Bostadslån

Vad är ett bostadslån?

Ett bostadslån är ett lån som ges av en bank,. ett hypoteksbolag eller annan finansiell institution för köp av en bostad – en primär bostad, en sekundär bostad eller en investeringsbostad – i motsats till en del av kommersiell eller industriell egendom. I ett bostadslån överför ägaren av fastigheten (låntagaren) äganderätten till långivaren under förutsättning att äganderätten kommer att överföras tillbaka till ägaren när den slutliga lånebetalningen har gjorts och övriga villkor för inteckningen har uppfyllts .

Ett bostadslån är en av de vanligaste skuldformerna, och det är också en av de mest rekommenderade. Eftersom de är säkrade skulder - en tillgång (bostaden) fungerar som stöd för lånet - kommer bolån med lägre räntor än nästan alla andra typer av lån som en enskild konsument kan hitta.

Hur ett bostadslån fungerar

Bostadslån ger en mycket bredare grupp av medborgare chansen att äga fastigheter,. eftersom hela köpeskillingen för huset inte behöver tillhandahållas i förväg. Men eftersom långivaren faktiskt innehar äganderätten så länge som bolånet är i kraft, har den rätt att utmäta bostaden (utmäta den från husägaren och sälja den på den öppna marknaden) om låntagaren inte kan göra betalningar.

Ett bostadslån kommer att ha antingen en fast eller rörlig ränta, som betalas månadsvis tillsammans med ett bidrag till lånebeloppet. I ett bolån med fast ränta är räntan och den periodiska betalningen i allmänhet densamma varje period. I ett räntebindande bostadslån varierar räntan och den periodiska betalningen. Räntorna på bostadslån med anpassningsbar ränta är generellt sett lägre än bolån med fast ränta eftersom låntagaren bär risken för en räntehöjning.

Hursomhelst, bolånet fungerar på samma sätt: Eftersom husägaren betalar ner kapitalbeloppet över tiden, beräknas räntan på en mindre bas så att framtida bolånebetalningar gäller mer för att minska kapitalbeloppet än att bara betala räntekostnaderna.

I en bolånetransaktion är långivaren känd som inteckningshavare och låntagaren känd som inteckningsgivaren.

Typer av inteckningar

Det finns olika typer av bolån som en låntagare kan använda för att köpa en bostad. Generellt sett kan de grupperas i tre breda kategorier: konventionella lån, lån från Federal Home Administration (FHA) och speciallån.

Konventionella lån

Konventionella hypotekslån är inte en del av ett specifikt statligt låneprogram. Dessa lån kan vara överensstämmande, vilket innebär att de följer inteckningsregler som fastställts av Fannie Mae och Freddie Mac, eller avvikande. Privat bolåneförsäkring kan krävas för konventionella lån när låntagaren lägger ner mindre än 20 %.

FHA-lån

FHA-lån är hypotekslån som utfärdas av privata långivare och stöds av den federala regeringen. Viktiga egenskaper hos FHA-lån inkluderar lägre krav på kreditpoäng och lägre krav på handpenning. Det är möjligt att bli godkänd för ett FHA-lån med en kreditpoäng så låg som 580 och en handpenning på 3,5 % eller en kreditpoäng så låg som 500 och en handpenning på 10 %.

Speciallån

Specialty hypotekslån är lån som inte passar in i de konventionella eller FHA-lånekategorierna. Detta inkluderar lån från US Department of Veterans Affairs (VA),. som är utformade för veteraner och deras familjer, och US Department of Agriculture (USDA) lån, som gör det möjligt för låntagare i berättigade landsbygdsområden att köpa bostäder utan handpenning.

Obs

VA-låneprogrammet och USDA-låneprogrammet anger inga minimikrav på kreditpoäng, men i allmänhet letar långivare efter poäng på 620 eller högre.

Vad ingår i en bolånebetalning?

En typisk bolånebetalning kan inkludera fyra kostnader:

• Rektor. Kapitalbeloppet är det belopp som du lånar och måste betala tillbaka till din långivare.

• Ränta. Räntan är den huvudsakliga kostnaden som du betalar till långivaren för att låna pengar för att köpa bostaden.

• Bolåneförsäkring. Bolåneförsäkring är utformad för att skydda långivaren i händelse av att du misslyckas med lånet. Om du betalar detta eller inte kan bero på typen av lån och storleken på din handpenning.

• Fastighetsskatter och villaägarförsäkringar. Långivare rullar ofta in dina fastighetsskattebetalningar och husägareförsäkringar till din bolånebetalning. En del av din månatliga betalning omdirigeras till ett spärrat konto för att betala dessa utgifter.

Dessa kostnader är separata från förskottsavgifter som du kan behöva betala för att köpa en bostad. Dessa inkluderar dina seriösa pengar, handpenning, värderings- och inspektionsavgifter, förbetalda avgifter och stängningskostnader.

