bufferlag
Hva er et bufferlag?
Begrepet bufferlag refererer til forsikringsdekning som fyller gapet mellom en primærforsikring og merbeskyttelse. Bufferlag brukes av forsikrede for å redusere kostnadene forbundet med forsikringsutbetalinger for store, kompliserte risikoer.
Bufferlag brukes ofte som ansvarsdekning, men kan også dekke andre typer krav. De er godt egnet for enkeltpersoner og bedrifter som kan være vanskeligere å forsikre eller de som kan oppleve en høyere grad av risiko, for eksempel lastebilselskaper og leilighetsforeninger.
Forstå bufferlag
Forsikringer gir enkeltpersoner og selskaper beskyttelse mot tap. For å få dekning oppsøker de forsikringsselskapenes tjenester. Forsikringsselskapene vurderer risikonivået gjennom forsikringsprosessen og setter en premie som den forsikrede må betale for å få dekket.
Poliser som dekker utløsende hendelser kalles primærforsikring. En utløsende hendelse er alt som forsikringsgivere fastslår vil føre til at forsikringsselskapets ansvar starter. For eksempel betaler flomforsikring ut krav som er inngitt når det er tilfeller av innlandsflom. Men denne typen forsikring kan bare dekke et visst risikonivå eller opp til et visst dollarbeløp. Som sådan kan forsikrede personer kreve ekstra beskyttelse, og det er der overskytende dekning kommer inn.
Overskytende forsikringsdekning gjør det mulig for forsikrede å utvide dekningen utover sine primære forsikringer. Men noen forsikringsselskaper tillater bare krav over et visst beløp. For eksempel, hvis primærforsikringsselskapet bare dekker $100 000 og overskytende dekning bare starter på $300 000, etterlater det en buffer på $200 000.
Et bufferlag fyller ut det gapet. Det er tilleggsdekning som forsikrede kan kjøpe for å beskytte seg mot eventuelle mangler som ikke dekkes av deres primære og overskytende forsikringer. I eksemplet ovenfor dekker bufferlaget gapet på $200 000. Som nevnt ovenfor, brukes den ofte som ansvarsforsikring, men kan også brukes til andre typer krav. Vi går mer i detalj nedenfor.
Bufferlagprosess
La oss si at et selskap kjøper en forsikring som dekker det estimerte ansvaret. Men beløpet det kan kjøpe i en polise gir kanskje ikke nok dekning for den opplevde risikoen, så selskapet kjøper en ekstra polise for å oppveie de ekstra risikoene.
Når den andre policyen ikke begynner der den primære policyen begrenser seg, eksisterer det et lag med ansvar mellom de to policyene, kjent som bufferlaget. Selskapet kan søke en tredje forsikring for å dekke denne delen, ellers ender dette opp med å være selskapets ansvar i tilfelle tap.
Bufferlagsforsikring kan også kalles bufferansvarsdekning.
Spesielle hensyn
Bufferlagsforsikring kan være en velsignelse for de forsikrede, spesielt i tøffe økonomiske tider. I et hardt marked, eller når tidene blir tøffe, strammer forsikringsselskapene generelt inn forsikringsrestriksjonene, noe som gjør det vanskeligere og dyrere å få dekning. Forsikringspremiene har en tendens til å være lavere i et mykt marked eller når bransjen gjør det bra. Dette gjør det til et godt tidspunkt å bli dekket ettersom forsikringsselskaper er mer sannsynlig å gi ut forsikringer.
Hvem bør kjøpe bufferlagsforsikring?
Bufferlagsforsikring er kanskje ikke nødvendig for alle, men det er stadig mer vanlig for alle med flere, store eller kompliserte risikoer. Som sådan brukes den hovedsakelig av kommersielle enheter i stedet for detaljhandelsforbrukere, spesielt de som har problemer med å prøve å sikre retningslinjer.
Hvis du er i følgende virksomheter, kan det være lurt å vurdere å tegne bufferlagsforsikring:
Lastebilselskaper
Borettslag
Leilighetskomplekser
Hvis du driver et selskap og har opplevd et høyt antall skader eller et for stort tap, kan dette være et godt alternativ for deg også. Folk som jobber innen visse felt kan også ha nytte av det, for eksempel leger, tannleger og advokater.
