Taux d'usure

Qu'est-ce qu'un taux d'usure ?

Le terme taux d'usure fait référence à un taux d' intérêt considéré comme excessif par rapport aux taux d'intérêt en vigueur sur le marché. Ils sont souvent associés à des prêts à la consommation non garantis, notamment ceux relatifs aux emprunteurs subprime.

Comprendre les taux d'usure

Historiquement, le terme usure était utilisé pour décrire toutes les formes de prêt impliquant le paiement d'intérêts par l'emprunteur. Ces derniers temps, cependant, le terme est généralement utilisé pour décrire uniquement les prêts qui portent des taux d'intérêt particulièrement élevés. Ces taux élevés sont donc connus sous le nom de taux d'usure.

Aux États-Unis, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) associe les taux d'usure aux prêts prédateurs,. qu'elle décrit comme la pratique consistant à "imposer des conditions de prêt injustes ou abusives aux emprunteurs". Les prêteurs prédateurs cibleront généralement les groupes démographiques ayant moins accès ou comprenant moins de formes de financement plus abordables.

La frontière entre un taux d'intérêt usuraire et un taux d'intérêt simplement élevé fait l'objet d'une certaine controverse. Par exemple, les prêteurs sur salaire - qui accordent des prêts à taux d'intérêt élevé aux emprunteurs subprime - sont souvent accusés d'être des prêteurs prédateurs. Leurs défenseurs soutiennent cependant que leurs taux d'intérêt élevés sont justifiés par le fait que les prêts qu'ils accordent comportent des risques inhabituellement élevés. Sans permettre des taux d'intérêt élevés comme compensation pour ce risque,. ceux qui comptent sur les prêts sur salaire peuvent se retrouver sans aucune option de financement.

Pour aider les consommateurs à décider eux-mêmes si un taux d'intérêt particulier est raisonnable, il existe plusieurs sources qui publient les taux d'intérêt actuels sur divers marchés. Par exemple, des organisations telles que TreasuryDirect et The Wall Street Journal fournissent des mises à jour en temps réel ou périodiques sur les taux d'intérêt sur des marchés tels que les marges de crédit personnelles (LOC),. les prêts automobiles, les prêts étudiants,. les prêts immobiliers et bien d'autres. les autres. En examinant ces sources, les consommateurs peuvent mieux comprendre si les taux offerts par un prêteur particulier sont raisonnables.

Réponses religieuses à l'usure

La pratique du prêt à intérêt existe depuis des milliers d'années. Au fil des siècles, le christianisme, le judaïsme et l'islam ont tous condamné les prêts prédateurs et ont poursuivi diverses stratégies pour réglementer cette pratique.

Exemple réel d'un taux d'usure

James est un acheteur d'une première maison à la recherche d'un financement hypothécaire. Bien que James ait actuellement un emploi bien rémunéré, il avait déjà fait face à des problèmes d'endettement personnel et, à ce titre, sa cote de crédit était très faible. En raison de ses mauvais antécédents en matière de crédit, les banques traditionnelles ne sont pas disposées à lui accorder une hypothèque. Par conséquent, James est obligé de chercher d'autres moyens de financer l'achat de sa maison.

L'une des options qui s'offrent à lui est un prêteur privé du nom de Diane, qui lui propose de lui prêter 80 % du prix d'achat de la maison sur une période d'amortissement de 25 ans,. avec un taux d'intérêt de 40 % par an. Diane fait valoir que bien que le taux d'intérêt de 40 % soit considérablement plus élevé que celui offert par les banques, il n'est pas déraisonnable en raison du fait que la cote de crédit de James indique qu'il est un emprunteur à haut risque.

Après avoir fait plus de recherches sur les taux d'intérêt en vigueur sur divers marchés, James rejette la proposition de Diane. Il fait valoir que bien qu'il soit considéré comme un emprunteur subprime, le taux d'intérêt de 40 % est déraisonnablement élevé et constitue un exemple de prêt prédateur.

Points forts

• Les taux d'usure sont des taux d'intérêt excessivement élevés.

• Dans certains cas, la ligne entre les taux d'usure et les taux d'intérêt simplement élevés peut être difficile à discerner.

• Ils sont associés à des pratiques de prêt prédatrices, qui sont illégales dans de nombreux pays.