Capa de amortiguamiento

¿Qué es una capa de amortiguamiento?

El término capa intermedia se refiere a la cobertura de seguro que llena el vacío entre una póliza de seguro principal y la protección adicional. Las partes aseguradas utilizan capas de protección para mitigar los costos asociados con los pagos de seguros para riesgos grandes y complicados.

Las capas intermedias se utilizan comúnmente como cobertura de responsabilidad, pero también pueden cubrir otros tipos de reclamaciones. Son adecuados para individuos y empresas que pueden ser más difíciles de asegurar o aquellos que pueden experimentar un mayor grado de riesgo, como las empresas de camiones y las asociaciones de condominios.

Comprender las capas de amortiguamiento

Las pólizas de seguro brindan protección contra pérdidas a individuos y corporaciones. Para obtener cobertura, buscan los servicios de las compañías de seguros. Las aseguradoras evalúan el nivel de riesgo a través del proceso de suscripción y establecen una prima que el asegurado debe pagar para estar cubierto.

Las pólizas que cubren eventos desencadenantes se denominan seguros primarios. Un evento desencadenante es cualquier cosa que los aseguradores determinen que causará la responsabilidad de la compañía de seguros. Por ejemplo, el seguro contra inundaciones paga las reclamaciones presentadas siempre que haya casos de inundaciones tierra adentro. Pero este tipo de seguro solo puede cubrir un cierto nivel de riesgo o hasta una cierta cantidad de dólares. Como tal, las personas aseguradas pueden requerir protección adicional, que es donde entra en juego el exceso de cobertura.

El exceso de cobertura de seguro permite a los asegurados ampliar su cobertura más allá de sus pólizas principales. Pero algunas aseguradoras solo permiten reclamos por encima de cierta cantidad. Por ejemplo, si su aseguradora principal cubre solo $100,000 y la cobertura adicional solo comienza en $300,000, deja una reserva de $200,000.

Una capa de amortiguamiento llena ese espacio. Es una cobertura adicional que los asegurados pueden comprar para protegerse contra cualquier déficit no cubierto por sus pólizas primarias y de exceso. En el ejemplo anterior, la capa intermedia cubre la brecha de $200,000. Como se señaló anteriormente, se usa comúnmente como seguro de responsabilidad civil, pero también se puede usar para otros tipos de reclamos. Entramos en más detalle a continuación.

Proceso de la capa de amortiguamiento

Supongamos que una empresa compra una póliza de seguro que cubre su responsabilidad estimada. Pero es posible que la cantidad que puede comprar en una póliza no brinde suficiente cobertura para su riesgo percibido, por lo que la compañía compra una póliza adicional para compensar esos riesgos adicionales.

Cuando la segunda póliza no comienza donde termina la póliza principal, existe una capa de responsabilidad entre las dos pólizas, conocida como capa intermedia. La empresa puede buscar una tercera póliza para cubrir esta parte, de lo contrario, esto termina siendo responsabilidad de la empresa en caso de pérdida.

El seguro de la capa de amortiguamiento también puede denominarse cobertura de responsabilidad de amortiguamiento.

Consideraciones Especiales

El seguro de capa intermedia puede ser de gran ayuda para las partes aseguradas, especialmente durante tiempos económicos difíciles. Durante un mercado difícil, o cuando los tiempos se ponen difíciles, las aseguradoras generalmente endurecen las restricciones de suscripción, lo que hace que sea más difícil y más costoso obtener cobertura. Las primas de seguro tienden a ser más bajas durante un mercado débil o cuando la industria va bien. Esto lo convierte en un buen momento para obtener cobertura, ya que es más probable que las aseguradoras entreguen pólizas.

¿Quién debe comprar un seguro de capa intermedia?

Es posible que el seguro de capa intermedia no sea necesario para todos, pero es cada vez más común para cualquier persona con riesgos múltiples, grandes o complicados. Como tal, lo utilizan principalmente entidades comerciales en lugar de consumidores minoristas, especialmente aquellos que tienen dificultades para obtener pólizas.

Si está en los siguientes negocios, es posible que desee considerar contratar un seguro de capa de protección:

• Empresas de transporte

• Asociaciones de condóminos

• Complejos de apartamentos

Si opera una empresa y ha experimentado una gran cantidad de reclamos o una cantidad excesiva de pérdidas, esta también puede ser una buena opción para usted. Las personas que trabajan en ciertos campos también pueden beneficiarse, como médicos, dentistas y abogados.