Vurder å tegne en bufferforsikring hvis du driver et selskap med stor risiko og du selvforsikrer arbeiderne dine i stedet for å gi dem arbeidskompensasjonsdekning.
Eksempel på et bufferlag
Her er en hypotetisk situasjon for å vise hvordan bufferlag fungerer. Vurder en leilighet eller huseierforening (HOA) med en hovedforsikring som kommer med ansvarsdekning på $250.000, som sikrer sameiet mot tap på opptil $250.000. Foreningen vedtar at den trenger mer beskyttelse mot økt stormaktivitet. Potensialet for tap kan være så høyt som $500 000, så det tar ut en forsikring for å dekke det beløpet.
Men denne tilleggspolisen dekker kun tap som starter på $350 000. Forskjellen mellom begge foreningens retningslinjer er $100.000, som betyr at bufferlaget er $100.000. Som sådan vil foreningen måtte påta seg ansvar for dette tapsbeløpet. For å unngå å måtte betale ut de 100 000 dollar, søker foreningen et bufferlag eller bufferansvarspolitikk for å dekke det gjenværende utlegget.
Bufferansvarsforsikringer er tilgjengelige for selskaper for å bygge bro mellom primære og overskytende lag av forsikringsdekning . Bedrifter må bestemme hva deres oppfattede risiko er kontra kapitalen de trenger hvis et krav må sendes inn. Hvis de foretrekker å betale av egen lomme for å unngå høyere premier, kan de velge å beholde de to polisene og betale eventuelle overskudd.
##Høydepunkter
Bufferlag blir nødvendig når den overskytende forsikringen starter med et beløp som er høyere enn hovedforsikringsselskapets tak.
Denne typen forsikring brukes ofte for ansvarsdekning i tillegg til andre skader.
– Bufferlaget er forsikringsdekning som beskytter mot tap som oppstår mellom primær- og egenrisikoforsikring.
– Kjøp bufferlag under myke markeder fordi de kommer godt med når ting blir tøffere og markedet blir hardt.
- Bufferlag er best egnet for bedrifter med større risiko, som lastebilselskaper, leilighetsforeninger og leilighetskomplekser.
##FAQ
Hva er forskjellen mellom primær- og overskytende forsikring?
Primærforsikring er en forsikring som gir dekning for et ansvar som oppstår som følge av en bestemt hendelse. Denne tilleggsdekningen trer i kraft før noen dekning. Overskytende forsikring på den annen side fortsetter der primærforsikringen slutter. Dette betyr at det gir dekning for alt som hovedforsikringsselskapet ikke dekker.
Hva er forskjellen mellom et hardt og mykt forsikringsmarked?
Praktisk talt hver bransje går gjennom forskjellige sykluser. En sammentrekning skjer når forholdene blir tøffe og ekspansjon skjer når økonomien har det bra. Forsikringsbransjen er intet unntak, et mykt marked oppstår når aktører innen forsikringsbransjen øker konkurransen om økte markedsandeler. Som sådan senker forsikringsselskapene premiene, og forsikringsbestemmelsene er mye løsere i denne perioden. Forsikringsselskapene er vanligvis villige til å dekke flere risikoer, noe som gjør det lettere for enkeltpersoner og selskaper å få dekning. Et hardt marked er derimot preget av økt etterspørsel etter og liten dekning. Antall forsikringer synker etter hvert som forsikringsstandardene blir strengere. Forsikringspremiene har en tendens til å være høyere i harde markeder.
Hva er forskjellen mellom overskytende og paraplypolicyer?
Overskytende forsikring er dekning som en forsikret tegner for å gi ytterligere dekning utover sin opprinnelige forsikring opp til et visst beløp. Så hvis den forsikrede lider et tap på $100.000 og hovedpolisen bare dekker $75.000, betaler den overskytende forsikringen de resterende $25.000, forutsatt at polisen deres dekker dette beløpet. En paraplypolise er derimot en type overskytende ansvarspolitikk. Som sådan gir det ekstra beskyttelse mot tap utover det som er dekket i den opprinnelige forsikringen. Omfanget av en paraplyforsikring kan gå et skritt videre ved å dekke visse krav som primærforsikring ikke dekker som injurier.
