طبقة عازلة
ما هي الطبقة العازلة؟
يشير مصطلح الطبقة العازلة إلى التغطية التأمينية التي تملأ الفجوة بين بوليصة التأمين الأولية والحماية الزائدة. يتم استخدام الطبقات العازلة من قبل الأطراف المؤمنة للتخفيف من التكاليف المرتبطة بمدفوعات التأمين للمخاطر الكبيرة والمعقدة.
تُستخدم الطبقات العازلة بشكل شائع كتغطية للمسؤولية ولكنها يمكن أن تغطي أيضًا أنواعًا أخرى من المطالبات. إنها مناسبة تمامًا للأفراد والشركات التي قد يكون من الصعب تأمينها أو أولئك الذين قد يواجهون درجة أعلى من المخاطر ، مثل شركات النقل بالشاحنات وجمعيات الشقق.
فهم طبقات العازلة
تزود بوالص التأمين الأفراد والشركات بالحماية من الخسائر. من أجل الحصول على التغطية ، يبحثون عن خدمات شركات التأمين. تقوم شركات التأمين بتقييم مستوى المخاطر من خلال عملية الاكتتاب وتحدد قسطًا يجب على الطرف المؤمن عليه دفعه للحصول على التغطية.
تسمى السياسات التي تغطي الأحداث المسببة للتأمين الأساسي. الحدث المحفز هو أي شيء يحدده المكتتبون أنه سيؤدي إلى بدء مسؤولية شركة التأمين. على سبيل المثال ، يدفع التأمين ضد الفيضانات المطالبات المقدمة كلما كانت هناك حالات من الفيضانات الداخلية. لكن هذا النوع من التأمين قد يغطي فقط مستوى معينًا من المخاطر أو يصل إلى مبلغ معين من الدولارات. على هذا النحو ، قد يحتاج الأفراد المؤمن عليهم إلى حماية إضافية ، وهنا يأتي دور التغطية الزائدة.
تسمح التغطية التأمينية الزائدة للأطراف المؤمنة بتوسيع نطاق تغطيتها بما يتجاوز سياساتها الأساسية. لكن بعض شركات التأمين تسمح فقط بالمطالبات التي تزيد عن مبلغ معين. على سبيل المثال ، إذا كانت شركة التأمين الأساسية الخاصة بك تغطي 100000 دولار فقط وتبدأ التغطية الزائدة فقط من 300000 دولار ، فإنها تترك 200.000 دولار في المخزن المؤقت.
طبقة عازلة تملأ تلك الفجوة. إنها تغطية إضافية يمكن للأطراف المؤمنة شراؤها لحماية أنفسهم من أي عجز لا تغطيه سياساتهم الأساسية والتجاوزات. في المثال أعلاه ، تغطي الطبقة العازلة الفجوة البالغة 200000 دولار. كما هو مذكور أعلاه ، يتم استخدامه بشكل شائع كتأمين ضد المسؤولية ولكن يمكن استخدامه أيضًا لأنواع أخرى من المطالبات. ندخل في مزيد من التفاصيل أدناه.
عملية الطبقة العازلة
لنفترض أن الشركة تشتري بوليصة تأمين تغطي مسؤوليتها المقدرة. لكن المبلغ الذي يمكن شراؤه في وثيقة واحدة قد لا يوفر تغطية كافية لمخاطرها المتصورة ، لذلك تشتري الشركة سياسة إضافية لتعويض تلك المخاطر الإضافية.
عندما لا تبدأ السياسة الثانية حيث يتم إيقاف الحدود القصوى للنهج الأساسي ، توجد طبقة من المسؤولية بين السياستين ، والمعروفة باسم الطبقة العازلة. قد تسعى الشركة إلى سياسة ثالثة لتغطية هذا الجزء ، وإلا فإن هذا ينتهي بمسؤولية الشركة في حالة الخسارة.
قد يُطلق على تأمين الطبقة العازلة أيضًا تغطية مسؤولية المخزن المؤقت.
إعتبارات خاصة
يمكن أن يكون تأمين الطبقة العازلة نعمة للأطراف المؤمنة ، خاصة خلال الأوقات الاقتصادية الصعبة. خلال سوق صعبة ، أو عندما تصبح الأوقات صعبة ، تقوم شركات التأمين عمومًا بتشديد قيود الاكتتاب ، مما يجعل الحصول على التغطية أكثر صعوبة وأكثر تكلفة. هذا يجعله وقتًا جيدًا للتغطية حيث من المرجح أن تقدم شركات التأمين سياسات.
من يجب أن يشتري تأمين الطبقة العازلة؟
قد لا يكون تأمين الطبقة العازلة ضروريًا للجميع ولكنه شائع بشكل متزايد لأي شخص لديه مخاطر متعددة أو كبيرة أو معقدة. على هذا النحو ، يتم استخدامه بشكل أساسي من قبل الكيانات التجارية بدلاً من مستهلكي التجزئة ، خاصة أولئك الذين يجدون صعوبة في محاولة تأمين السياسات.
إذا كنت تعمل في الأعمال التجارية التالية ، فقد ترغب في التفكير في الحصول على تأمين الطبقة العازلة:
شركات النقل بالشاحنات
جمعيات عمارات
مجمعات شقق سكنية
إذا كنت تدير شركة وواجهت عددًا كبيرًا من المطالبات أو مبلغًا كبيرًا من الخسارة ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا لك أيضًا. قد يستفيد أيضًا الأشخاص الذين يعملون في مجالات معينة ، مثل الأطباء وأطباء الأسنان والمحامين.
