Tasso di usura
Che cos'è un tasso di usura?
Con il termine tasso di usura si intende un tasso di interesse ritenuto eccessivo rispetto ai tassi di interesse prevalenti sul mercato. Sono spesso associati a prestiti al consumo non garantiti, in particolare quelli relativi a mutuatari subprime.
Capire i tassi di usura
Storicamente, il termine usura è stato utilizzato per descrivere tutte le forme di prestito che comportano il pagamento di interessi da parte del mutuatario. In tempi recenti, tuttavia, il termine è generalmente utilizzato per descrivere solo quei prestiti che presentano tassi di interesse particolarmente elevati. Questi tassi elevati sono quindi diventati noti come tassi di usura.
Negli Stati Uniti, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) associa i tassi di usura ai prestiti predatori,. che descrive come la pratica di "imporre condizioni di prestito ingiuste o abusive ai mutuatari". I prestatori predatori generalmente prenderanno di mira i gruppi demografici con meno accesso o comprensione di forme di finanziamento più convenienti.
Il confine tra un tasso di interesse usurario e un tasso di interesse semplicemente elevato è oggetto di alcune controversie. Ad esempio, i prestatori di giorno di paga , che forniscono prestiti ad alto interesse a mutuatari subprime, sono spesso accusati di essere prestatori predatori. I loro difensori, tuttavia, sostengono che i loro alti tassi di interesse sono giustificati dal fatto che i prestiti che forniscono comportano un rischio insolitamente elevato. Senza permettere tassi di interesse elevati come compensazione di questo rischio,. chi fa affidamento sui prestiti personali potrebbe trovarsi senza alcuna opzione di finanziamento.
Per aiutare i consumatori a decidere autonomamente se un determinato tasso di interesse è ragionevole, esistono diverse fonti che pubblicano i tassi di interesse correnti in vari mercati. Ad esempio, organizzazioni come TreasuryDirect e The Wall Street Journal forniscono aggiornamenti periodici o in tempo reale sui tassi di interesse in mercati come linee di credito personali (LOC),. prestiti auto, prestiti agli studenti,. mutui per la casa e molti altri altri. Esaminando queste fonti, i consumatori possono capire meglio se le tariffe offerte da un particolare prestatore sono ragionevoli.
Risposte religiose all'usura
La pratica del prestito per interessi esiste da migliaia di anni. Nel corso dei secoli, cristianesimo, ebraismo e islam hanno condannato tutti i prestiti predatori e hanno perseguito varie strategie per regolamentare la pratica.
Esempio nel mondo reale di un tasso di usura
James è un acquirente per la prima volta in cerca di un finanziamento ipotecario. Sebbene James attualmente abbia un lavoro ben retribuito, in passato ha dovuto affrontare problemi con il debito personale e come tale ha un rating creditizio molto basso. A causa della sua scarsa storia creditizia, le banche tradizionali non sono disposte a concedergli un mutuo. Pertanto, James è costretto a cercare mezzi alternativi per finanziare l'acquisto della sua casa.
Una delle opzioni a sua disposizione è un prestatore privato di nome Diane, che si offre di prestargli l'80% del prezzo di acquisto della casa in un periodo di ammortamento di 25 anni,. con un tasso di interesse del 40% annuo. Diane sostiene che sebbene il tasso di interesse del 40% sia notevolmente superiore a quello offerto dalle banche, non è irragionevole poiché il punteggio di credito di James indica che è un mutuatario ad alto rischio.
Dopo aver svolto ulteriori ricerche sui tassi di interesse prevalenti in vari mercati, James rifiuta la proposta di Diane. Sostiene che, sebbene sia considerato un mutuatario subprime, il tasso di interesse del 40% è irragionevolmente alto e un esempio di prestito predatorio.
Mette in risalto
I tassi di usura sono tassi di interesse eccessivamente elevati.
In alcuni casi, può essere difficile distinguere il confine tra tassi di usura e tassi di interesse semplicemente elevati.
Sono associati a pratiche di prestito predatorio, illegali in molti paesi.
