Benefício de Morte Nível
O que é um benefício de morte de nível?
Um benefício de morte de nível é um pagamento de uma apólice de seguro de vida que é o mesmo, independentemente de o segurado morrer logo após a compra da apólice ou muitos anos depois. Pode ser contrastado com um benefício de morte crescente, que aumenta de valor ao longo do tempo à medida que o segurado envelhece.
De um modo geral, as apólices de seguro de vida com benefícios de morte de nível terão prêmios mais baixos do que aqueles com um benefício de morte crescente. No entanto, isso não significa necessariamente que os benefícios por morte de nível oferecem valor superior, pois a inflação pode reduzir o valor real do benefício por morte de nível.
Como funcionam os benefícios de morte de nível
Muitas pessoas compram apólices de seguro de vida para proporcionar tranquilidade às suas famílias. Em troca do pagamento de uma série de prêmios de seguro mensais, o segurado pode ter certeza de que, se morrer durante o período de cobertura, seus beneficiários receberão um benefício por morte. Isso pode ser especialmente importante para segurados com famílias, que podem ter dificuldades para substituir a renda gerada pelo segurado durante sua vida.
Ao selecionar apólices de seguro de vida, há muitos fatores diferentes a serem considerados. Se o segurado deseja minimizar seu prêmio mensal de seguro, por exemplo, pode considerar optar por uma apólice com um benefício de morte de nível. Nesse caso, o valor pago aos beneficiários por falecimento do segurado será antecipado assim que a apólice de seguro de vida for iniciada.
Se, por exemplo, uma pessoa saudável de 30 anos comprar uma apólice de seguro de vida com um benefício de morte de $ 500.000, os beneficiários receberão esse benefício de $ 500.000, independentemente de o segurado morrer no dia seguinte ou 30 anos no futuro.
Do ponto de vista da seguradora, os benefícios de morte de nível são de risco relativamente baixo porque permitem que a seguradora saiba com certeza qual será sua responsabilidade máxima potencial. Além disso, por causa da inflação,. o valor real do benefício por morte na verdade diminui a cada ano, o que significa que a responsabilidade da seguradora reduz efetivamente ao longo do tempo. Por essas razões, os benefícios por morte de nível são geralmente mais baratos do que os benefícios por morte crescentes
Exemplo do mundo real de um benefício de morte de nível
A decisão de optar por um benefício por morte nivelado ou por um benefício por morte crescente dependerá de vários fatores, incluindo o orçamento pessoal do segurado e suas expectativas de retornos de investimentos alternativos.
Para ilustrar, considere o caso de John, um hipotético comprador de seguros. Aos 30 anos de idade, John está em perfeita saúde e tem uma renda anual de $ 70.000. Depois de pagar suas despesas, John consegue economizar US$ 500 por mês e está ansioso para comprar um seguro de vida para ajudar a sustentar sua jovem família caso ele venha a falecer.
Se John optar por um benefício de morte de nível de $ 500.000, seu prêmio de seguro será de $ 100 por mês, deixando-o $ 400 para investir separadamente. John planeja deixar os rendimentos de seus investimentos para sua família, para que, quando ele morrer, sua família receba tanto o benefício de morte de US $ 500.000 quanto o valor de seus investimentos naquele momento.
Os efeitos dos juros compostos ao longo do tempo não devem ser subestimados – mesmo retornos de investimento relativamente modestos podem levar a somas muito grandes quando permitidos a serem compostos no longo prazo.
John calcula que, se ele viver por mais 50 anos e a inflação média for de 3% ao ano durante esse período, o valor real do benefício de US$ 500.000 naquele momento, após o ajuste pela inflação, seria de apenas US$ 114.000. No entanto, ele também observa que, dado seu longo horizonte de investimento,. ele deve ser capaz de obter um retorno médio anual de mais de 3% sobre os US$ 400 que pode investir a cada mês.
Se John conseguisse um retorno médio anual de 6%, então seus investimentos mensais de US$ 400 valeriam mais de US$ 1,5 milhão em 50 anos. Com essas observações em mente, John decide prosseguir com o benefício por morte, com a intenção de investir mais US$ 400 por mês em nome de sua família pelo resto de sua vida.
Destaques
Um benefício de morte de nível é um tipo de pagamento associado a apólices de seguro de vida.
Significa que o benefício por morte pago aos beneficiários do seguro de vida é fixado antecipadamente, ao invés de aumentar à medida que o segurado envelhece.
Embora os benefícios de morte de nível estejam associados a prêmios mais baixos, seu valor pode ser corroído ao longo do tempo devido à inflação.
