Okurvextir

Hvað er okurvextir?

Hugtakið okurvextir vísar til vaxta sem eru taldir vera of háir miðað við ríkjandi markaðsvexti. Þau eru oft tengd ótryggðum neytendalánum, sérstaklega þeim sem tengjast undirmálslánum.

Að skilja okurvexti

Sögulega var hugtakið okur notað til að lýsa öllum formum lána sem fela í sér greiðslu vaxta af lántakanda. Í seinni tíð er hugtakið þó almennt notað til að lýsa aðeins þeim lánum sem bera sérstaklega háa vexti. Þessir háu vextir eru því orðnir okurvextir.

Í Bandaríkjunum tengir Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) okurvexti við rándýr útlán,. sem það lýsir sem þeirri venju að „þröngva ósanngjörnum eða misþyrmandi lánskjörum á lántakendur“. Rándýrir lánveitendur munu almennt miða á lýðfræðilega hópa með minni aðgang að eða skilning á hagkvæmari fjármögnunarformum.

Mörkin á milli okurvaxta og einungis hára vaxta eru tilefni nokkurra deilna. Til dæmis eru jafngreiðslulánendur - sem veita hávaxtalán til undirmálslántakenda - oft sakaðir um að vera rándýrir lánveitendur . Verjendur þeirra halda því hins vegar fram að háir vextir þeirra séu réttlættir með því að lánin sem þeir veita hafi óvenju mikla áhættu í för með sér. Án þess að leyfa háa vexti sem bætur fyrir þessa áhættu geta þeir sem treysta á jafngreiðslulán lent í því að vera án fjármögnunarmöguleika yfirleitt.

Til að hjálpa neytendum að ákveða sjálfir hvort tilteknir vextir séu sanngjarnir, eru til nokkrar heimildir sem birta núverandi vexti á ýmsum mörkuðum. Til dæmis veita stofnanir eins og TreasuryDirect og The Wall Street Journal rauntíma eða reglubundnar uppfærslur á vöxtum á mörkuðum eins og persónulegar lánalínur (LOC),. bílalán, námslán,. húsnæðislán og margt fleira . öðrum. Með því að skoða þessar heimildir geta neytendur skilið betur hvort verð sem tiltekinn lánveitandi býður upp á séu sanngjörn.

Trúarleg viðbrögð við okurvexti

Venjan að lána fyrir vöxtum hefur verið við lýði í þúsundir ára. Í gegnum aldirnar hafa kristni, gyðingdómur og íslam allir fordæmt rándýr lánveitingar og hafa fylgt ýmsum aðferðum til að stjórna framkvæmdinni.

Raunverulegt dæmi um okurvexti

James er íbúðakaupandi í fyrsta skipti sem leitar að veðfjármögnun. Þrátt fyrir að James sé í vel launuðu starfi um þessar mundir, hafði hann áður glímt við persónulegar skuldir og hefur sem slíkur mjög lágt lánshæfismat. Vegna lélegrar lánstrausts hans eru almennu bankarnir ekki tilbúnir til að framlengja húsnæðislán fyrir hann. Þess vegna neyðist James til að leita annarra leiða til að fjármagna íbúðarkaup sín.

Einn af kostunum sem honum standa til boða er einkalánveitandi að nafni Diane, sem býðst til að lána honum 80% af kaupverði heimilisins á 25 ára afskriftartímabili,. með 40% vöxtum á ári. Diane heldur því fram að þrátt fyrir að 40% vextirnir séu töluvert hærri en bankarnir bjóða upp á, þá sé það ekki óeðlilegt vegna þess að lánshæfiseinkunn James bendi til þess að hann sé lántakandi í mikilli áhættu.

Eftir frekari rannsóknir á ríkjandi vöxtum á ýmsum mörkuðum hafnar James tillögu Díönu. Hann heldur því fram að þótt hann teljist undirmálslántaki séu 40% vextirnir óeðlilega háir og dæmi um rándýr lánveiting.

Hápunktar

• Okurvextir eru of háir vextir.

• Í sumum tilfellum getur verið erfitt að greina mörkin á milli okurvaxta og einungis hára vaxta.

• Þau tengjast rándýrum lánaaðferðum, sem eru ólögleg í mörgum löndum.