معدل الربا
ما هو معدل الربا؟
يشير مصطلح معدل الربا إلى معدل الفائدة الذي يعتبر مفرطًا مقارنة بأسعار الفائدة السائدة في السوق. وغالبًا ما ترتبط بقروض استهلاكية غير مضمونة ، لا سيما تلك المتعلقة بالمقترضين من الرهن العقاري.
فهم معدلات الربا
تاريخيا ، استخدم مصطلح الربا لوصف جميع أشكال الإقراض التي تنطوي على دفع الفائدة من قبل المقترض. ومع ذلك ، في الآونة الأخيرة ، يستخدم المصطلح بشكل عام لوصف فقط تلك القروض التي تحمل معدلات فائدة عالية بشكل خاص. لذلك أصبحت هذه المعدلات المرتفعة تعرف بمعدلات الربا.
في الولايات المتحدة ، تربط مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) معدلات الربا بالإقراض المفترس ، والذي تصفه بأنه ممارسة "فرض شروط قروض غير عادلة أو مسيئة على المقترضين". يستهدف المقرضون المفترسون عمومًا المجموعات الديموغرافية التي تتمتع بفرص أقل للحصول على أشكال تمويل ميسورة التكلفة وفهمها أقل.
إن الخط الفاصل بين سعر الفائدة الربوي ومجرد سعر الفائدة المرتفع هو موضوع بعض الجدل. على سبيل المثال ، غالبًا ما يتم اتهام مقرضي يوم الدفع - الذين يقدمون قروضًا بفائدة عالية لمقترضين الرهن العقاري الثانوي - بأنهم مقرضون جائرون. لكن المدافعين عنهم يجادلون بأن أسعار الفائدة المرتفعة تبررها حقيقة أن القروض التي يقدمونها تنطوي على مخاطر عالية بشكل غير عادي. دون السماح بأسعار فائدة عالية كتعويض عن هذه المخاطر ، قد يجد أولئك الذين يعتمدون على قروض يوم الدفع أنفسهم بدون أي خيارات تمويل على الإطلاق.
لمساعدة المستهلكين على أن يقرروا بأنفسهم ما إذا كان سعر فائدة معين معقولاً أم لا ، توجد عدة مصادر تنشر أسعار الفائدة الحالية في أسواق مختلفة. على سبيل المثال ، توفر المؤسسات مثل TreasuryDirect و ** The Wall Street Journal ** تحديثات فورية أو دورية عن أسعار الفائدة في الأسواق مثل خطوط الائتمان الشخصية (LOCs) وقروض السيارات وقروض الطلاب والرهون العقارية والعديد من الآخرين. من خلال مراجعة هذه المصادر ، يمكن للمستهلكين أن يفهموا بشكل أفضل ما إذا كانت الأسعار التي يقدمها مقرض معين معقولة.
الردود الدينية على الربا
إن ممارسة الإقراض مقابل الفائدة موجودة منذ آلاف السنين. على مر القرون ، أدانت المسيحية واليهودية والإسلام الإقراض المفترس واتبعوا استراتيجيات مختلفة لتنظيم هذه الممارسة.
مثال من العالم الحقيقي لمعدل الربا
جيمس هو مشتري منزل لأول مرة يبحث عن تمويل الرهن العقاري. على الرغم من أن جيمس يعمل حاليًا براتب جيد ، إلا أنه واجه مشكلات تتعلق بالديون الشخصية في الماضي ، وبالتالي يتمتع بتصنيف ائتماني منخفض للغاية. بسبب تاريخه الائتماني السيئ ، فإن البنوك الرئيسية غير مستعدة لتمديد الرهن العقاري له. لذلك ، يضطر جيمس للبحث عن وسائل بديلة لتمويل شراء منزله.
أحد الخيارات المتاحة له هو المقرض الخاص المسمى Diane ، الذي يعرض عليه إقراضه 80٪ من سعر شراء المنزل خلال فترة إطفاء مدتها 25 عامًا ، بمعدل فائدة 40٪ سنويًا. تجادل Diane أنه على الرغم من أن سعر الفائدة 40٪ أعلى بكثير من سعر الفائدة الذي تقدمه البنوك ، إلا أنه ليس من غير المعقول نظرًا لحقيقة أن درجة الائتمان الخاصة بجيمس تشير إلى أنه مقترض عالي المخاطر.
بعد إجراء المزيد من الأبحاث حول أسعار الفائدة السائدة في الأسواق المختلفة ، رفض جيمس اقتراح ديان. وهو يجادل بأنه على الرغم من اعتباره مقترضًا عالي المخاطر ، إلا أن معدل الفائدة البالغ 40٪ مرتفع بشكل غير معقول ومثال على الإقراض المفترس.
يسلط الضوء
معدلات الربا هي معدلات فائدة مرتفعة بشكل مفرط.
في بعض الحالات ، قد يكون من الصعب تمييز الخط الفاصل بين معدلات الربا ومجرد أسعار الفائدة المرتفعة.
ترتبط بممارسات الإقراض المفترسة ، والتي تعتبر غير قانونية في العديد من البلدان.
