Strato tampone

Che cos'è un livello buffer?

Il termine strato cuscinetto si riferisce alla copertura assicurativa che colma il divario tra una polizza assicurativa primaria e la protezione in eccesso. I livelli tampone vengono utilizzati dagli assicurati per mitigare i costi associati ai pagamenti assicurativi per rischi grandi e complicati.

I livelli tampone sono comunemente usati come copertura di responsabilità, ma possono anche coprire altri tipi di reclami. Sono adatti per individui e aziende che potrebbero essere più difficili da assicurare o per quelle che potrebbero subire un grado di rischio più elevato, come le società di autotrasporti e le associazioni di condomini.

Capire i livelli del buffer

Le polizze assicurative forniscono a privati e aziende una protezione contro le perdite. Per ottenere la copertura, cercano i servizi delle compagnie di assicurazione. Gli assicuratori valutano il livello di rischio attraverso il processo di sottoscrizione e stabiliscono un premio che l'assicurato deve pagare per essere coperto.

che coprono gli eventi scatenanti sono chiamate assicurazioni primarie. Un evento scatenante è tutto ciò che i sottoscrittori determinano causerà l'inizio della responsabilità della compagnia di assicurazioni. Ad esempio, l'assicurazione contro le inondazioni paga i reclami presentati ogni volta che si verificano casi di inondazione nell'entroterra. Ma questo tipo di assicurazione può coprire solo un certo livello di rischio o fino a un certo importo in dollari. Pertanto, gli assicurati possono richiedere una protezione aggiuntiva, ed è qui che entra in gioco la copertura in eccesso.

La copertura assicurativa in eccesso consente agli assicurati di estendere la propria copertura oltre le loro polizze primarie. Ma alcuni assicuratori consentono solo richieste di risarcimento superiori a un determinato importo. Ad esempio, se il tuo assicuratore principale copre solo $ 100.000 e la copertura in eccesso inizia solo a $ 300.000, lascia un buffer di $ 200.000.

Uno strato buffer riempie quella lacuna. È una copertura aggiuntiva che gli assicurati possono acquistare per proteggersi da eventuali ammanchi non coperti dalle loro polizze primarie e franchigie. Nell'esempio sopra, il livello del buffer copre il gap di $ 200.000. Come notato sopra, è comunemente usato come assicurazione di responsabilità civile, ma può essere utilizzato anche per altri tipi di richieste di risarcimento. Entriamo più nel dettaglio di seguito.

Processo del livello del buffer

Diciamo che un'azienda acquista una polizza assicurativa che copre la sua responsabilità stimata. Ma l'importo che può acquistare in una polizza potrebbe non fornire una copertura sufficiente per il rischio percepito, quindi l'azienda acquista una polizza aggiuntiva per compensare quei rischi aggiuntivi.

Quando la seconda polizza non inizia dove termina la polizza primaria, esiste uno strato di responsabilità tra le due polizze, noto come strato cuscinetto. L'azienda può richiedere una terza polizza per coprire questa quota, altrimenti questo finisce per essere responsabilità dell'azienda in caso di sinistro.

L'assicurazione dello strato cuscinetto può anche essere chiamata copertura della responsabilità del buffer.

Considerazioni speciali

L'assicurazione dello strato tampone può essere un vantaggio per gli assicurati, soprattutto durante i periodi di crisi economica. Durante un mercato difficile, o quando i tempi si fanno difficili, gli assicuratori generalmente inaspriscono le restrizioni di sottoscrizione, rendendo più difficile e costoso ottenere la copertura I premi assicurativi tendono ad essere più bassi durante un mercato debole o quando il settore sta andando bene. Questo lo rende un buon momento per ottenere una copertura poiché è più probabile che gli assicuratori distribuiscano polizze.

Chi dovrebbe acquistare un'assicurazione per lo strato tampone?

L'assicurazione dello strato tampone potrebbe non essere necessaria per tutti, ma è sempre più comune per chiunque abbia rischi multipli, grandi o complicati. In quanto tale, viene utilizzato principalmente da enti commerciali piuttosto che da consumatori al dettaglio, in particolare quelli che hanno difficoltà a cercare di proteggere le polizze.

Se operi nelle seguenti attività, potresti prendere in considerazione la possibilità di stipulare un'assicurazione buffer layer:

• Aziende di autotrasporti

• Associazioni condominiali

• Complessi di appartamenti

Se gestisci un'azienda e hai subito un numero elevato di reclami o una quantità eccessiva di perdite, questa potrebbe essere una buona opzione anche per te. Anche le persone che lavorano in determinati campi possono trarne vantaggio, come medici, dentisti e avvocati.

