缓冲层

什么是缓冲层？

缓冲层一词是指填补主要保险单和超额保护之间差距的保险范围。被保险方使用缓冲层来减轻与大型复杂风险的保险支出相关的成本。

缓冲层通常用作责任险，但也可以涵盖其他类型的索赔。它们非常适合可能难以投保或可能面临更高风险的个人和企业，例如货运公司和公寓协会。

理解缓冲层

保险单为个人和公司提供免受损失的保护。为了获得保险，他们寻求保险公司的服务。保险公司通过承保流程评估风险水平，并设定被保险人必须支付的保费才能获得保险。

涵盖触发事件的保单称为初级保险。触发事件是承保人确定会导致保险公司承担责任的任何事件。例如，洪水保险会在发生内陆洪水时支付提出的索赔。但这种保险可能只涵盖一定程度的风险或最高金额。因此，被保险人可能需要额外的保护，这就是超额保险发挥作用的地方。

超额保险范围允许被保险方将其保险范围扩大到其主要保单之外。但有些保险公司只允许超过一定金额的索赔。例如，如果您的主要保险公司仅承保 100,000 美元，而超额承保的起价仅为 300,000 美元，则它会留下 200,000 美元的缓冲。

缓冲层填补了这个空白。这是被保险方可以购买的额外保险，以保护自己免受其主要和超额保单未涵盖的任何短缺。在上面的示例中，缓冲层覆盖了 200,000 美元的缺口。如上所述，它通常用作责任保险，但也可用于其他类型的索赔。我们将在下面详细介绍。

缓冲层进程

假设一家公司购买了一份涵盖其估计责任的保险单。但是它可以在一份保单中购买的金额可能无法为其感知风险提供足够的保障，因此公司购买了一份额外的保单来抵消这些额外的风险。

当第二个政策没有从主要政策的上限开始时，两个政策之间存在一层责任，称为缓冲层。公司可能会寻求第三份保单来覆盖这部分，否则，如果发生损失，这最终是公司的责任。

缓冲层保险也可以称为缓冲责任险。

特别注意事项

缓冲层保险可以为被保险方带来福音，尤其是在经济困难时期。在市场艰难或形势严峻时，保险公司通常会收紧承保限制，使获得保险的难度和成本更高在市场疲软或行业表现良好的情况下，保费往往会降低。由于保险公司更有可能发放保单，因此现在是投保的好时机。

谁应该购买缓冲层保险？

缓冲层保险可能不是每个人都需要，但对于有多重、大或复杂风险的人来说，它越来越普遍。因此，它主要由商业实体而非零售消费者使用，尤其是那些难以获得保单的消费者。

如果您从事以下业务，您可能需要考虑购买缓冲层保险：

货运公司
公寓协会
公寓大楼

如果您经营一家公司并且经历过大量索赔或过多的损失，这对您来说也可能是一个不错的选择。在某些领域工作的人也可能受益，例如医生、牙医和律师。

如果您经营一家风险很大的公司，并且您为员工自己投保，而不是为他们提供工伤赔偿保险，请考虑购买缓冲保险。

缓冲层示例

这是一个假设的情况来展示缓冲层是如何工作的。考虑一个拥有 250,000 美元责任保险的主保险单的公寓或房主协会(HOA)，为公寓提供高达 250,000 美元的损失保险。该协会决定它需要更多的保护来抵御增加的风暴活动。损失的可能性可能高达 500,000 美元，因此它采取了一项政策来弥补这一数额。

但这项额外政策仅涵盖 350,000 美元起的损失。协会的两个保单差价都是10万美元，也就是说缓冲层是10万美元。因此，该协会将不得不为该损失承担责任。为避免支付 100,000 美元，该协会寻求缓冲层或缓冲责任政策来支付剩余费用。

缓冲责任保险单，以弥补主要和超额保险范围之间的差距。如果需要提出索赔，公司需要确定其感知风险与所需资本。如果他们更愿意自付费用以避免更高的保费，他们可能会选择持有这两项保单并支付任何超额费用。

＃＃强调

当超额保险的金额高于主要保险公司的上限时，缓冲层变得必要。
这种保险通常用于除其他索赔外的责任险。
缓冲层是保险范围，可防止主要和超额保险单之间发生的损失。
在市场疲软时购买缓冲层，因为当事情变得更艰难和市场变得艰难时，它们会派上用场。
缓冲层最适合风险较大的公司，例如货运公司、公寓协会和公寓大楼。

＃＃常问问题

基本保险和超额保险有什么区别？

初级保险是一种保险单，为因特定事件而发生的责任提供保险。该保险在任何附加保险之前生效。另一方面，超额保险在主要保险停止的地方开始生效。这意味着它为主要保险公司不承保的任何事情提供承保。

硬保险市场和软保险市场有什么区别？

几乎每个行业都会经历不同的周期。当情况变得艰难时会出现收缩，而当经济表现良好时会出现扩张。保险业也不例外。当保险业的参与者加强竞争以增加市场份额时，就会出现软市场。因此，保险公司降低了保费，并且在此期间承保规定要宽松得多。保险公司通常愿意承担更多的风险，使个人和公司更容易获得保险。另一方面，硬市场的特点是需求增加而保险很少。随着承保标准变得更加严格，保单数量下降。在艰难的市场中，保险费往往更高。

超额政策和伞状政策有什么区别？

超额保险是被保险人为提供超出其原始保险单的额外保险而购买的保险，最高可达一定金额。因此，如果被保险人遭受 100,000 美元的损失，而主要保单仅承保 75,000 美元，则超额保险单将支付剩余的 25,000 美元，前提是他们的保单涵盖了该金额。另一方面，伞式保单是一种超额责任保单。因此，它提供了额外的保护，以防止超出原始保险所涵盖的损失。通过涵盖主要保险不涵盖的某些索赔，例如诽谤，伞式保单的范围可能会更进一步。