biðminni lag

Hvað er bufferlag?

Hugtakið stuðpúðalag vísar til tryggingaverndar sem fyllir bilið á milli frumtryggingar og umframverndar. Stuðpúðalög eru notuð af vátryggðum aðilum til að draga úr kostnaði sem fylgir tryggingagreiðslum vegna stórra, flókinna áhættu.

Stuðpúðalög eru almennt notuð sem ábyrgðartrygging en geta einnig staðið undir annars konar kröfum. Þau henta vel einstaklingum og fyrirtækjum sem gætu verið erfiðari að tryggja eða þeim sem gætu upplifað meiri áhættu, svo sem vöruflutningafyrirtæki og íbúðasamtök.

Skilningur á bufferalögum

Tryggingar veita einstaklingum og fyrirtækjum vernd gegn tjóni. Til þess að fá tryggingu leita þeir til tryggingafélaga. Vátryggjendur meta áhættustig í gegnum sölutryggingarferlið og setja iðgjald sem vátryggður þarf að greiða til að fá tryggingu.

sem ná yfir atburði sem koma af stað eru kallaðar frumtryggingar. Kveikjandi atburður er allt sem vátryggingaaðilar ákveða að muni valda því að ábyrgð vátryggingafélagsins fari í gang. Til dæmis greiða flóðatryggingar út kröfur sem lagðar eru fram þegar tilvik eru um flóð í landi. En þessi tegund tryggingar getur aðeins dekkað ákveðið áhættustig eða allt að ákveðnu dollaraupphæð. Sem slíkir geta tryggðir einstaklingar þurft auka vernd, þar sem umframtrygging kemur við sögu.

Umframtryggingarvernd gerir vátryggðum aðilum kleift að lengja vernd sína út fyrir aðaltryggingar sínar. En sumir vátryggjendur leyfa aðeins kröfur yfir ákveðinni upphæð. Til dæmis, ef aðalvátryggjandinn þinn nær aðeins $100.000 og umframtryggingin byrjar aðeins á $300.000, skilur það eftir $200.000 biðminni.

Stuðpúðalag fyllir upp í það skarð. Það er viðbótartrygging sem vátryggðir aðilar geta keypt til að verjast skorti sem ekki er tryggður af aðal- og umframtryggingum þeirra. Í dæminu hér að ofan nær biðminni lagið yfir $200.000 bilið. Eins og fram kemur hér að ofan er það almennt notað sem ábyrgðartrygging en getur einnig verið notað fyrir aðrar tegundir tjóna. Við förum nánar hér að neðan.

Buffer Layer Process

Segjum að fyrirtæki kaupi tryggingarskírteini sem nær yfir áætlaða ábyrgð þess. En upphæðin sem það getur keypt í einni vátryggingu veitir kannski ekki nægilega tryggingu fyrir álitna áhættu, þannig að fyrirtækið kaupir viðbótarstefnu til að vega upp á móti þessari auka áhættu.

Þegar önnur stefnan byrjar ekki þar sem aðalstefnan lýkur, er ábyrgðarlag á milli trygginganna tveggja, þekkt sem biðminni. Félagið getur leitað eftir þriðju tryggingu til að standa undir þessum hluta, annars endar þetta á ábyrgð félagsins ef tap verður.

Stuðpúðalagstrygging má einnig kalla biðminnistryggingu.

Sérstök atriði

Stuðpúðatrygging getur verið blessun fyrir tryggða aðila, sérstaklega á erfiðum efnahagstímum. Á erfiðum markaði, eða þegar erfiðir tímar verða, herða vátryggjendur almennt tryggingatakmarkanir, sem gerir það erfiðara og dýrara að fá tryggingu. Tryggingaiðgjöld hafa tilhneigingu til að vera lægri á mjúkum markaði eða þegar iðnaðurinn gengur vel. Þetta gerir það að verkum að það er góður tími til að fá tryggingu þar sem vátryggjendur eru líklegri til að gefa út tryggingar.

Hver ætti að kaupa Buffer Layer Insurance?

Stuðplagstrygging er ef til vill ekki nauðsynleg fyrir alla en hún er sífellt algengari fyrir alla sem eru með margar, stórar eða flóknar áhættur. Sem slík er það aðallega notað af viðskiptaaðilum frekar en smásöluneytendum, sérstaklega þeim sem eiga erfitt með að reyna að tryggja stefnu.

Ef þú ert í eftirfarandi fyrirtækjum gætirðu viljað íhuga að taka út biðlagstryggingu:

• Vöruflutningafyrirtæki

• Sameiginleg félög

• Íbúðasamstæður

Ef þú rekur fyrirtæki og hefur upplifað mikinn fjölda krafna eða of mikið tap gæti þetta verið góður kostur fyrir þig líka. Fólk sem starfar á ákveðnum sviðum getur einnig haft gagn af því, svo sem læknar, tannlæknar og lögfræðingar.

