Couche tampon
Qu'est-ce qu'une couche tampon ?
Le terme couche tampon fait référence à une couverture d' assurance qui comble l'écart entre une police d'assurance primaire et une protection excédentaire. Les couches tampons sont utilisées par les assurés pour atténuer les coûts associés aux paiements d'assurance pour les risques importants et complexes.
Les couches tampons sont couramment utilisées comme couverture de responsabilité, mais peuvent également couvrir d'autres types de sinistres. Ils conviennent bien aux particuliers et aux entreprises qui peuvent être plus difficiles à assurer ou à ceux qui peuvent être exposés à un degré de risque plus élevé, comme les entreprises de camionnage et les associations de copropriétaires.
Comprendre les couches tampons
Les polices d'assurance offrent aux particuliers et aux entreprises une protection contre les pertes. Afin d'obtenir une couverture, ils sollicitent les services des compagnies d'assurance. Les assureurs évaluent le niveau de risque par le biais du processus de souscription et fixent une prime que l'assuré doit payer pour être couvert.
qui couvrent les événements déclencheurs sont appelées assurance primaire. Un événement déclencheur est tout ce qui, selon les assureurs, entraînera l'engagement de la responsabilité de la compagnie d'assurance. Par exemple, l'assurance contre les inondations paie les réclamations déposées chaque fois qu'il y a des cas d'inondation à l'intérieur des terres. Mais ce type d'assurance ne peut couvrir qu'un certain niveau de risque ou jusqu'à un certain montant en dollars. À ce titre, les personnes assurées peuvent avoir besoin d'une protection supplémentaire, c'est là que la couverture excédentaire entre en jeu.
La couverture d'assurance excédentaire permet aux assurés d'étendre leur couverture au-delà de leurs polices principales. Mais certains assureurs n'autorisent les réclamations qu'au-delà d'un certain montant. Par exemple, si votre assureur principal ne couvre que 100 000 $ et que la couverture excédentaire ne commence qu'à 300 000 $, cela laisse une réserve de 200 000 $.
Une couche tampon remplit cet espace. Il s'agit d'une couverture complémentaire que les assurés peuvent souscrire pour se prémunir contre les éventuelles insuffisances non couvertes par leurs polices primaire et excédentaire. Dans l'exemple ci-dessus, la couche tampon couvre l'écart de 200 000 $. Comme indiqué ci-dessus, il est couramment utilisé comme assurance responsabilité civile, mais peut également être utilisé pour d'autres types de réclamations. Nous allons plus en détail ci-dessous.
Processus de la couche tampon
Supposons qu'une entreprise achète une police d'assurance qui couvre sa responsabilité estimée. Mais le montant qu'elle peut acheter dans une police peut ne pas fournir une couverture suffisante pour son risque perçu, de sorte que l'entreprise achète une police supplémentaire pour compenser ces risques supplémentaires.
Lorsque la deuxième police ne commence pas là où la police principale se termine, une couche de responsabilité existe entre les deux polices, connue sous le nom de couche tampon. L'entreprise peut demander une troisième police pour couvrir cette partie, sinon, cela finit par être la responsabilité de l'entreprise en cas de perte.
L'assurance couche tampon peut également être appelée couverture de responsabilité tampon.
Considérations particulières
L'assurance couche tampon peut être une aubaine pour les assurés, en particulier en période économique difficile. Pendant un marché difficile, ou lorsque les temps deviennent difficiles, les assureurs resserrent généralement les restrictions de souscription, ce qui rend plus difficile et plus coûteuse l'obtention d'une couverture. Les primes d'assurance ont tendance à être plus faibles pendant un marché mou ou lorsque l'industrie se porte bien. Cela en fait un bon moment pour être couvert car les assureurs sont plus susceptibles de donner des polices.
Qui devrait souscrire une assurance couche tampon ?
L'assurance couche tampon n'est peut-être pas nécessaire pour tout le monde, mais elle est de plus en plus courante pour toute personne présentant des risques multiples, importants ou compliqués. En tant que tel, il est principalement utilisé par des entités commerciales plutôt que par des consommateurs de détail, en particulier ceux qui ont des difficultés à obtenir des polices.
Si vous travaillez dans les entreprises suivantes, vous pouvez envisager de souscrire une assurance couche tampon :
Entreprises de camionnage
Syndicats de copropriété
Complexes d'appartements
Si vous exploitez une entreprise et que vous avez subi un nombre élevé de réclamations ou un montant excessif de pertes, cela peut également être une bonne option pour vous. Les personnes qui travaillent dans certains domaines peuvent également en bénéficier, comme les médecins, les dentistes et les avocats.
