不良贷款 (NPL)

什么是不良贷款 (NPL)？

不良贷款 (NPL) 是由于借款人在指定期限内未按计划还款而导致违约的贷款。尽管不良状况的确切要素可能因特定贷款的条款而异，但“不付款”通常被定义为本金或利息的零支付。

指定期限也因行业和贷款类型而异。但是，一般来说，期限是 90 天或 180 天。

不良贷款 (NPL) 被视为违约或接近违约。一旦贷款出现不良行为，债务人全额偿还的可能性就会大大降低。如果债务人再次恢复对不良贷款的付款，即使债务人没有追上所有未偿还的款项，它也会成为再履行贷款(RPL)。

在银行业，如果债务人在 90 天内支付零利息或本金，或逾期 90 天，则商业贷款被视为不良贷款。对于消费贷款，逾期 180 天将其归类为 NPL。

当本金或利息支付延迟或错过时，贷款被拖欠。当贷款人认为贷款协议被破坏并且债务人无法履行义务时，贷款违约。

债务可以通过多种方式达到不良贷款状态。不良贷款的例子包括：

《公平债务催收实践法》禁止某些滥用或欺骗行为以收取不良个人贷款。但是，该法律仅适用于第三方收债人或债务投资者，而不适用于原始贷方。

一些国际金融机构提供了确定不良贷款的具体指南。

欧洲中央银行(ECB) 要求资产和定义具有可比性，以评估欧元区中央银行的风险敞口。欧洲央行在对参与银行进行压力测试时指定了多个可能导致不良贷款分类的标准。欧洲央行已经进行了全面评估并制定了将贷款定义为不良贷款的标准，如果它们是：

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2018 年发布的一份附录规定了贷方为不良贷款留出资金的时间框架：两到七年，具体取决于贷款是否有担保。截至 2020 年，欧元区银行的账面上仍有约 1 万亿美元的不良贷款。

国际货币基金组织( IMF) 还为不良政府贷款制定了多项标准。

国际货币基金组织将不良贷款定义为：

不良贷款可能会损害借款人的信用评级，使未来借款变得更加困难和昂贵。

不良贷款是违约贷款。再表现贷款是那些曾经表现不佳而现在又表现出来的贷款。表现良好的贷款曾经拖欠至少 90 天，现在又开始表现了。

破产协议而继续付款的贷款。这种协议通常允许借款人通过贷款修改计划来偿还债务。

想象一个假设的借款人由于失业而无法偿还贷款。在 90 天未付款后，银行或贷方将认为该贷款不良。该银行将把贷款转移到他们的不良名单中，并继续寻求偿还债务。

债权人有多种途径。收取债务的最常见方法之一是将其发送到收款机构，该机构将获得他们追回的任何款项的一定百分比。贷方还可以将债务以面值的一小部分出售给债务购买者。尽管债权人会赔钱，但这通常是比试图收回不良贷款更好的财务选择。

有不良贷款的借款人可能能够与债权人协商免除部分债务。然而，这可能会损害他们的信用评级，使未来的借贷变得更加困难和昂贵。

在经济不确定的情况下，不良贷款的数量往往会增加。这些贷款是借款人不（或不能）付款的贷款。如果在一段时间内（通常为 90 或 180 天——取决于贷方）没有收到付款，则贷款将进入 NPL 状态。

＃＃强调

＃＃常问问题

银行可以将不良贷款出售给其他银行或投资者。如果借款人再次开始付款，贷款也可能会重新表现。在其他情况下，贷方可以收回借款人的抵押品以满足贷款余额。

银行可能会出售不良贷款，以专注于每月带来资金的贷款。以折扣价出售贷款可能比试图从拖欠借款人那里收钱更有利可图。

解决不良贷款涉及让付款重回正轨。这可以通过贷方通过贷款修改协议来完成。

其他银行或不良债务投资者可能会考虑投资于不良贷款以及房地产投资者。

当拖欠率高时，不良贷款往往发生在经济困难时期。当借款人长时间（如 90 至 180 天）未能付款时，就会发生这种情况。