lapisan penampan

Apakah itu Lapisan Penampan?

Istilah lapisan penampan merujuk kepada perlindungan insurans yang mengisi jurang antara polisi insurans utama dan perlindungan berlebihan. Lapisan penampan digunakan oleh pihak yang diinsuranskan untuk mengurangkan kos yang berkaitan dengan pembayaran insurans untuk risiko yang besar dan rumit.

Lapisan penampan biasanya digunakan sebagai perlindungan liabiliti tetapi juga boleh meliputi jenis tuntutan lain. Mereka sangat sesuai untuk individu dan perniagaan yang mungkin lebih sukar untuk diinsuranskan atau mereka yang mungkin mengalami tahap risiko yang lebih tinggi, seperti syarikat trak dan persatuan kondominium.

Memahami Lapisan Penampan

Polisi insurans menyediakan perlindungan kepada individu dan syarikat terhadap kerugian. Untuk mendapatkan perlindungan, mereka mencari perkhidmatan syarikat insurans. Penanggung insurans menilai tahap risiko melalui proses pengunderaitan dan menetapkan premium yang mesti dibayar oleh pihak yang diinsuranskan untuk dilindungi.

Polisi yang meliputi peristiwa pencetus dipanggil insurans utama. Peristiwa pencetus ialah apa sahaja yang ditentukan oleh penaja jamin akan menyebabkan liabiliti syarikat insurans bermula. Sebagai contoh, insurans banjir membayar tuntutan yang difailkan apabila terdapat kejadian banjir pedalaman. Tetapi insurans jenis ini mungkin hanya meliputi tahap risiko tertentu atau sehingga jumlah dolar tertentu. Oleh yang demikian, individu yang diinsuranskan mungkin memerlukan perlindungan tambahan, di mana perlindungan berlebihan berlaku.

Perlindungan insurans yang berlebihan membolehkan pihak yang diinsuranskan melanjutkan perlindungan mereka melebihi polisi utama mereka. Tetapi sesetengah syarikat insurans hanya membenarkan tuntutan melebihi jumlah tertentu. Sebagai contoh, jika penanggung insurans utama anda melindungi hanya $100,000 dan lebihan perlindungan hanya bermula pada $300,000, ia meninggalkan penimbal $200,000.

Lapisan penampan mengisi jurang itu. Ia adalah perlindungan tambahan yang boleh dibeli oleh pihak yang diinsuranskan untuk melindungi diri mereka daripada sebarang kekurangan yang tidak dilindungi oleh polisi utama dan lebihan mereka. Dalam contoh di atas, lapisan penimbal meliputi jurang $200,000. Seperti yang dinyatakan di atas, ia biasanya digunakan sebagai insurans liabiliti tetapi juga boleh digunakan untuk jenis tuntutan lain. Kami pergi ke lebih terperinci di bawah.

Proses Lapisan Penampan

Katakan syarikat membeli polisi insurans yang melindungi anggaran liabilitinya. Tetapi amaun yang boleh dibeli dalam satu polisi mungkin tidak menyediakan perlindungan yang mencukupi untuk risiko yang dirasakannya, jadi syarikat membeli polisi tambahan untuk mengimbangi risiko tambahan tersebut.

Apabila dasar kedua tidak bermula apabila dasar utama dihadkan, lapisan liabiliti wujud di antara kedua-dua dasar, yang dikenali sebagai lapisan penimbal. Syarikat mungkin mendapatkan polisi ketiga untuk menampung bahagian ini, jika tidak, ini akhirnya menjadi tanggungjawab syarikat sekiranya berlaku kerugian.

Insurans lapisan penampan juga boleh dipanggil perlindungan liabiliti penimbal.

Pertimbangan Khas

Insurans lapisan penampan boleh menjadi rahmat kepada pihak yang diinsuranskan, terutamanya semasa masa ekonomi yang sukar. Semasa pasaran yang sukar, atau apabila masa menjadi sukar, syarikat insurans biasanya mengetatkan sekatan pengunderaitan, menjadikannya lebih sukar dan lebih mahal untuk mendapatkan perlindungan Premium insurans cenderung lebih rendah semasa pasaran lembut atau apabila industri menunjukkan prestasi yang baik. Ini menjadikan masa yang sesuai untuk mendapatkan perlindungan kerana penanggung insurans lebih cenderung untuk memberikan polisi.

Siapa Perlu Membeli Insurans Lapisan Penampan?

Insurans lapisan penimbal mungkin tidak diperlukan untuk semua orang tetapi ia semakin biasa bagi sesiapa sahaja yang mempunyai pelbagai risiko, besar atau rumit. Oleh itu, ia digunakan terutamanya oleh entiti komersial dan bukannya pengguna runcit, terutamanya mereka yang menghadapi kesukaran untuk mendapatkan dasar.

Jika anda berada dalam perniagaan berikut, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil insurans lapisan penimbal:

Syarikat trak
Persatuan kondominium
Kompleks pangsapuri

Jika anda mengendalikan syarikat dan telah mengalami bilangan tuntutan yang tinggi atau jumlah kerugian yang berlebihan, ini mungkin pilihan yang baik untuk anda juga. Orang yang bekerja dalam bidang tertentu juga mungkin mendapat manfaat, seperti doktor, doktor gigi dan peguam.