Envisagez de souscrire une police d'assurance tampon si vous dirigez une entreprise à haut risque et que vous auto-assurez vos travailleurs plutôt que de leur fournir une couverture d'indemnisation des accidents du travail .
Exemple de couche tampon
Voici une situation hypothétique pour montrer comment fonctionnent les couches tampons. Considérez une copropriété ou une association de propriétaires (HOA) avec une police d'assurance principale qui comprend une couverture de responsabilité de 250 000 $, assurant la copropriété contre les pertes jusqu'à 250 000 $. L'association décide qu'elle a besoin de plus de protection contre l'augmentation de l'activité des tempêtes. Le potentiel de pertes pourrait atteindre 500 000 $, il faut donc une police pour couvrir ce montant.
Mais cette police supplémentaire ne couvre que les pertes à partir de 350 000 $. La différence entre les deux politiques de l'association est de 100 000 $, ce qui signifie que la couche tampon est de 100 000 $. À ce titre, l'association devrait assumer la responsabilité de ce montant de perte. Pour éviter d'avoir à payer ces 100 000 $, l'association recherche une couche tampon ou une police de responsabilité tampon pour couvrir les dépenses restantes.
d'assurance responsabilité tampon sont disponibles pour les entreprises afin de combler l'écart entre les niveaux de couverture d'assurance primaire et excédentaire. Les entreprises doivent décider quels sont leurs risques perçus par rapport au capital dont elles ont besoin si une réclamation doit être déposée. S'ils préfèrent payer de leur poche pour éviter des primes plus élevées, ils peuvent choisir de détenir les deux polices et de payer tout excédent.
Points forts
Les couches tampons deviennent nécessaires lorsque l'assurance excédentaire entre en jeu à un montant supérieur au plafond de l'assureur principal.
Ce type d'assurance est couramment utilisé pour la couverture de responsabilité en plus d'autres réclamations.
La couche tampon est une couverture d'assurance qui protège contre les pertes qui surviennent entre les polices d'assurance primaire et excédentaire.
Achetez des couches tampons pendant les marchés faibles, car elles sont utiles lorsque les choses se compliquent et que le marché devient difficile.
Les couches tampons conviennent mieux aux entreprises présentant des risques plus importants, telles que les entreprises de camionnage, les associations de copropriétaires et les complexes d'appartements.
FAQ
Quelle est la différence entre l'assurance primaire et complémentaire ?
L'assurance primaire est une police d'assurance qui offre une couverture pour une responsabilité qui survient à la suite d'un événement spécifique. Cette couverture entre en vigueur avant toute couverture supplémentaire. L'assurance complémentaire, en revanche, reprend là où l'assurance primaire s'arrête. Cela signifie qu'il offre une couverture pour tout ce que l'assureur principal ne couvre pas.
Quelle est la différence entre un marché de l'assurance dure et souple ?
Pratiquement chaque industrie passe par des cycles différents. Une contraction se produit lorsque les conditions deviennent difficiles et une expansion se produit lorsque l'économie se porte bien. L'industrie de l'assurance ne fait pas exception. Un marché faible se produit lorsque les acteurs de l'industrie de l'assurance intensifient la concurrence pour une part de marché accrue. Ainsi, les assureurs réduisent leurs primes et les réglementations de souscription sont beaucoup plus souples pendant cette période. Les assureurs sont généralement disposés à couvrir davantage de risques, ce qui facilite l'obtention d'une couverture pour les particuliers et les entreprises. Un marché dur, en revanche, se caractérise par une demande accrue et une faible couverture. Le nombre de polices diminue à mesure que les normes de souscription deviennent plus strictes. Les primes d'assurance ont tendance à être plus élevées lorsque les marchés sont durs.
Quelle est la différence entre les polices de franchise et les polices parapluie ?
L'assurance complémentaire est une couverture qu'un assuré souscrit pour fournir une couverture supplémentaire au-delà de sa police d'assurance d'origine jusqu'à un certain montant. Ainsi, si l'assuré subit une perte de 100 000 $ et que la police principale ne couvre que 75 000 $, la police d'assurance excédentaire paie les 25 000 $ restants, à condition que sa police couvre ce montant. Une police parapluie, en revanche, est un type de police de responsabilité excédentaire. En tant que tel, il offre une protection supplémentaire contre les pertes au-delà de ce qui est couvert par l'assurance d'origine. La portée d'une police parapluie peut aller plus loin en couvrant certaines réclamations que l'assurance primaire ne couvre pas comme la diffamation.
