camada de buffer
O que é uma camada de buffer?
O termo camada de buffer refere-se à cobertura de seguro que preenche a lacuna entre uma apólice de seguro primária e a proteção em excesso. Camadas de buffer são usadas pelos segurados para mitigar os custos associados aos pagamentos de seguros para riscos grandes e complicados.
Camadas de buffer são comumente usadas como cobertura de responsabilidade, mas também podem cobrir outros tipos de sinistros. Eles são adequados para indivíduos e negócios que podem ser mais difíceis de segurar ou aqueles que podem experimentar um grau mais alto de risco, como empresas de transporte rodoviário e associações de condomínios.
Entendendo as Camadas de Buffer
As apólices de seguro oferecem proteção a pessoas físicas e jurídicas contra perdas. Para obter cobertura, eles procuram os serviços de companhias de seguros. As seguradoras avaliam o nível de risco por meio do processo de subscrição e definem um prêmio que o segurado deve pagar para obter cobertura.
que cobrem eventos desencadeantes são chamadas de seguro primário. Um evento desencadeador é qualquer coisa que os subscritores determinem que fará com que a responsabilidade da companhia de seguros entre em ação. Por exemplo, o seguro contra inundações paga as reclamações apresentadas sempre que há casos de inundações no interior. Mas esse tipo de seguro pode cobrir apenas um certo nível de risco ou até um determinado valor em dólares. Como tal, os segurados podem exigir proteção extra, que é onde o excesso de cobertura entra em jogo.
A cobertura de seguro em excesso permite que os segurados estendam sua cobertura além de suas apólices primárias. Mas algumas seguradoras só permitem sinistros acima de um determinado valor. Por exemplo, se sua seguradora principal cobre apenas US$ 100.000 e a cobertura em excesso começa em apenas US$ 300.000, ela deixa um buffer de US$ 200.000.
Uma camada de buffer preenche essa lacuna. É uma cobertura adicional que os segurados podem adquirir para se proteger contra eventuais deficiências não cobertas por suas apólices primárias e excedentes. No exemplo acima, a camada de buffer cobre a lacuna de US$ 200.000. Como observado acima, é comumente usado como seguro de responsabilidade civil, mas também pode ser usado para outros tipos de sinistros. Entramos em mais detalhes abaixo.
Processo de camada de buffer
Digamos que uma empresa adquira uma apólice de seguro que cubra sua responsabilidade estimada. Mas o valor que pode comprar em uma apólice pode não fornecer cobertura suficiente para seu risco percebido, então a empresa compra uma apólice adicional para compensar esses riscos extras.
Quando a segunda política não começa onde a política primária termina, existe uma camada de responsabilidade entre as duas políticas, conhecida como camada de buffer. A empresa pode buscar uma terceira apólice para cobrir essa parcela, caso contrário, isso acaba sendo responsabilidade da empresa em caso de sinistro.
O seguro de camada de buffer também pode ser chamado de cobertura de responsabilidade de buffer.
Considerações Especiais
O seguro de camada tampão pode ser uma benção para os segurados, especialmente durante tempos econômicos difíceis. Durante um mercado difícil, ou quando os tempos ficam difíceis, as seguradoras geralmente apertam as restrições de subscrição, tornando mais difícil e mais caro obter cobertura Os prêmios de seguro tendem a ser mais baixos durante um mercado suave ou quando o setor está indo bem. Isso torna um bom momento para obter cobertura, pois as seguradoras são mais propensas a fornecer apólices.
Quem deve comprar o seguro de camada de buffer?
O seguro de camada tampão pode não ser necessário para todos, mas é cada vez mais comum para qualquer pessoa com riscos múltiplos, grandes ou complicados. Como tal, é usado principalmente por entidades comerciais em vez de consumidores de varejo, especialmente aqueles que têm dificuldade em tentar garantir políticas.
Se você estiver nos seguintes negócios, considere fazer um seguro de camada de buffer:
Empresas de transporte
Associações de condomínios
Complexos de apartamentos
Se você administra uma empresa e sofreu um grande número de reclamações ou uma quantidade excessiva de perdas, essa pode ser uma boa opção para você também. Pessoas que trabalham em determinadas áreas também podem se beneficiar, como médicos, dentistas e advogados.