Tips

Om du måste betala husägarföreningsavgifter eller bostadsrättsföreningsavgifter, kan dessa också spärras in i din månatliga bolånebetalning.

Exempel på bolånevillkor

Dina bolånevillkor är de villkor under vilka du samtycker till att betala tillbaka lånet till din långivare. En typisk bolånetid är 30 år, även om vissa bolån kan ha löptider från 10 till 25 år istället. Ett bostadslån som till exempel används för att dra ut ditt eget kapital kan ha en återbetalningstid på 10 år.

Bolånevillkor inkluderar även den ränta som du betalar för lånet. Säg att du lånar 300 000 dollar för att köpa ett hus. Du väljer ett konventionellt 30-årigt lån. Baserat på dina kreditvärden och andra finansiella detaljer erbjuder din långivare dig en ränta på 3,5 % på lånet. Du lägger ner $60 000 och betalar $200 per månad för fastighetsskatt och $100 per månad för villaägare.

Räntan och återbetalningstiden avgör hur mycket du totalt betalar för bostaden. Med det här exemplet skulle du betala 1 377,71 USD per månad för lånet. Under en period på 30 år skulle du betala 147 974,61 USD i ränta, 72 000 USD i skatt och 36 000 USD för försäkring för en total kostnad på 495 974,61 USD (exklusive handpenningen.)

Tips

Att använda en onlinekalkylator för bolån kan hjälpa dig att uppskatta dina månads- och livstidskostnader för att köpa ett hem.

Hur man får ett bostadslån

För att få ett bolån måste den som söker lånet lämna in en ansökan och information om sin ekonomiska historia till en långivare, vilket görs för att visa att låntagaren är kapabel att betala tillbaka lånet. Ibland vänder sig låntagare till en bolånemäklare för att få hjälp med att välja långivare.

Processen har flera steg. För det första kan låntagare försöka bli förkvalificerade. Att bli förkvalificerad innebär att förse en bank eller långivare med din övergripande finansiella bild, inklusive dina skulder, inkomster och tillgångar. Långivaren granskar allt och ger dig en uppskattning av hur mycket du kan förvänta dig att låna. Förkvalificering kan göras via telefon eller online, och det är vanligtvis ingen kostnad inblandad.

Att bli förgodkänd är nästa steg. Du måste fylla i en officiell bolåneansökan för att bli förgodkänd, och du måste förse långivaren med all nödvändig dokumentation för att utföra en omfattande kontroll av din ekonomiska bakgrund och nuvarande kreditvärdighet. Du får ett skriftligt villkorligt åtagande om ett exakt lånebelopp, så att du kan leta efter en bostad till eller under den prisnivån.

Efter att du har hittat en bostad som du vill ha är det sista steget i processen ett lånelöfte,. som utfärdas först av en bank när den har godkänt dig som låntagare, samt bostaden i fråga – vilket innebär att fastigheten värderas till eller över försäljningspriset.

När låntagaren och långivaren kommit överens om villkoren för bolånet lägger långivaren pant i bostaden som säkerhet för lånet. Denna panträtt ger långivaren rätt att ta huset i besittning om låntagaren misslyckas med återbetalningarna.

Poängen

Ett bostadslån kan vara det största lån du någonsin tagit, men det kan vara en nödvändighet om du vill köpa ett hus eller en hyresfastighet. Att förstå de olika typerna av hypotekslån, hur månatliga bolånebetalningar fördelar sig, bostadslånevillkor och hur man ansöker om ett lån kan göra bostadsköpsprocessen enklare.

Höjdpunkter

– Långivaren som förlänger bolånet behåller äganderätten till fastigheten, som den ger till låntagaren när bolånet betalas av.

– Ett bostadslån kommer att ha antingen en fast eller rörlig ränta och en livslängd på allt från tre till 30 år.

• Ett bostadslån är ett lån som ges av en bank, ett hypoteksbolag eller en annan finansiell institution för köp av en bostad.

Vanliga frågor

Är ett bolån detsamma som ett bostadslån?

Termerna "bolån" och "bostadslån" används ofta omväxlande, men de betyder inte exakt samma sak. Ett bolån är ett lån som används för att köpa en fastighet som är säkrad av själva fastigheten. Ett bostadslån är en typ av bolån som används specifikt för att köpa ett hus.

Vad är ett bolån för ett hus?

Ett bostadslån är ett bostadslån som används för att köpa ett hus. Huset agerar som säkerhet för lånet. Om köparen misslyckas med lånet kan långivaren inleda ett utmätningsförfarande för att ta fastigheten i besittning.

Vilken kreditvärdighet behöver du för att köpa ett hus?

Det exakta svaret på vilken kreditpoäng du behöver för att köpa ett hus kan bero på typen av lån och långivarens krav. Till exempel är det möjligt att få ett lån från Federal Housing Administration (FHA) med en kreditpoäng så låg som 500, men om du ansöker om ett konventionellt lån kan långivaren kräva en kreditpoäng på 620 eller högre.