subprime
Subprime Nedir?
Subprime, kredi geçmişi kararmış veya sınırlı olan ve ortalamadan daha yüksek faiz oranlarına tabi olan borçluların ortalamanın altında bir kredi sınıflandırmasıdır. Borç verenler, bir borçlunun hangi kredilere hak kazanabileceğini belirlemek için bir kredi puanlama sistemi kullanacaktır. Subprime krediler daha fazla kredi riski taşır ve bu nedenle daha yüksek faiz oranları da taşıyacaktır.
Subprime'ı Anlamak
Bazen, bazı borçlular iyi bir kredi geçmişine sahip olmalarına rağmen subprime olarak sınıflandırılabilir. Bunun nedeni, borçluların kredi başvuru sürecinde gelir veya varlık doğrulaması yapmamayı seçmiş olmalarıdır.
Bu sınıflandırmada yer alan krediler, beyan edilen gelir ve beyan edilen varlık (SISA) kredileri veya hatta gelirsiz , varlıksız (NINA) krediler olarak adlandırılır. Mortgage oluşturma işlemlerinin yaklaşık %25'i subprime olarak sınıflandırılır. Subprime terimi, adını, mükemmel bir kredi geçmişine sahip kişilerin ve işletmelerin borç para almalarına izin verilen oran olan asal orandan alır.
Mortgage kredisinde, subprime borçlular diğer teminatsız subprime kredi ürünlerine göre nispeten daha az risk sunabilirler çünkü ipoteğin kendisi teminat olarak ev tarafından güvence altına alınmıştır. Yine de, subprime borçlular ipotek almakta daha zor zamanlar geçirebilir ve eğer yaparlarsa ortalama borçludan daha yüksek bir faiz oranı ödemeyi bekleyebilirler.
Subprime Mortgage ve Küresel Mali Kriz
Küresel mali krizden önceki yıllarda yapılan subprime ipoteklerin çoğu, borçluların ipoteklerinin ilk birkaç yılına son derece düşük bir ödeme ile başlamalarına izin veren ayarlanabilir bir faiz oranıyla yapıldı. İlk üç veya beş yıldan sonra, faiz oranı yukarı doğru ayarlandı ve aylık ipotek ödemelerini borçlular için son derece pahalı hale getirdi. Bu düzenleme yapıldıktan sonra birçok borçlu bunları ödemeye gücü yetmedi .
Küresel mali krizden önce, ipotek gibi yüksek faizli krediler, büyük kredi havuzları halinde bir araya paketlendi ve yatırımcılara satıldı. Sayılarda güvenlik olduğu varsayıldı ve binlerce kredi bir araya toplandığından, bazıları temerrüde düşse bile, borçluların çoğunluğunun yanlış varsayımı nedeniyle ipotek havuzlarının sağlam yatırımlar olarak kalacağı düşünülüyordu. hala ipotek ödemelerini yapıyor.
Faiz oranları yukarı doğru ayarlandıktan sonra artık ödeme yapamayacak durumda olan insanlara verilen binlerce kredi temerrüde düştü, havuzlanmış ipotek yatırımları düştü ve tüm bunlar küresel mali krizi körüklemeye yardımcı oldu.
Diğer Subprime Ürünleri
Günümüzün yükselen fintech pazarında, çeşitli çevrimiçi borç verenler de dahil olmak üzere bir dizi yeni şirket, şimdi yüksek faizli ve ince dosya borç alanlara odaklanıyor. Kredi kuruluşları da bu tür borçlular için yeni kredi puanlama metodolojileri geliştirmiştir. Bu, subprime borçlular için mevcut tekliflerin artmasına yardımcı oldu.
Subprime borçlular için bir alternatif sağlayan yaygın olarak bulunan bir ürün, teminatlı kredi kartıdır. Borçlu, parayı özel bir banka hesabına koyar ve daha sonra güvenli kartı kullanarak bu miktarın belirli bir yüzdesine kadar harcamasına izin verilir. Bir süre sonra, borçlu daha yüksek bir kredi limitine sahip bir kredi kartına yükseltme yapmaya hak kazanabilir.
Bazı şirketler, aynı zamanda, subprime borçlulara özel geleneksel, teminatsız kredi kartları da sunmaktadır. Bunlar arasında Credit One Bank, First Premier Bank ve First Savings Bank bulunur. Bu kredi kartlarının faiz oranları %30'u aşabilir ve genellikle 100$'a kadar yıllık ücretler ve ayda 5 ile 10$ arasında değişen aylık ücretler taşırlar. Bu kartların genellikle diğer kartlardan daha düşük bir kredi limiti vardır, bu da kredi verenlerin bazı subprime risklerini azaltmasının başka bir yoludur.
Kredi kartlarına ek olarak, birçok subprime kredi kuruluşu, araba kredileri gibi rotatif olmayan krediler de faiz oranları %36 aralığında sunmaktadır.
Maaş günü kredi verenler,. daha tartışmalı bir başka subprime kredi alternatifidir. Bu borç verenler , bazı eyaletlerde %400'ü geçebilen yıllık yüzde oranlarında (APR'ler) kısa vadeli krediler sağlar .
##Öne çıkanlar
Subprime, kredi notu düşük olan ve genellikle asal oranın çok üzerinde oranlarda teklif edilen borçlulara veya kredilere atıfta bulunur.
Subprime kredi, borçluların daha düşük kredi notu göz önüne alındığında daha yüksek risklidir ve geçmişte finansal krizlere katkıda bulunmuştur.
Subprime yurtiçi konut piyasasının yaklaşık dörtte birini oluşturur, ancak subprime ürünler ipoteksiz kredileri ve kredileri de içerebilir.
