Beneficio por muerte nivelado

¿Qué es un beneficio nivelado por muerte?

Un beneficio por muerte nivelado es un pago de una póliza de seguro de vida que es el mismo independientemente de si la persona asegurada muere poco después de comprar la póliza o muchos años después. Se puede contrastar con un beneficio por muerte creciente, cuyo valor aumenta con el tiempo a medida que el titular de la póliza envejece.

En términos generales, las pólizas de seguro de vida con beneficios por muerte nivelados tendrán primas más bajas que aquellas con un beneficio por muerte en aumento. Sin embargo, esto no significa necesariamente que los beneficios por muerte nivelados ofrezcan un valor superior, ya que la inflación puede reducir el valor real del beneficio por muerte nivelado.

Cómo funcionan los beneficios de nivel de muerte

Muchas personas compran pólizas de seguro de vida para brindar tranquilidad a sus familias. A cambio de pagar una serie de primas de seguro mensuales, el asegurado puede estar seguro de que si muere durante su período de cobertura, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento. Esto puede ser especialmente importante para los titulares de pólizas con familias, quienes podrían tener dificultades para reemplazar los ingresos generados por el titular de la póliza durante su vida.

Al seleccionar pólizas de seguro de vida, hay muchos factores diferentes para sopesar. Si el titular de la póliza desea minimizar su prima de seguro mensual, por ejemplo, puede considerar optar por una póliza con un beneficio por muerte nivelado. En ese caso, la cantidad pagada a los beneficiarios a la muerte del tomador del seguro se fijará con anticipación una vez que se inicie la póliza de seguro de vida.

Si, por ejemplo, una persona saludable de 30 años compra una póliza de seguro de vida con un beneficio por muerte nivelado de $500,000, los beneficiarios recibirán ese beneficio de $500,000 independientemente de si el titular de la póliza muere al día siguiente o dentro de 30 años.

Desde la perspectiva de la compañía de seguros, los beneficios por muerte nivelados son de riesgo relativamente bajo porque le permiten al asegurador saber con certeza cuál será su máxima responsabilidad potencial. Además, debido a la inflación,. el valor real del beneficio por fallecimiento en realidad disminuye cada año, lo que significa que la responsabilidad de la compañía de seguros se reduce efectivamente con el tiempo. Por estas razones, nivelar los beneficios por muerte es generalmente menos costoso que aumentar los beneficios por muerte.

Ejemplo del mundo real de un beneficio por muerte nivelado

La decisión de optar por un beneficio por fallecimiento nivelado o un beneficio por fallecimiento creciente dependerá de varios factores, incluido el presupuesto personal del titular de la póliza y sus expectativas de rendimientos de inversión alternativos.

Para ilustrar, considere el caso de John, un comprador hipotético de seguros. A los 30 años de edad, John goza de perfecta salud y tiene un ingreso anual de $70,000. Después de pagar sus gastos, John puede ahorrar $ 500 por mes y está ansioso por comprar un seguro de vida para ayudar a mantener a su joven familia en caso de que fallezca.

Si John opta por un beneficio por muerte nivelado de $500,000, la prima de su seguro será de $100 por mes, lo que le dejará $400 para invertir por separado. John planea dejar las ganancias de sus inversiones a su familia, de modo que cuando él muera, su familia recibirá tanto el beneficio por fallecimiento de $500,000 como el valor de sus inversiones en ese momento.

Los efectos del interés compuesto a lo largo del tiempo no deben subestimarse: incluso los rendimientos de inversión relativamente modestos pueden generar sumas muy grandes cuando se permite que se capitalicen a largo plazo.

John calcula que si vive 50 años más y la inflación promedia el 3 % anual durante ese período de tiempo, el valor real del beneficio de $500 000 en ese momento, después de ajustar la inflación, sería solo de alrededor de $114 000. Sin embargo, también señala que, dado su largo horizonte de inversión,. debería poder promediar más de un 3 % de rendimiento anual sobre los $400 que puede invertir cada mes.

Si John pudiera obtener un rendimiento anual promedio del 6%, entonces sus inversiones mensuales de $400 valdrían más de $1,5 millones dentro de 50 años. Con estas observaciones en mente, John decide proceder con el beneficio de muerte nivelado, con la intención de invertir $400 adicionales por mes en nombre de su familia por el resto de su vida.

Reflejos

• Un beneficio por muerte nivelado es un tipo de pago asociado con las pólizas de seguro de vida.

• Significa que el beneficio por muerte pagado a los beneficiarios de la póliza de seguro de vida se fija con anticipación, en lugar de aumentar a medida que el asegurado envejece.

• Aunque los beneficios de muerte nivelados están asociados con primas más bajas, su valor puede erosionarse con el tiempo debido a la inflación.