Pertimbangkan untuk mengambil polisi insurans penampan jika anda menjalankan syarikat dengan jumlah risiko yang besar dan anda menginsuranskan sendiri pekerja anda daripada memberikan mereka perlindungan Pampasan Pekerja .

Contoh Lapisan Penampan

Berikut ialah situasi hipotesis untuk menunjukkan cara lapisan penimbal berfungsi. Pertimbangkan kondominium atau persatuan pemilik rumah (HOA) dengan polisi insurans induk yang disertakan dengan perlindungan liabiliti $250,000, menginsuranskan kondominium terhadap kerugian sehingga $250,000. Persatuan memutuskan ia memerlukan lebih banyak perlindungan terhadap peningkatan aktiviti ribut. Potensi kerugian boleh setinggi $500,000, jadi ia mengambil polisi untuk menampung jumlah tersebut.

Tetapi polisi tambahan ini hanya melindungi kerugian bermula pada $350,000. Perbezaan antara kedua-dua dasar persatuan ialah $100,000, yang bermaksud bahawa lapisan penimbal ialah $100,000. Oleh yang demikian, persatuan perlu menanggung liabiliti untuk jumlah kerugian tersebut. Untuk mengelak daripada membayar $100,000 itu, persatuan mencari lapisan penimbal atau dasar liabiliti penimbal untuk menampung baki perbelanjaan.

insurans liabiliti penimbal tersedia untuk syarikat untuk merapatkan jurang antara lapisan perlindungan insurans primer dan lebihan. Syarikat perlu memutuskan risiko yang mereka anggap berbanding modal yang mereka perlukan jika tuntutan perlu difailkan. Jika mereka lebih suka membayar keluar dari poket untuk mengelakkan premium yang lebih tinggi, mereka boleh memilih untuk memegang kedua-dua polisi dan membayar sebarang lebihan.

##Sorotan

Lapisan penampan menjadi perlu apabila lebihan insurans bermula pada amaun yang lebih tinggi daripada had penanggung insurans utama.
Insurans jenis ini biasanya digunakan untuk perlindungan liabiliti sebagai tambahan kepada tuntutan lain.
Lapisan penimbal ialah perlindungan insurans yang melindungi daripada kerugian yang berlaku antara polisi insurans primer dan lebihan.
Beli lapisan penimbal semasa pasaran lembut kerana ia berguna apabila keadaan menjadi lebih sukar dan pasaran menjadi sukar.
Lapisan penampan paling sesuai untuk syarikat yang mempunyai risiko yang lebih besar, seperti syarikat trak, persatuan kondo dan kompleks pangsapuri.

##Soalan Lazim

Apakah Perbezaan Antara Insurans Utama dan Lebihan?

Insurans utama ialah polisi insurans yang menyediakan perlindungan untuk liabiliti yang berlaku akibat peristiwa tertentu. Perlindungan tambahan ini berkuat kuasa sebelum sebarang perlindungan. Insurans yang berlebihan, sebaliknya, mengambil tempat di mana insurans utama berhenti. Ini bermakna ia menyediakan perlindungan untuk apa-apa yang tidak dilindungi oleh penanggung insurans utama.

Apakah Perbezaan Antara Pasaran Insurans Keras dan Lembut?

Hampir setiap industri melalui kitaran yang berbeza. Penguncupan berlaku apabila keadaan menjadi sukar dan pengembangan berlaku apabila ekonomi berada dalam keadaan baik. Industri insurans tidak terkecuali. Pasaran lembut berlaku apabila pemain dalam industri insurans meningkatkan persaingan untuk meningkatkan bahagian pasaran. Oleh itu, penanggung insurans menurunkan premium mereka, dan peraturan pengunderaitan adalah lebih longgar dalam tempoh ini. Penanggung insurans biasanya bersedia untuk melindungi lebih banyak risiko, menjadikannya lebih mudah bagi individu dan syarikat untuk mendapatkan perlindungan. Pasaran yang sukar, sebaliknya, ditandai dengan peningkatan permintaan dan sedikit perlindungan. Bilangan polisi menurun apabila piawaian pengunderaitan menjadi lebih ketat. Premium insurans cenderung lebih tinggi semasa pasaran sukar.

Apakah Perbezaan Antara Polisi Lebihan dan Payung?

Insurans berlebihan ialah perlindungan yang diambil oleh pihak yang diinsuranskan untuk menyediakan perlindungan tambahan di atas dan di luar polisi insurans asal mereka sehingga jumlah tertentu. Jadi jika insured mengalami kerugian sebanyak $100,000 dan polisi utama hanya melindungi $75,000, polisi insurans lebihan membayar baki $25,000, dengan syarat polisi mereka meliputi jumlah tersebut. Polisi payung, sebaliknya, adalah sejenis polisi liabiliti lebihan. Oleh itu, ia menyediakan perlindungan tambahan terhadap kerugian melebihi apa yang dilindungi dalam insurans asal. Skop polisi payung mungkin melangkah lebih jauh dengan melindungi tuntutan tertentu yang tidak dilindungi oleh insurans utama seperti libel.