Faedah Kematian Tahap
Apakah Faedah Kematian Tahap?
Faedah kematian peringkat ialah pembayaran daripada polisi insurans hayat yang sama tanpa mengira sama ada orang yang diinsuranskan meninggal dunia sejurus selepas membeli polisi atau bertahun-tahun kemudian. Ia boleh dibezakan dengan manfaat kematian yang semakin meningkat, yang nilainya meningkat dari semasa ke semasa apabila pemegang polisi semakin tua.
Secara amnya, polisi insurans hayat dengan manfaat kematian tahap akan membawa premium yang lebih rendah daripada polisi dengan manfaat kematian yang semakin meningkat. Walau bagaimanapun, ini tidak semestinya bermakna tahap faedah kematian menawarkan nilai yang lebih tinggi, kerana inflasi boleh mengurangkan tahap nilai sebenar manfaat kematian.
Bagaimana Tahap Faedah Kematian Berfungsi
Ramai orang membeli polisi insurans hayat untuk memberikan keluarga mereka ketenangan fikiran. Sebagai pertukaran untuk membayar beberapa siri premium insurans bulanan, pemegang polisi boleh yakin bahawa jika mereka meninggal dunia dalam tempoh perlindungan mereka, waris mereka akan menerima manfaat kematian. Ini boleh menjadi penting terutamanya bagi pemegang polisi dengan keluarga, yang mungkin bergelut untuk menggantikan pendapatan yang dijana oleh pemegang polisi semasa hayat mereka.
Apabila memilih polisi insurans hayat, terdapat banyak faktor yang berbeza untuk ditimbang. Jika pemegang polisi ingin meminimumkan premium insurans bulanan mereka, sebagai contoh, mereka boleh mempertimbangkan untuk memilih polisi dengan manfaat kematian tahap. Dalam kes itu, amaun yang dibayar kepada benefisiari selepas kematian pemegang polisi akan ditetapkan lebih awal daripada masa sebaik sahaja polisi insurans hayat dimulakan.
Jika, sebagai contoh, seorang berumur 30 tahun yang sihat membeli polisi insurans hayat dengan faedah kematian tahap $500,000, benefisiari akan menerima manfaat $500,000 itu tanpa mengira sama ada pemegang polisi meninggal dunia pada hari berikutnya atau 30 tahun akan datang.
Dari perspektif syarikat insurans, tahap manfaat kematian adalah risiko yang agak rendah kerana ia membolehkan syarikat insurans mengetahui dengan pasti apakah potensi liabiliti maksimum mereka. Selain itu, disebabkan inflasi,. nilai sebenar manfaat kematian sebenarnya menurun setiap tahun, bermakna liabiliti syarikat insurans berkurangan dengan berkesan dari semasa ke semasa. Atas sebab-sebab ini, faedah kematian tahap secara amnya lebih murah daripada meningkatkan faedah kematian
Contoh Dunia Sebenar Faedah Kematian Tahap
Keputusan sama ada untuk memilih manfaat kematian tahap atau faedah kematian yang semakin meningkat akan bergantung pada beberapa faktor, termasuk belanjawan peribadi pemegang polisi dan jangkaan mereka terhadap pulangan pelaburan alternatif.
Untuk menggambarkan, pertimbangkan kes John, pembeli insurans hipotesis. Pada usia 30 tahun, John berada dalam keadaan sihat dan mempunyai pendapatan tahunan $70,000. Selepas membayar perbelanjaannya, John dapat menjimatkan $500 sebulan dan tidak sabar-sabar untuk membeli insurans hayat untuk membantu menyara keluarga mudanya sekiranya dia meninggal dunia.
Jika John memilih faedah kematian tahap $500,000, maka premium insuransnya ialah $100 sebulan, meninggalkannya $400 untuk melabur secara berasingan. John bercadang untuk menyerahkan hasil daripada pelaburannya kepada keluarganya, supaya apabila dia meninggal dunia keluarganya akan menerima kedua-dua manfaat kematian $500,000 dan nilai pelaburannya pada masa itu.
Kesan faedah kompaun dari semasa ke semasa tidak boleh dipandang remeh—walaupun pulangan pelaburan yang agak sederhana boleh membawa kepada jumlah yang sangat besar apabila dibenarkan untuk dikompaun dalam jangka panjang.
John mengira bahawa jika dia hidup selama 50 tahun lagi dan inflasi purata 3% setahun dalam tempoh masa itu, nilai sebenar manfaat $500,000 pada masa itu, selepas menyesuaikan untuk inflasi, hanya akan menjadi kira-kira $114,000. Walau bagaimanapun, dia juga menyatakan bahawa, memandangkan ufuk pelaburannya yang panjang,. dia sepatutnya dapat memperoleh purata pulangan tahunan lebih daripada 3% pada $400 yang dia boleh melabur setiap bulan.
Jika John dapat memperoleh purata pulangan tahunan sebanyak 6%, maka pelaburan bulanannya sebanyak $400 akan bernilai lebih daripada $1.5 juta dalam masa 50 tahun. Dengan mengambil kira pemerhatian ini, John memutuskan untuk meneruskan faedah kematian peringkat, dengan niat untuk melabur tambahan $400 sebulan bagi pihak keluarganya sepanjang hayatnya.
Sorotan
Manfaat kematian tahap ialah sejenis pembayaran yang dikaitkan dengan polisi insurans hayat.
Ini bermakna bahawa manfaat kematian yang dibayar kepada benefisiari polisi insurans hayat ditetapkan lebih awal daripada masa, berbanding dengan peningkatan apabila pemegang polisi meningkat.
Walaupun tahap faedah kematian dikaitkan dengan premium yang lebih rendah, nilainya boleh terhakis dari semasa ke semasa disebabkan oleh inflasi.