Íhugaðu að taka vátryggingarskírteini ef þú rekur fyrirtæki með mikla áhættu og þú sjálftryggir starfsmenn þína frekar en að veita þeim bótatryggingu.

Dæmi um bufferlag

Hér er ímyndað ástand til að sýna hvernig biðminnislög virka. Íhugaðu íbúð eða húseigendasamtök (HOA) með aðaltryggingaskírteini sem fylgir ábyrgðartryggingu upp á $250.000, sem tryggir sambýlið gegn tapi allt að $250.000. Félagið ákveður að það þurfi meiri vernd gegn aukinni stormvirkni. Möguleikinn á tapi gæti verið allt að $500.000, svo það tekur stefnu til að standa straum af þeirri upphæð.

En þessi viðbótartrygging nær aðeins til taps sem byrjar á $350.000. Munurinn á báðum stefnum samtakanna er $100.000, sem þýðir að biðminni er $100.000. Sem slík yrðu samtökin að taka á sig ábyrgð á þeirri fjárhæð tjóns. Til að koma í veg fyrir að þurfa að borga út þessi $100.000, leita samtökin eftir biðminni eða biðminni ábyrgðarstefnu til að standa straum af kostnaðinum sem eftir er.

Stuðlarábyrgðartryggingar eru í boði fyrir fyrirtæki til að brúa bilið milli frum- og umframlags tryggingaverndar . Fyrirtæki þurfa að ákveða hver áhætta þeirra er á móti því fjármagni sem þau þurfa ef leggja þarf fram kröfu. Ef þeir kjósa að borga úr eigin eigin vasa til að forðast hærri iðgjöld, geta þeir valið að halda tryggingunum tveimur og borga hvers kyns umframgjöld.

##Hápunktar

• Stuðpúðalög verða nauðsynleg þegar umframtryggingin byrjar á upphæð sem er hærri en hámark aðalvátryggjenda.

• Þessi tegund trygginga er almennt notuð fyrir ábyrgðartryggingu til viðbótar við aðrar kröfur.

• Stuðpúðalagið er vátryggingarvernd sem verndar gegn tjónum sem verða á milli frum- og umframtrygginga.

• Kauptu biðminni á mjúkum mörkuðum því þau koma sér vel þegar erfiðara er og markaðurinn verður harður.

• Stuðpúðalög henta best fyrir fyrirtæki með stærri áhættu, svo sem vöruflutningafyrirtæki, íbúðasamtök og íbúðasamstæður.

##Algengar spurningar

Hver er munurinn á frumtryggingu og umframtryggingu?

Grunntrygging er vátrygging sem veitir tryggingu fyrir ábyrgð sem verður vegna tiltekins atviks. Þessi viðbótartrygging tekur gildi áður en nokkur trygging er. Oftryggingin tekur aftur á móti upp þar sem grunntryggingin hættir. Þetta þýðir að það veitir tryggingu fyrir allt sem aðalvátryggjandinn tekur ekki til.

Hver er munurinn á hörðum og mjúkum vátryggingamarkaði?

Nánast sérhver atvinnugrein gengur í gegnum mismunandi lotur. Samdráttur á sér stað þegar aðstæður verða erfiðar og þensla á sér stað þegar hagkerfið gengur vel. Vátryggingaiðnaðurinn er þar engin undantekning, mjúkur markaður á sér stað þegar aðilar innan vátryggingaiðnaðarins auka samkeppni um aukna markaðshlutdeild. Sem slík lækka vátryggjendur iðgjöld sín og tryggingareglur eru mun slakari á þessu tímabili. Vátryggjendur eru yfirleitt tilbúnir til að standa straum af meiri áhættu, sem auðveldar einstaklingum og fyrirtækjum að fá tryggingu. Harður markaður einkennist aftur á móti af aukinni eftirspurn eftir og lítilli tryggingu. Fjöldi trygginga lækkar eftir því sem tryggingastaðlar verða strangari. Tryggingaiðgjöld hafa tilhneigingu til að vera hærri á erfiðum mörkuðum.

Hver er munurinn á reglum um ofgnótt og regnhlíf?

Umframtrygging er vernd sem vátryggður tekur til að veita viðbótartryggingu umfram upphaflega vátryggingu upp að ákveðinni fjárhæð. Þannig að ef hinn tryggði verður fyrir tjóni upp á $100.000 og aðaltryggingin nær aðeins til $75.000, greiðir umframtryggingin hina $25.000 sem eftir eru, að því gefnu að tryggingin þeirra dekki þá upphæð. Regnhlífarskírteini er aftur á móti tegund af umframábyrgðarskírteini. Sem slík veitir það viðbótarvernd gegn tjóni umfram það sem tryggt er í upprunalegu vátryggingunni. Umfang regnhlífarstefnu getur farið einu skrefi lengra með því að standa straum af ákveðnum tjónum sem aðaltryggingin dekkir ekki eins og meiðyrði.