suojan välisen aukon. Vakuutetut osapuolet käyttävät puskurikerroksia pienentämään suurten ja monimutkaisten riskien vakuutusmaksuihin liittyviä kustannuksia.
Puskurikerroksia käytetään yleisesti vastuusuojana, mutta ne voivat kattaa myös muunlaisia vaatimuksia. Ne sopivat hyvin henkilöille ja yrityksille, joiden vakuuttaminen voi olla vaikeampaa, tai niille, joilla voi olla suurempi riski, kuten kuljetusyritykset ja asuntoyhdistykset.
Puskurikerrosten ymmärtäminen
Vakuutukset tarjoavat yksityishenkilöille ja yrityksille suojaa vahingoilta. Saadakseen vakuutusturvaa he hakevat vakuutusyhtiöiden palveluita. Vakuutuksenantajat arvioivat riskitason vakuutusprosessin kautta ja asettavat vakuutusmaksun,. joka vakuutetun on maksettava saadakseen suojan.
, jotka kattavat laukaisutapahtumat, kutsutaan ensivakuutuksiksi. Laukaiseva tapahtuma on mikä tahansa, jonka vakuutuksenantajat päättävät aiheuttavan vakuutusyhtiön vastuun. Esimerkiksi tulvavakuutus maksaa korvaushakemukset aina, kun sisämaan tulvia sattuu. Mutta tällainen vakuutus voi kattaa vain tietyn riskitason tai tiettyyn dollarimäärään asti. Sellaisenaan vakuutetut voivat tarvita lisäsuojaa, jolloin ylimääräinen kattavuus tulee peliin.
Ylimääräinen vakuutusturva antaa vakuutetuille mahdollisuuden laajentaa kattavuuttaan ensisijaisen vakuutuksensa ulkopuolelle. Mutta jotkut vakuutusyhtiöt hyväksyvät vain tietyn summan ylittävät korvaukset. Esimerkiksi jos ensisijainen vakuuttajasi kattaa vain 100 000 dollaria ja ylimääräinen vakuutus alkaa vain 300 000 dollarista, se jättää 200 000 dollarin puskurin.
Puskurikerros täyttää tämän aukon. Se on lisävakuutus, jonka vakuutetut osapuolet voivat ostaa suojautuakseen kaikilta vajeilta, joita heidän ensisijainen ja ylimääräinen vakuutus ei kata. Yllä olevassa esimerkissä puskurikerros peittää 200 000 dollarin aukon. Kuten edellä todettiin, sitä käytetään yleisesti vastuuvakuutuksena, mutta sitä voidaan käyttää myös muuntyyppisiin korvauksiin. Käsittelemme tarkemmin alla.
Puskurikerroksen prosessi
Oletetaan, että yritys ostaa vakuutuksen, joka kattaa sen arvioidun vastuun. Mutta summa, jonka se voi ostaa yhdellä vakuutuksella, ei välttämättä kata riittävästi sen koettua riskiä, joten yritys ostaa lisävakuutuksen näiden ylimääräisten riskien kompensoimiseksi.
Kun toinen käytäntö ei ala, kun ensisijainen käytäntö päättyy, näiden kahden käytännön välillä on vastuutaso, joka tunnetaan nimellä puskurikerros. Yhtiö voi hakea kolmatta vakuutusta tämän osuuden kattamiseksi, muuten tämä on yhtiön vastuulla tappion sattuessa.
Puskurikerroksen vakuutusta voidaan kutsua myös puskurivastuuturvaksi.
Erityisiä huomioita
Puskurikerroksen vakuutus voi olla siunaus vakuutetuille, etenkin vaikeina taloudellisina aikoina. Vaikeiden markkinoiden aikana tai vaikeina aikoina vakuutusyhtiöt yleensä kiristävät vakuutusrajoituksia, mikä vaikeuttaa ja tekee kattavuudesta kalliimpaa. Vakuutusmaksut ovat yleensä alhaisempia vaikeiden markkinoiden aikana tai silloin, kun alalla menee hyvin. Tämän vuoksi on hyvä aika saada vakuutus, koska vakuutusyhtiöt myöntävät todennäköisemmin vakuutuksia.
Kenen pitäisi ostaa puskurikerroksen vakuutus?
Puskurikerroksen vakuutus ei välttämättä ole välttämätön kaikille, mutta se on yhä yleisempää kaikille, joilla on useita, suuria tai monimutkaisia riskejä. Sellaisenaan sitä käyttävät pääasiassa kaupalliset tahot vähittäiskuluttajien sijaan, erityisesti ne, joilla on vaikeuksia varmistaa vakuutusten varmistaminen.
Jos toimit seuraavissa yrityksissä, sinun kannattaa harkita puskurikerroksen ottamista:
Kuljetusyritykset
Asuntoyhtiöt
Asuntokompleksit
Jos sinulla on yritystä ja sinulla on suuri määrä vaateita tai liian suuri tappio, tämä voi olla hyvä vaihtoehto myös sinulle. Myös tietyillä aloilla työskentelevät ihmiset, kuten lääkärit, hammaslääkärit ja lakimiehet, voivat hyötyä.
