bufferlag

Hvad er et bufferlag?

Udtrykket bufferlag refererer til forsikringsdækning,. der udfylder hullet mellem en primær forsikring og overskydende beskyttelse. Bufferlag bruges af forsikrede til at mindske omkostningerne forbundet med forsikringsudbetalinger for store, komplicerede risici.

Bufferlag bruges almindeligvis som ansvarsdækning, men kan også dække andre former for krav. De er velegnede til enkeltpersoner og virksomheder, der kan være sværere at forsikre eller dem, der kan opleve en højere grad af risiko, såsom vognmandsfirmaer og ejerlejlighedsforeninger.

Forstå bufferlag

Forsikringspolicer giver enkeltpersoner og virksomheder beskyttelse mod tab. For at få dækning søger de forsikringsselskabers tjenester. Forsikringsselskaber vurderer risikoniveauet gennem tegningsprocessen og fastsætter en præmie,. som den forsikrede skal betale for at få dækket.

Policies, der dækker udløsende hændelser,. kaldes primærforsikring. En udløsende hændelse er noget, som forsikringsgivere fastslår, vil få forsikringsselskabets ansvar til at træde i kraft. For eksempel udbetaler oversvømmelsesforsikring erstatningskrav, når der er tilfælde af oversvømmelser i landet. Men denne form for forsikring dækker muligvis kun et vist risikoniveau eller op til et vist dollarbeløb. Som sådan kan forsikrede personer kræve ekstra beskyttelse, og det er her, overskydende dækning spiller ind.

Overskydende forsikringsdækning giver forsikrede mulighed for at udvide deres dækning ud over deres primære policer. Men nogle forsikringsselskaber tillader kun krav over et vist beløb. For eksempel, hvis dit primære forsikringsselskab kun dækker $100.000, og den overskydende dækning kun starter ved $300.000, efterlader det en buffer på $200.000.

Et bufferlag udfylder dette hul. Det er yderligere dækning, som forsikrede kan købe for at beskytte sig mod eventuelle mangler, der ikke er dækket af deres primære og overskydende forsikringer. I eksemplet ovenfor dækker bufferlaget hullet på $200.000. Som nævnt ovenfor er den almindeligvis brugt som ansvarsforsikring, men kan også bruges til andre typer skader. Vi går mere i detaljer nedenfor.

Bufferlagsproces

Lad os sige, at et selskab køber en forsikring, der dækker dets anslåede ansvar. Men det beløb, det kan købe i en politik, giver muligvis ikke tilstrækkelig dækning for dens opfattede risiko, så virksomheden køber en ekstra politik for at udligne disse ekstra risici.

Når den anden politik ikke begynder, hvor den primære politik lukker, eksisterer der et ansvarslag mellem de to policer, kendt som bufferlaget. Selskabet kan søge en tredje police til at dække denne del, ellers ender dette med at være selskabets ansvar i tilfælde af tab.

Bufferlagsforsikring kan også kaldes bufferansvarsdækning.

Særlige overvejelser

Bufferlagsforsikring kan være en velsignelse for de forsikrede, især i vanskelige økonomiske tider. Under et hårdt marked, eller når tiderne bliver hårde, strammer forsikringsselskaber generelt op på forsikringsrestriktioner, hvilket gør det sværere og dyrere at få dækning. Forsikringspræmier har en tendens til at være lavere under et blødt marked, eller når branchen klarer sig godt. Dette gør det til et godt tidspunkt at blive dækket, da forsikringsselskaber er mere tilbøjelige til at udlevere policer.

Hvem skal købe bufferlagsforsikring?

Bufferlagsforsikring er muligvis ikke nødvendig for alle, men den er i stigende grad almindelig for alle med flere, store eller komplicerede risici. Som sådan bruges det hovedsageligt af kommercielle enheder snarere end detailforbrugere, især dem, der har svært ved at forsøge at sikre politikker.

Hvis du er i følgende virksomheder, kan du overveje at tegne bufferlagsforsikring:

• Lastbilfirmaer

• Ejerlejlighedsforeninger

• Lejlighedskomplekser

Hvis du driver en virksomhed og har oplevet et stort antal skader eller et for stort tab, kan dette også være en god mulighed for dig. Folk, der arbejder inden for visse områder, kan også have gavn af det, såsom læger, tandlæger og advokater.

