Kadar Riba

Apakah Kadar Riba?

Istilah kadar riba merujuk kepada kadar faedah yang dianggap berlebihan berbanding dengan kadar faedah pasaran semasa. Ia sering dikaitkan dengan pinjaman pengguna tidak bercagar, terutamanya yang berkaitan dengan peminjam subprima.

Memahami Kadar Riba

Dari segi sejarah, istilah riba digunakan untuk menggambarkan semua bentuk pinjaman yang melibatkan pembayaran faedah oleh peminjam. Walau bagaimanapun, sejak kebelakangan ini, istilah ini biasanya digunakan untuk menerangkan hanya pinjaman yang mempunyai kadar faedah yang tinggi. Kadar yang tinggi ini kemudiannya dikenali sebagai kadar riba.

Di Amerika Syarikat, Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) mengaitkan kadar riba dengan pinjaman pemangsa,. yang disifatkannya sebagai amalan "mengenakan syarat pinjaman yang tidak adil atau menyalahgunakan ke atas peminjam." Pemberi pinjaman pemangsa biasanya akan menyasarkan kumpulan demografi yang kurang akses atau pemahaman tentang bentuk pembiayaan yang lebih berpatutan.

Garis antara kadar faedah riba dan kadar faedah yang tinggi adalah subjek beberapa kontroversi. Sebagai contoh, pemberi pinjaman hari gaji —yang memberikan pinjaman dengan faedah tinggi kepada peminjam subprima—selalunya dituduh sebagai pemberi pinjaman pemangsa. Pembela mereka, bagaimanapun, berpendapat bahawa kadar faedah mereka yang tinggi adalah wajar oleh fakta bahawa pinjaman yang mereka sediakan membawa risiko yang luar biasa tinggi. Tanpa membenarkan kadar faedah yang tinggi sebagai pampasan untuk risiko ini,. mereka yang bergantung pada pinjaman hari gaji mungkin mendapati diri mereka tanpa sebarang pilihan pembiayaan sama sekali.

Untuk membantu pengguna membuat keputusan sendiri sama ada kadar faedah tertentu adalah munasabah, beberapa sumber wujud yang menerbitkan kadar faedah semasa dalam pelbagai pasaran. Contohnya, organisasi seperti TreasuryDirect dan The Wall Street Journal menyediakan kemas kini masa nyata atau berkala tentang kadar faedah dalam pasaran seperti talian kredit peribadi (LOC) , pinjaman kereta, pinjaman pelajar,. gadai janji rumah dan banyak lagi. yang lain. Dengan memahami menyemak sumber ini, pengguna boleh lebih baik sama ada kadar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman tertentu adalah munasabah.

Tanggapan Agama Terhadap Riba

Amalan pinjaman untuk faedah telah wujud sejak beribu-ribu tahun. Selama berabad-abad, agama Kristian, Yahudi, dan Islam semuanya telah mengutuk pinjaman pemangsa dan telah menjalankan pelbagai strategi untuk mengawal amalan tersebut.

Contoh Kadar Riba Dunia Sebenar

James ialah pembeli rumah kali pertama yang mencari pembiayaan gadai janji. Walaupun James pada masa ini mempunyai pekerjaan yang bergaji tinggi, dia pernah menghadapi masalah hutang peribadi pada masa lalu dan oleh itu mempunyai penarafan kredit yang sangat rendah. Disebabkan sejarah kreditnya yang lemah, bank-bank arus perdana enggan memberikannya gadai janji. Oleh itu, James terpaksa mencari cara alternatif untuk membiayai pembelian rumahnya.

Salah satu pilihan yang tersedia untuknya ialah pemberi pinjaman swasta bernama Diane, yang menawarkan untuk meminjamkan 80% daripada harga pembelian rumah itu sepanjang tempoh pelunasan 25 tahun,. dengan kadar faedah 40% setahun. Diane berhujah bahawa walaupun kadar faedah 40% jauh lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh bank, ia tidak munasabah kerana skor kredit James menunjukkan dia seorang peminjam berisiko tinggi.

Selepas melakukan lebih banyak penyelidikan mengenai kadar faedah yang lazim dalam pelbagai pasaran, James menolak cadangan Diane. Hes berhujah bahawa walaupun dia dianggap sebagai peminjam subprima, kadar faedah 40% adalah tidak munasabah tinggi dan contoh pinjaman pemangsa.

##Sorotan

• Kadar riba adalah kadar faedah yang terlalu tinggi.

• Dalam sesetengah kes, garis antara kadar riba dan kadar faedah yang tinggi sahaja sukar untuk dibezakan.

• Mereka dikaitkan dengan amalan pinjaman pemangsa, yang menyalahi undang-undang di banyak negara.