Poziom świadczenia z tytułu śmierci
Co to jest zasiłek z tytułu śmierci na poziomie?
Świadczenie z tytułu śmierci w wysokości to wypłata z polisy na życie,. która jest taka sama niezależnie od tego, czy osoba ubezpieczona umrze wkrótce po wykupieniu polisy, czy wiele lat później. Można to skontrastować z rosnącym zasiłkiem z tytułu śmierci, którego wartość rośnie wraz z wiekiem ubezpieczającego.
Ogólnie rzecz biorąc, polisy ubezpieczeniowe na życie z równymi świadczeniami z tytułu śmierci będą przynosić niższe składki niż te z rosnącym świadczeniami z tytułu śmierci. Nie musi to jednak oznaczać, że świadczenia z tytułu śmierci na poziomie oferują wyższą wartość, ponieważ inflacja może zmniejszyć rzeczywistą wartość świadczenia z tytułu śmierci na poziomie.
Jak działają świadczenia z tytułu śmierci na poziomie
Wiele osób kupuje polisy na życie, aby zapewnić swoim rodzinom spokój ducha. W zamian za opłacenie szeregu miesięcznych składek ubezpieczeniowych, ubezpieczający może mieć pewność, że jeśli umrze w okresie ubezpieczenia, jego beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci. Może to być szczególnie ważne dla posiadaczy polis z rodzinami, którzy mogą mieć trudności z uzupełnieniem dochodu generowanego przez ubezpieczającego w ciągu swojego życia.
Przy wyborze polis na życie należy wziąć pod uwagę wiele różnych czynników. Jeśli ubezpieczający chce, na przykład, zminimalizować swoją miesięczną składkę ubezpieczeniową, może rozważyć wybór polisy z poziomem świadczenia z tytułu śmierci. W takim przypadku kwota wypłacona beneficjentom po śmierci ubezpieczającego zostanie ustalona z wyprzedzeniem po zainicjowaniu polisy ubezpieczeniowej na życie.
Jeśli na przykład zdrowy 30-latek kupi polisę ubezpieczeniową na życie z świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 500 000 USD, beneficjenci otrzymają te 500 000 USD niezależnie od tego, czy ubezpieczający umrze następnego dnia, czy za 30 lat.
Z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej świadczenia z tytułu śmierci na poziomie są stosunkowo niskie, ponieważ pozwalają ubezpieczycielowi z całą pewnością wiedzieć, jaka będzie jego maksymalna potencjalna odpowiedzialność. Co więcej, ze względu na inflację,. rzeczywista wartość świadczenia z tytułu śmierci faktycznie spada każdego roku, co oznacza, że odpowiedzialność firmy ubezpieczeniowej skutecznie zmniejsza się z czasem. Z tych powodów świadczenia z tytułu śmierci na poziomie są generalnie tańsze niż zwiększenie świadczeń z tytułu śmierci
Przykład ze świata rzeczywistego zasiłku z tytułu śmierci na poziomie
Decyzja, czy wybrać świadczenie na poziomie zgonu, czy podwyższenie świadczenia z tytułu śmierci, będzie zależeć od kilku czynników, w tym od osobistego budżetu ubezpieczającego i jego oczekiwań dotyczących alternatywnych zwrotów z inwestycji.
Aby to zilustrować, rozważmy przypadek Johna, hipotetycznego kupującego ubezpieczenia. W wieku 30 lat John cieszy się doskonałym zdrowiem i ma roczny dochód w wysokości 70 000 dolarów. Po opłaceniu swoich wydatków, John jest w stanie zaoszczędzić 500 dolarów miesięcznie i jest chętny do zakupu ubezpieczenia na życie, aby pomóc w utrzymaniu swojej młodej rodziny na wypadek śmierci.
Jeśli John zdecyduje się na zasiłek z tytułu śmierci w wysokości 500 000 USD, jego składka ubezpieczeniowa wyniesie 100 USD miesięcznie, co pozwoli mu zainwestować 400 USD osobno. John planuje pozostawić dochody z inwestycji swojej rodzinie, aby po jego śmierci rodzina otrzymała zarówno 500 000 dolarów zasiłku z tytułu śmierci, jak i wartość jego inwestycji w tym czasie.
Nie należy lekceważyć skutków oprocentowania składek w czasie — nawet stosunkowo skromne zwroty z inwestycji mogą prowadzić do bardzo dużych sum, jeśli pozwoli się im narastać w dłuższej perspektywie.
John oblicza, że gdyby żył jeszcze 50 lat, a inflacja wynosiła średnio 3% rocznie w tym czasie, rzeczywista wartość 500 000 dolarów korzyści w tym czasie, po uwzględnieniu inflacji, wyniosłaby tylko około 114 000 dolarów. Zauważa jednak również, że biorąc pod uwagę jego długi horyzont inwestycyjny,. powinien być w stanie osiągnąć średnio ponad 3% roczny zwrot z 400 dolarów, które może zainwestować każdego miesiąca.
Gdyby Johnowi udało się uzyskać średni roczny zwrot w wysokości 6%, jego miesięczna inwestycja w wysokości 400 dolarów byłaby warta ponad 1,5 miliona dolarów za 50 lat. Mając na uwadze te obserwacje, John postanawia kontynuować wypłatę zasiłku z tytułu śmierci, z zamiarem zainwestowania dodatkowych 400 dolarów miesięcznie w imieniu swojej rodziny przez resztę swojego życia.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Świadczenie z tytułu śmierci na poziomie jest rodzajem wypłaty związanej z polisami ubezpieczeniowymi na życie.
Oznacza to, że świadczenie z tytułu śmierci wypłacane beneficjentom polisy na życie jest ustalane z wyprzedzeniem, a nie wzrasta wraz z wiekiem posiadacza polisy.
Chociaż świadczenia z tytułu śmierci na poziomie są związane z niższymi składkami, ich wartość może z czasem ulec erozji z powodu inflacji.