Overvej at tegne en bufferforsikring, hvis du driver en virksomhed med en stor risiko, og du selvforsikrer dine arbejdere i stedet for at give dem arbejdsskadedækning.

Eksempel på et bufferlag

Her er en hypotetisk situation for at vise, hvordan bufferlag fungerer. Overvej en ejerlejlighed eller husejerforening (HOA) med en hovedforsikringspolice, der kommer med ansvarsdækning på $250.000, der sikrer ejerlejligheden mod tab på op til $250.000. Foreningen beslutter, at den har brug for mere beskyttelse mod øget stormaktivitet. Potentialet for tab kan være så højt som $500.000, så det tager en politik for at dække dette beløb.

Men denne yderligere politik dækker kun tab, der starter ved $350.000. Forskellen mellem begge foreningens politikker er $100.000, hvilket betyder, at bufferlaget er $100.000. Som sådan vil foreningen skulle påtage sig ansvar for dette tab. For at undgå at skulle udbetale de 100.000 $, søger foreningen en bufferlag eller bufferansvarspolitik til at dække det resterende udlæg.

Bufferansvarsforsikringer er tilgængelige for virksomheder for at bygge bro mellem primære og overskydende lag af forsikringsdækning . Virksomheder skal beslutte, hvad deres opfattede risici er kontra den kapital, de har brug for, hvis et krav skal indgives. Hvis de foretrækker at betale ud af lommen for at undgå højere præmier, kan de vælge at holde de to forsikringer og betale et eventuelt overskud.

##Højdepunkter

• Bufferlag bliver nødvendigt, når den overskydende forsikring træder i kraft til et beløb, der er højere end det primære forsikringsselskabs loft.

• Denne form for forsikring bruges almindeligvis til ansvarsdækning ud over andre skader.

• Bufferlaget er forsikringsdækning, der sikrer mod tab, der opstår mellem primære og overskydende forsikringer.

• Køb bufferlag under bløde markeder, fordi de er nyttige, når tingene bliver hårdere, og markedet bliver hårdt.

• Bufferlag er bedst egnet til virksomheder med større risici, såsom vognmandsfirmaer, ejerlejlighedsforeninger og lejlighedskomplekser.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvad er forskellen mellem primær og overskydende forsikring?

Primærforsikring er en forsikring, der dækker et ansvar, der opstår som følge af en konkret hændelse. Denne yderligere dækning træder i kraft før enhver dækning. Overskydende forsikring på den anden side begynder, hvor den primære forsikring stopper. Det betyder, at det giver dækning for alt, som det primære forsikringsselskab ikke dækker.

Hvad er forskellen mellem et hårdt og et blødt forsikringsmarked?

Stort set alle brancher gennemgår forskellige cyklusser. En sammentrækning opstår, når forholdene bliver hårde, og ekspansion sker, når økonomien har det godt. Forsikringsbranchen er ingen undtagelse, et blødt marked opstår, når aktører inden for forsikringsbranchen øger konkurrencen om øgede markedsandele. Som sådan sænker forsikringsselskaberne deres præmier, og forsikringsbestemmelserne er meget løsere i denne periode. Forsikringsselskaber er normalt villige til at dække flere risici, hvilket gør det lettere for enkeltpersoner og virksomheder at få dækning. Et hårdt marked er derimod præget af øget efterspørgsel efter og ringe dækning. Antallet af policer falder i takt med, at forsikringsstandarderne bliver strengere. Forsikringspræmier har en tendens til at være højere på hårde markeder.

Hvad er forskellen mellem overskydende og paraplypolitikker?

Overskydende forsikring er dækning, som en forsikret tegner for at yde yderligere dækning ud over deres oprindelige forsikringspolice op til et vist beløb. Så hvis den forsikrede lider et tab på $100.000, og den primære politik kun dækker $75.000, betaler den overskydende forsikringspolice de resterende $25.000, forudsat at deres politik dækker dette beløb. En paraplypolice er på den anden side en form for selvrisikoforsikring. Som sådan giver det yderligere beskyttelse mod tab ud over, hvad der er dækket i den oprindelige forsikring. Omfanget af en paraplypolitik kan gå et skridt videre ved at dække visse krav, som den primære forsikring ikke dækker som injurier.