Harkitse puskurivakuutuksen ottamista, jos yrityksesi on suuren riskin omaava ja vakuutat työntekijäsi itse sen sijaan, että tarjoat heille työntekijöiden korvaussuojan.
Esimerkki puskurikerroksesta
Tässä on hypoteettinen tilanne, joka näyttää kuinka puskurikerrokset toimivat. Harkitse asunnon tai asunnonomistajayhdistystä (HOA), jolla on päävakuutus, joka sisältää 250 000 dollarin vastuuvakuutuksen ja joka vakuuttaa asunnon 250 000 dollarin tappioilta. Yhdistys päättää, että se tarvitsee lisää suojaa lisääntynyttä myrskyaktiivisuutta vastaan. Tappioiden mahdollisuus voi olla jopa 500 000 dollaria, joten se vaatii politiikan tämän summan kattamiseksi.
Mutta tämä lisävakuutus kattaa vain tappiot alkaen 350 000 dollaria. Ero yhdistyksen molempien käytäntöjen välillä on 100 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että puskurikerros on 100 000 dollaria. Sellaisenaan yhdistyksen olisi otettava vastuu tästä vahingon määrästä. Välttääkseen tämän 100 000 dollarin maksamisen, yhdistys etsii puskurikerrosta tai puskurivastuupolitiikkaa jäljellä olevien menojen kattamiseksi.
puskurivastuuvakuutuksia kattamaan ensisijaisen ja ylimääräisen vakuutussuojan välinen kuilu . Yritysten on päätettävä, mitkä niiden kokemat riskit ovat suhteessa niiden tarvitsemaan pääomaan, jos vaatimus on nostettava. Jos he haluavat maksaa omasta taskusta välttääkseen korkeammat vakuutusmaksut, he voivat valita kaksi vakuutusta ja maksaa mahdollisen ylityksen.
##Kohokohdat
Puskurikerrokset ovat välttämättömiä, kun ylimääräinen vakuutus potkitaan määrään, joka on suurempi kuin ensisijaisen vakuutuksenantajan yläraja.
Tällaista vakuutusta käytetään yleisesti vastuuturvaan muiden vahinkojen lisäksi.
Puskurikerros on vakuutusturva, joka suojaa ensi- ja lisävakuutusten välisiltä vahingoilta.
Osta puskurikerroksia pehmeiden markkinoiden aikana, koska ne ovat hyödyllisiä, kun asiat kovenevat ja markkinat kovettuvat.
Puskurikerrokset sopivat parhaiten yrityksille, joilla on suurempi riski, kuten kuljetusyritykset, asuntoyhdistykset ja kerrostalot.
##UKK
Mitä eroa on ensi- ja ylimääräisellä vakuutuksella?
Ensivakuutus on vakuutus, joka kattaa tietyn tapahtuman seurauksena syntyvän vastuun. Tämä lisävakuutus astuu voimaan ennen kattavuutta. Ylimääräinen vakuutus puolestaan nousee sieltä, missä ensivakuutus päättyy. Tämä tarkoittaa, että se kattaa kaiken, mitä ensivakuutuksenantaja ei kata.
Mitä eroa on kovan ja pehmeän vakuutusmarkkinoiden välillä?
Käytännössä jokainen toimiala käy läpi erilaisia syklejä. Supistuminen tapahtuu, kun olosuhteet kovenevat, ja laajentuminen tapahtuu, kun taloudella menee hyvin. Vakuutusala ei ole poikkeus, vaan pehmeät markkinat syntyvät, kun vakuutusalan toimijat kiihdyttävät kilpailua markkinaosuuden kasvattamisesta. Sellaisenaan vakuutuksenantajat alentavat vakuutusmaksujaan, ja vakuutussäännökset ovat paljon löysempiä tänä aikana. Vakuutuksenantajat ovat yleensä valmiita kattamaan enemmän riskejä, mikä helpottaa yksityishenkilöiden ja yritysten vakuutusturvaa. Toisaalta kovalle markkinoille on ominaista lisääntynyt kysyntä ja vähäinen kattavuus. Vakuutusten määrä laskee vakuutusstandardien tiukentuessa. Vakuutusmaksut ovat yleensä korkeampia vaikeiden markkinoiden aikana.
Mitä eroa on ylimääräisten ja sateenvarjopolitiikkojen välillä?
Ylimääräinen vakuutus on vakuutus, jonka vakuutettu ottaa tarjotakseen lisäturvaa alkuperäisen vakuutuksensa lisäksi tiettyyn summaan asti. Joten jos vakuutettu kärsii 100 000 dollarin tappion ja ensisijainen vakuutus kattaa vain 75 000 dollaria, ylimääräinen vakuutus maksaa loput 25 000 dollaria, jos heidän vakuutusnsa kattaa tämän summan. Sateenvarjovakuutus puolestaan on eräänlainen ylimääräinen vastuuvakuutus. Sellaisenaan se tarjoaa lisäsuojaa vahinkoja vastaan, jotka ylittävät alkuperäisen vakuutuksen kattaman määrän. Sateenvarjovakuutuksen soveltamisala voi mennä askeleen pidemmälle kattamalla tietyt väitteet, joita ensivakuutus ei kata kuten kunnianloukkaus.