ضع في اعتبارك الحصول على بوليصة تأمين عازلة إذا كنت تدير شركة بها قدر كبير من المخاطر وتأمين عمالك بنفسك بدلاً من تزويدهم بتغطية تعويض العمال .
مثال على طبقة عازلة
إليك موقف افتراضي لإظهار كيفية عمل الطبقات العازلة. ضع في اعتبارك شقة أو جمعية مالك منزل (HOA) مع بوليصة تأمين رئيسية تأتي مع تغطية مسؤولية تبلغ 250000 دولار ، مما يضمن الشقة ضد الخسائر التي تصل إلى 250.000 دولار. قررت الجمعية أنها بحاجة إلى مزيد من الحماية ضد زيادة نشاط العواصف. يمكن أن تصل احتمالية الخسائر إلى 500000 دولار ، لذلك تأخذ سياسة لتغطية هذا المبلغ.
لكن هذه السياسة الإضافية تغطي فقط الخسائر التي تبدأ من 350 ألف دولار. الفرق بين سياستي الرابطة هو 100000 دولار ، مما يعني أن الطبقة العازلة هي 100000 دولار. على هذا النحو ، سيتعين على الجمعية تحمل المسؤولية عن هذا المبلغ من الخسارة. لتجنب الاضطرار إلى دفع مبلغ 100000 دولار ، تسعى الجمعية إلى وضع طبقة عازلة أو سياسة مسؤولية عازلة لتغطية النفقات المتبقية.
بوالص تأمين المسؤولية الاحتياطية للشركات لسد الفجوة بين الطبقات الأولية والفائضة من التغطية التأمينية. تحتاج الشركات إلى تحديد مخاطرها المتصورة مقابل رأس المال الذي تحتاجه إذا كانت هناك حاجة إلى تقديم مطالبة. إذا كانوا يفضلون الدفع من جيبهم لتجنب أقساط أعلى ، فقد يختارون الاحتفاظ بالوثيقتين ودفع أي زيادة.
يسلط الضوء
تصبح الطبقات العازلة ضرورية عندما يبدأ التأمين الزائد بمبلغ أعلى من سقف شركة التأمين الأساسية.
يشيع استخدام هذا النوع من التأمين لتغطية المسؤولية بالإضافة إلى المطالبات الأخرى.
الطبقة العازلة هي تغطية تأمينية تحمي من الخسائر التي تحدث بين بوليصات التأمين الأولية والزائدة.
شراء طبقات عازلة أثناء الأسواق اللينة لأنها تكون مفيدة عندما تصبح الأمور أكثر صعوبة ويصبح السوق صعبًا.
تعد الطبقات العازلة هي الأنسب للشركات ذات المخاطر الأكبر ، مثل شركات النقل بالشاحنات وجمعيات الشقق والمجمعات السكنية.
التعليمات
ما هو الفرق بين التأمين الأساسي والتأمين الزائد؟
التأمين الأساسي هو بوليصة تأمين توفر تغطية للالتزام الذي يحدث نتيجة لحدث معين. تدخل هذه التغطية حيز التنفيذ قبل أي تغطية إضافية ، من ناحية أخرى ، يبدأ التأمين الزائد حيث ينتهي التأمين الأساسي. هذا يعني أنه يوفر تغطية لأي شيء لا تغطيه شركة التأمين الأساسية.
ما هو الفرق بين سوق التأمين القاسي والتأمين الناعم؟
تمر كل صناعة تقريبًا بدورات مختلفة. يحدث الانكماش عندما تصبح الظروف صعبة ويحدث التوسع عندما يكون الاقتصاد في حالة جيدة. صناعة التأمين ليست استثناء ، حيث تحدث السوق اللينة عندما يزيد اللاعبون في صناعة التأمين المنافسة على زيادة حصتهم في السوق. على هذا النحو ، تخفض شركات التأمين أقساطها ، وتكون لوائح الاكتتاب أكثر تساهلاً خلال هذه الفترة. عادة ما تكون شركات التأمين على استعداد لتغطية المزيد من المخاطر ، مما يسهل على الأفراد والشركات الحصول على التغطية ، من ناحية أخرى ، يتميز السوق الصعب بزيادة الطلب وقلة التغطية. ينخفض عدد السياسات مع زيادة صرامة معايير الاكتتاب. تميل أقساط التأمين إلى أن تكون أعلى خلال الأسواق الصعبة.
ما الفرق بين السياسات الزائدة والسياسات الشاملة؟
التأمين الزائد هو التغطية التي يأخذها المؤمن عليه لتوفير تغطية إضافية تتجاوز بوليصة التأمين الأصلية الخاصة به حتى مبلغ معين. لذلك إذا تعرض المؤمن له لخسارة قدرها 100000 دولار وكانت الوثيقة الأساسية تغطي 75000 دولار فقط ، فإن بوليصة التأمين الزائدة تدفع مبلغ 25000 دولار المتبقي ، بشرط أن تغطي بوليصة التأمين هذا المبلغ ، من ناحية أخرى ، فإن البوليصة الشاملة هي نوع من بوليصة المسؤولية الزائدة. على هذا النحو ، فإنه يوفر حماية إضافية ضد الخسائر تتجاوز ما يغطيه التأمين الأصلي. قد يخطو نطاق السياسة الشاملة خطوة إلى الأمام من خلال تغطية بعض المطالبات التي لا يغطيها التأمين الأساسي مثل التشهير.
