Ockerränta

Vad är en ockerränta?

Termen ockerränta avser en ränta som anses vara överdriven jämfört med rådande marknadsräntor. De förknippas ofta med konsumtionslån utan säkerhet, särskilt de som avser subprime-låntagare.

Förstå ockersatser

Historiskt har termen ocker använts för att beskriva alla former av utlåning som innebär att låntagaren betalar ränta. På senare tid har termen i allmänhet använts för att endast beskriva de lån som löper med särskilt höga räntor. Dessa höga räntor har därför kommit att kallas ockerräntor.

I USA associerar Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ockerräntor med underprissättning av utlåning,. som den beskriver som praxis att "påtvinga låntagare orättvisa eller missbrukande lånevillkor". Rovlångivare kommer i allmänhet att rikta sig mot demografiska grupper med mindre tillgång till eller förståelse för mer överkomliga finansieringsformer.

Gränsen mellan en ockerränta och en enbart hög ränta är föremål för viss kontrovers. Till exempel anklagas avlöningsdagslångivare - som tillhandahåller högräntelån till subprime-låntagare - ofta för att vara undermåliga långivare. Deras försvarare hävdar dock att deras höga räntor motiveras av det faktum att de lån de ger har en ovanligt hög risk. Utan att tillåta höga räntor som kompensation för denna risk,. kan de som förlitar sig på avlöningslån hitta sig själva utan några finansieringsalternativ alls.

För att hjälpa konsumenterna själva att avgöra om en viss ränta är rimlig finns det flera källor som publicerar aktuella räntor på olika marknader. Till exempel tillhandahåller organisationer som TreasuryDirect och The Wall Street Journal realtids- eller periodiska uppdateringar om räntor på marknader som personliga krediter (LOC),. billån, studentlån , bostadslån och många andra. Genom att granska dessa källor kan konsumenterna bättre förstå om de priser som erbjuds av en viss långivare är rimliga.

Religiösa svar på ocker

Bruket att låna ut mot ränta har funnits i tusentals år. Genom århundradena har kristendomen, judendomen och islam alla fördömt rovlån och har följt olika strategier för att reglera bruket.

Verkliga exempel på en ockerränta

James är en förstagångsbostadsköpare som letar efter bolånefinansiering. Även om James för närvarande har ett välbetalt jobb, hade han haft problem med personliga skulder tidigare och har som sådan en mycket låg kreditvärdighet. På grund av hans dåliga kredithistorik är de vanliga bankerna ovilliga att förlänga honom en inteckning. Därför tvingas James leta efter alternativa sätt att finansiera sitt bostadsköp.

Ett av alternativen som är tillgängliga för honom är en privat långivare vid namn Diane, som erbjuder sig att låna honom 80% av köpeskillingen för bostaden under en 25-årig amorteringsperiod,. med en ränta på 40% per år. Diane hävdar att även om räntan på 40 % är avsevärt högre än den som erbjuds av bankerna, är den inte orimlig på grund av det faktum att James kreditvärdighet indikerar att han är en högrisklåntagare.

Efter att ha gjort mer forskning om de rådande räntorna på olika marknader, avvisar James Dianes förslag. Han hävdar att även om han anses vara en subprime-låntagare, är räntan på 40 % orimligt hög och ett exempel på underprissättning.

Höjdpunkter

– Ockerräntor är för höga räntor.

– I vissa fall kan gränsen mellan ockerräntor och enbart höga räntor vara svår att urskilja.

– De är förknippade med rovdriftsutlåning, som är olagligt i många länder.