Considere fazer uma apólice de seguro de proteção se você administrar uma empresa com uma grande quantidade de risco e você auto-segurar seus trabalhadores em vez de fornecer a eles cobertura de compensação de trabalhadores .
Exemplo de uma camada de buffer
Aqui está uma situação hipotética para mostrar como as camadas de buffer funcionam. Considere um condomínio ou associação de proprietários (HOA) com uma apólice de seguro principal que vem com cobertura de responsabilidade de $ 250.000, garantindo o condomínio contra perdas de até $ 250.000. A associação decide que precisa de mais proteção contra o aumento da atividade das tempestades. O potencial de perdas pode chegar a US $ 500.000, por isso faz uma apólice para cobrir esse valor.
Mas essa apólice adicional cobre apenas perdas a partir de US$ 350.000. A diferença entre as duas políticas da associação é de $ 100.000, o que significa que a camada de buffer é de $ 100.000. Como tal, a associação teria que assumir a responsabilidade por esse montante de perda. Para evitar ter que pagar esses US$ 100.000, a associação procura uma camada de buffer ou política de responsabilidade de buffer para cobrir o desembolso restante.
seguro de responsabilidade tampão estão disponíveis para as empresas preencherem a lacuna entre as camadas primárias e excedentes de cobertura de seguro. As empresas precisam decidir quais são seus riscos percebidos em relação ao capital de que precisam se uma reclamação precisar ser apresentada. Se eles preferirem pagar do próprio bolso para evitar prêmios mais altos, eles podem optar por manter as duas apólices e pagar o excedente.
##Destaques
Camadas de proteção tornam-se necessárias quando o excesso de seguro entra em ação em um valor superior ao limite da seguradora principal.
Este tipo de seguro é comumente usado para cobertura de responsabilidade civil, além de outros sinistros.
A camada de amortecimento é uma cobertura de seguro que protege contra perdas que ocorrem entre as apólices de seguro primárias e excedentes.
Compre camadas de buffer durante os mercados suaves porque elas são úteis quando as coisas ficam mais difíceis e o mercado se torna difícil.
As camadas de buffer são mais adequadas para empresas com maiores riscos, como empresas de transporte rodoviário, associações de condomínios e complexos de apartamentos.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre seguro primário e franquia?
O seguro primário é uma apólice de seguro que oferece cobertura para uma responsabilidade que ocorra como resultado de um evento específico. Essa cobertura adicional entra em vigor antes de qualquer cobertura. O seguro em excesso, por outro lado, começa onde o seguro primário termina. Isso significa que ele oferece cobertura para qualquer coisa que a seguradora principal não cubra.
Qual é a diferença entre um mercado de seguros hard e soft?
Praticamente todos os setores passam por diferentes ciclos. Uma contração ocorre quando as condições ficam difíceis e a expansão acontece quando a economia está indo bem. O setor de seguros não é exceção.Um mercado fraco ocorre quando os participantes do setor de seguros aumentam a concorrência para aumentar a participação de mercado. Como tal, as seguradoras reduzem seus prêmios e os regulamentos de subscrição são muito mais flexíveis durante esse período. As seguradoras geralmente estão dispostas a cobrir mais riscos, facilitando a cobertura de pessoas físicas e jurídicas. Já um mercado hard, por outro lado, é marcado pelo aumento da demanda e pouca cobertura. O número de apólices cai à medida que os padrões de subscrição se tornam mais rígidos. Os prêmios de seguro tendem a ser mais altos durante os mercados difíceis.
Qual é a diferença entre as políticas de excesso e guarda-chuva?
O seguro em excesso é a cobertura que um segurado contrata para fornecer cobertura adicional acima e além de sua apólice de seguro original até um determinado valor. Portanto, se o segurado sofrer uma perda de $ 100.000 e a apólice principal cobrir apenas $ 75.000, a apólice de seguro excedente pagará os $ 25.000 restantes, desde que sua apólice cubra esse valor. Uma apólice abrangente, por outro lado, é um tipo de apólice de responsabilidade por excesso. Como tal, oferece proteção adicional contra perdas além das cobertas pelo seguro original. O escopo de uma apólice de guarda-chuva pode ir um passo além, cobrindo certas reivindicações que o seguro primário não cobre como difamação.