Considerare di stipulare una polizza assicurativa di deposito di riserva se si gestisce un'azienda con una grande quantità di rischio e si autoassicurano i dipendenti piuttosto che fornire loro una copertura di Indennizzo dei Lavoratori .

Esempio di un livello buffer

Ecco una situazione ipotetica per mostrare come funzionano i livelli del buffer. Considera un condominio o un'associazione di proprietari di case (HOA) con una polizza assicurativa principale che include una copertura di responsabilità di $ 250.000, assicurando il condominio contro perdite fino a $ 250.000. L'associazione decide che ha bisogno di maggiore protezione contro l'aumento dell'attività temporalesca. Il potenziale di perdite potrebbe arrivare fino a $ 500.000, quindi stipula una polizza per coprire tale importo.

Ma questa politica aggiuntiva copre solo le perdite a partire da $ 350.000. La differenza tra le due politiche dell'associazione è di $ 100.000, il che significa che il livello del buffer è di $ 100.000. In quanto tale, l'associazione dovrebbe assumersi la responsabilità di tale importo di perdita. Per evitare di dover pagare quei $ 100.000, l'associazione cerca un buffer layer o una polizza di responsabilità del buffer per coprire l'esborso rimanente.

Le polizze assicurative di responsabilità civile sono disponibili per le aziende per colmare il divario tra i livelli di copertura assicurativa primaria ed eccedente. Le aziende devono decidere quali sono i rischi percepiti rispetto al capitale di cui hanno bisogno se è necessario presentare un reclamo. Se preferiscono pagare di tasca propria per evitare premi più elevati, possono scegliere di mantenere le due polizze e pagare l'eventuale eccedenza.

Mette in risalto

• I livelli di protezione diventano necessari quando l'assicurazione in eccesso entra in vigore a un importo superiore al massimale dell'assicuratore principale.

• Questo tipo di assicurazione è comunemente utilizzata per la copertura della responsabilità civile oltre ad altri reclami.

• Il buffer layer è una copertura assicurativa che protegge dalle perdite che si verificano tra le polizze assicurative primarie e quelle in eccesso.

• Acquista strati tampone durante i mercati deboli perché tornano utili quando le cose si fanno più difficili e il mercato diventa difficile.

• I livelli tampone sono più adatti per le aziende con rischi maggiori, come società di autotrasporti, associazioni di condomini e complessi di appartamenti.

FAQ

Qual è la differenza tra assicurazione primaria e franchigia?

L'assicurazione primaria è una polizza assicurativa che fornisce copertura per una responsabilità che si verifica a seguito di un evento specifico. Questa copertura entra in vigore prima di qualsiasi copertura aggiuntiva. L'assicurazione in eccesso, d'altra parte, riprende da dove l'assicurazione primaria si interrompe. Ciò significa che fornisce copertura per tutto ciò che l'assicuratore principale non copre.

Qual è la differenza tra un mercato assicurativo hard e soft?

Praticamente ogni settore attraversa cicli diversi. Una contrazione si verifica quando le condizioni si fanno difficili e l'espansione si verifica quando l'economia va bene. Il settore assicurativo non fa eccezione. Un mercato debole si verifica quando gli attori del settore assicurativo aumentano la concorrenza per aumentare la quota di mercato. Pertanto, gli assicuratori abbassano i loro premi e le normative di sottoscrizione sono molto più flessibili durante questo periodo. Gli assicuratori sono generalmente disposti a coprire più rischi, rendendo più facile per gli individui e le aziende ottenere la copertura. Un mercato difficile, d'altra parte, è caratterizzato da una maggiore domanda e da una scarsa copertura. Il numero di polizze diminuisce man mano che gli standard di sottoscrizione diventano più severi. I premi assicurativi tendono ad essere più alti durante i mercati difficili.

Qual è la differenza tra le politiche di eccesso e ombrello?

L'assicurazione in eccesso è la copertura che un assicurato stipula per fornire una copertura aggiuntiva oltre alla polizza assicurativa originale fino a un determinato importo. Quindi, se l'assicurato subisce una perdita di $ 100.000 e la polizza principale copre solo $ 75.000, la polizza assicurativa in eccesso paga i restanti $ 25.000, a condizione che la sua polizza copra tale importo. Una polizza ombrello, d'altra parte, è un tipo di polizza di responsabilità in eccesso. In quanto tale, fornisce una protezione aggiuntiva contro le perdite oltre a quanto coperto dall'assicurazione originale. L'ambito di una polizza ombrello può fare un ulteriore passo avanti coprendo alcuni reclami che l'assicurazione primaria non copre come diffamazione.