Considere contratar una póliza de seguro de colocación de amortiguadores si dirige una empresa con una gran cantidad de riesgo y autoasegura a sus trabajadores en lugar de brindarles una cobertura de compensación para trabajadores .

Ejemplo de una capa de amortiguamiento

Aquí hay una situación hipotética para mostrar cómo funcionan las capas de amortiguamiento. Considere un condominio o una asociación de propietarios (HOA) con una póliza de seguro principal que incluye una cobertura de responsabilidad civil de $250,000, asegurando el condominio contra pérdidas de hasta $250,000. La asociación decide que necesita más protección contra el aumento de la actividad de las tormentas. El potencial de pérdidas podría ser tan alto como $500,000, por lo que saca una póliza para cubrir esa cantidad.

Pero esta póliza adicional solo cubre pérdidas a partir de $350,000. La diferencia entre las dos políticas de la asociación es de $100 000, lo que significa que la capa intermedia es de $100 000. Como tal, la asociación tendría que asumir la responsabilidad por esa cantidad de pérdida. Para evitar tener que pagar esos $100,000, la asociación busca una capa de protección o una póliza de responsabilidad civil para cubrir el desembolso restante.

de seguro de responsabilidad tampón están disponibles para que las empresas cierren la brecha entre las capas de cobertura de seguro primaria y adicional. Las empresas deben decidir cuáles son sus riesgos percibidos frente al capital que necesitan si es necesario presentar una reclamación. Si prefieren pagar de su bolsillo para evitar primas más altas, pueden optar por mantener las dos pólizas y pagar el excedente.

Reflejos

• Las capas de protección se vuelven necesarias cuando el seguro en exceso entra en acción por un monto superior al tope de la aseguradora principal.

• Este tipo de seguro se usa comúnmente para la cobertura de responsabilidad además de otras reclamaciones.

• La capa de protección es una cobertura de seguro que protege contra las pérdidas que ocurren entre las pólizas de seguro primarias y de exceso.

• Compre capas protectoras durante los mercados blandos porque son útiles cuando las cosas se ponen más difíciles y el mercado se endurece.

• Las capas intermedias son más adecuadas para empresas con mayores riesgos, como empresas de camiones, asociaciones de condominios y complejos de apartamentos.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuál es la diferencia entre el seguro primario y el adicional?

El seguro primario es una póliza de seguro que brinda cobertura por una responsabilidad que ocurre como resultado de un evento específico. Esta cobertura entra en vigencia antes que cualquier cobertura adicional. El seguro adicional, por otro lado, comienza donde termina el seguro principal. Esto significa que brinda cobertura para cualquier cosa que la aseguradora principal no cubra.

¿Cuál es la diferencia entre un mercado de seguros duros y blandos?

Prácticamente todas las industrias pasan por diferentes ciclos. Una contracción se produce cuando las condiciones se ponen difíciles y la expansión se produce cuando la economía va bien. La industria de seguros no es una excepción. Se produce un mercado débil cuando los actores dentro de la industria de seguros aumentan la competencia por una mayor participación de mercado. Como tal, las aseguradoras reducen sus primas y las regulaciones de suscripción son mucho más flexibles durante este período. Las aseguradoras generalmente están dispuestas a cubrir más riesgos, lo que facilita que las personas y las empresas obtengan cobertura. Por otro lado, un mercado difícil se caracteriza por una mayor demanda y poca cobertura. El número de pólizas disminuye a medida que los estándares de suscripción se vuelven más estrictos. Las primas de seguros tienden a ser más altas durante los mercados difíciles.

¿Cuál es la diferencia entre las pólizas de franquicia y de cobertura general?

El seguro de exceso es una cobertura que un asegurado contrata para proporcionar una cobertura adicional más allá de su póliza de seguro original hasta una cierta cantidad. Entonces, si el asegurado sufre una pérdida de $ 100,000 y la póliza principal solo cubre $ 75,000, la póliza de seguro en exceso paga los $ 25,000 restantes, siempre que su póliza cubra esa cantidad. Una póliza general, por otro lado, es un tipo de póliza de responsabilidad en exceso. Como tal, brinda protección adicional contra pérdidas más allá de lo que cubre el seguro original. El alcance de una póliza general puede ir un paso más allá al cubrir ciertas reclamaciones que el seguro principal no cubre, como la difamación.