Betalningschock
Vad Àr en betalningschock?
En betalningschock hÀnvisar till en dramatisk ökning av en individs skulder och skulder som kan fÄ dem att inte uppfylla sina ekonomiska förpliktelser. Enkelt uttryckt uppstÄr betalningschock nÀr nÄgon ganska plötsligt Àr skyldig att betala mer i mÄnatlig skuld Àn vad de har rÄd med av sin inkomst.
Detta koncept anvÀnds ofta för att visa hur mycket mer en lÄntagare mÄste betala till en lÄngivare nÀr de tar ett bolÄn. Betalningschock Àr ocksÄ risken förknippad med vissa bolÄneprodukter med rörlig rÀnta eller teaser-rÀnta,. inklusive hypotekslÄn med justerbar rÀnta (ARMs) och rÀntelÄn med en ballongbetalning.
Hur en betalningschock fungerar
En betalningschock kan bero pĂ„ mĂ„nga olika faktorer. Det kan orsakas av förĂ€ndringar i en individs ekonomiska situation â sĂ„som minskad inkomst eller arbetslöshet â förĂ€ndringar i rĂ€ntor och betalningsstrukturer, eller nĂ€r en individ gör Ă€ndringar i sin skuldstruktur, till exempel nĂ€r de gĂ„r frĂ„n att hyra till att Ă€ga en Hem.
LÄngivare berÀknar ofta den betalningschock lÄntagare sannolikt kommer att uppleva nÀr de först tar ett bolÄn eller refinansierar. De mÀter en konsuments förmÄga att betala tillbaka skulder med hjÀlp av olika berÀkningar, inklusive 28/36-regeln,. som sÀger att ett hushÄll inte ska spendera mer Àn 28 % av sin bruttomÄnadsinkomst pÄ boendekostnader och inte mer Àn 36 % pÄ skuldservice. , inklusive bostÀder och andra skulder som billÄn.
RĂ€nteförĂ€ndringar Ă€r en av de största orsakerna till betalningschock. BolĂ„netagare â sĂ€rskilt de med hypotekslĂ„n med justerbar rĂ€nta â upplever vanligtvis följande scenarier som kan leda till denna risk:
Upphörande av en initial eller tillfÀllig rÀnta
Slutet pÄ en rÀntebindningstid
Slutet pÄ en avdragsfri betalningsperiod
Omarbetning av ett betalningsalternativ ARM
En ökning av en ARM:s fullt indexerade rÀnta
Konsumenter dras i allmÀnhet till ARM pÄ grund av de relativt lÄga initiala mÄnatliga betalningarna. De kan tro att bolÄnet kommer att förbli överkomligt. Dessa betalningsstrukturer kan dock slÄ tillbaka om ökningen av planerade betalningar överstiger det belopp som lÄntagaren har rÄd att betala varje mÄnad.
LÄn med fast rÀnta förhindrar en planerad ökning av betalningar eller rÀntor och medför dÀrför ingen risk för betalningschock.
SÀrskilda övervÀganden
Finansiella institutioner anvÀnder berÀkningar för att bestÀmma en individs betalningschocktröskel och för att avgöra vem de kommer att erbjuda att finansiera. En betalningschocktröskel bygger pÄ tanken att en lÄntagare, som redan betalar betydande mÄnatliga bostadsbetalningar, kan hantera en Ànnu mer betydande betalning.
En lÄntagare kan drabbas av betalningschock och fallissemang om de för nÀrvarande har en blygsam bostadsbetalning och nya mÄnatliga Ätaganden Àr betydligt högre. Till exempel kan nÄgon som betalar 1 200 USD per mÄnad i hyra uppleva en betalningschock pÄ 400 USD eller 133 % enbart pÄ bostadskostnader om de tar ett bolÄn som krÀver att de betalar 1 600 USD varje mÄnad.
Det Àr vanligt att lÄngivare vÀgrar att finansiera en lÄntagare vars betalning kommer att vara 200 % eller mer av deras nuvarande bostadsbetalning.
Banker eller hypotekslÄngivare skapar sina tröskelformler för att avgöra om förhÄllandet mellan nuvarande bostadslÄnebetalningar och föreslagna bolÄnebetalningar Àr tillrÀckligt lÄgt för att förhindra betalningschock. Den aktuella bostadsbetalningen kan vara antingen en bolÄne- eller hyreskostnad. KreditpoÀng och kassaflöde Àr ocksÄ nyckelfaktorer som tas med i berÀkningen nÀr det kommer till berÀkningen av tillÄtna betalningschocker.
Denna berÀkning innebÀr inte att en lÄntagare med en lÄg löpande bostadsbetalning inte kommer att kunna kvalificera sig för ett bolÄn. IstÀllet anvÀnds kalkylen för att guida lÄntagaren till rÀtt lÄnetyp för att förhindra betalningschock. Dessa lÄn tenderar att vara mer traditionella och konservativa, sÄsom bolÄn med fast rÀnta och armaturer med livstidstak.
Höjdpunkter
â Finansiella institutioner anvĂ€nder berĂ€kningar för att bestĂ€mma en individs betalningschocktröskel och för att avgöra vem de kommer att erbjuda att finansiera.
â En betalningschock Ă€r vanligtvis förknippad med vissa bolĂ„ne- eller kreditprodukter som byter frĂ„n en lĂ„g introduktionsrĂ€nta till en högre kurs.
â En betalningschock uppstĂ„r nĂ€r en lĂ„ntagares kostnader eller skulder ökar över betalningsförmĂ„gan under en relativt kort tidsperiod.
â Den hĂ€r risken kan uppstĂ„ nĂ€r nĂ„gons ekonomiska situation förĂ€ndras, nĂ€r rĂ€ntorna Ă€ndras eller nĂ€r en individ ökar sin skuldbelastning â som nĂ€r de gĂ„r frĂ„n att hyra till att Ă€ga en bostad.
