Pinjaman Tidak Berbayar (NPL)
Apakah Pinjaman Tidak Berbayar (NPL)?
Pinjaman tidak berbayar (NPL) ialah pinjaman yang mungkir disebabkan oleh fakta bahawa peminjam tidak membuat pembayaran berjadual untuk tempoh tertentu. Walaupun elemen status tidak berbayar yang tepat boleh berbeza-beza bergantung pada syarat pinjaman tertentu, "tiada bayaran" biasanya ditakrifkan sebagai sifar pembayaran sama ada prinsipal atau faedah.
Tempoh yang dinyatakan juga berbeza-beza, bergantung kepada industri dan jenis pinjaman. Namun secara amnya, tempohnya ialah 90 hari atau 180 hari.
Bagaimana Pinjaman Tidak Berbayar (NPL) Berfungsi
Pinjaman tidak berbayar (NPL) dianggap sebagai lalai atau hampir gagal bayar. Sebaik sahaja pinjaman tidak berbayar, kemungkinan penghutang akan membayar balik sepenuhnya adalah jauh lebih rendah. Jika penghutang menyambung semula pembayaran pada NPL, ia menjadi pinjaman berbayar (RPL), walaupun penghutang tidak mengetahui semua pembayaran yang terlepas.
Dalam perbankan, pinjaman komersial dianggap tidak berbayar jika penghutang telah membuat sifar pembayaran faedah atau prinsipal dalam tempoh 90 hari, atau 90 hari lewat tempoh. Untuk pinjaman pengguna, 180 hari lewat tempoh mengklasifikasikannya sebagai NPL.
Pinjaman tertunggak apabila pembayaran pokok atau faedah lewat atau terlepas. Pinjaman adalah ingkar apabila pemberi pinjaman menganggap perjanjian pinjaman telah dilanggar dan penghutang tidak dapat memenuhi obligasi.
Jenis Pinjaman Tidak Berbayar (NPL)
Hutang boleh mencapai status pinjaman tidak berbayar dalam beberapa cara. Contoh NPL termasuk:
Pinjaman dengan faedah selama 90 hari telah dipermodalkan, dibiayai semula atau ditangguhkan kerana perjanjian atau pindaan kepada perjanjian asal.
Pinjaman yang pembayarannya lewat kurang daripada 90 hari, tetapi pemberi pinjaman tidak lagi percaya penghutang akan membuat pembayaran pada masa hadapan.
Pinjaman di mana tarikh matang pembayaran balik pokok telah berlaku, tetapi sebahagian kecil daripada pinjaman masih belum dijelaskan.
Akta Amalan Kutipan Hutang Adil melarang amalan kesat atau menipu tertentu untuk mengutip pinjaman peribadi yang tidak berbayar. Walau bagaimanapun, undang-undang ini hanya terpakai kepada pemungut hutang pihak ketiga atau pelabur hutang, bukan pemberi pinjaman asal.
Takrif Rasmi Pinjaman Tidak Berbayar (NPL)
Beberapa pihak berkuasa kewangan antarabangsa menawarkan garis panduan khusus untuk menentukan pinjaman tidak berbayar.
Definisi Bank Pusat Eropah
Bank Pusat Eropah ( ECB) memerlukan kebolehbandingan aset dan definisi untuk menilai pendedahan risiko merentas bank pusat kawasan euro. ECB menentukan pelbagai kriteria yang boleh menyebabkan klasifikasi NPL apabila ia menjalankan ujian tekanan ke atas bank yang mengambil bahagian. ECB telah melakukan penilaian komprehensif dan membangunkan kriteria untuk menentukan pinjaman sebagai tidak berbayar jika ia:
90 hari lewat tempoh, walaupun ia tidak gagal bayar atau terjejas
Terjejas berkenaan dengan spesifikasi perakaunan untuk bank AS GAAP dan Piawaian Pelaporan Kewangan Antarabangsa (IFRS)
Secara lalai mengikut Peraturan Keperluan Modal
Tambahan, yang dikeluarkan pada 2018, menyatakan tempoh masa bagi pemberi pinjaman untuk mengetepikan dana bagi menampung pinjaman tidak berbayar: dua hingga tujuh tahun, bergantung pada sama ada pinjaman itu dijamin atau tidak. Sehingga 2020, pemberi pinjaman zon euro masih mempunyai kira-kira $1 trilion pinjaman tidak berbayar pada buku mereka.
Definisi Dana Kewangan Antarabangsa
Dana Kewangan Antarabangsa (IMF) juga menetapkan pelbagai kriteria untuk pinjaman kerajaan tidak berbayar.
IMF telah mendefinisikan pinjaman tidak berbayar sebagai pinjaman yang:
Penghutang belum membayar faedah atau bayaran pokok dalam sekurang-kurangnya 90 hari atau lebih
Pembayaran faedah bersamaan dengan 90 hari atau lebih telah dipermodalkan, dibiayai semula atau ditangguhkan melalui perjanjian
Pembayaran telah ditangguhkan kurang daripada 90 hari, tetapi datang dengan ketidakpastian yang tinggi atau tiada kepastian penghutang akan membuat pembayaran pada masa hadapan
Pinjaman tidak berbayar boleh merosakkan penarafan kredit peminjam, menjadikannya lebih sukar dan lebih mahal untuk meminjam wang pada masa hadapan.
Pinjaman Tidak Berbayar (NPL) lwn. Pinjaman Perbaikan (RPL)
Pinjaman tidak berbayar adalah pinjaman yang gagal bayar. Pinjaman berbayar semula ialah pinjaman yang dahulunya tidak berbayar dan kini berprestasi semula. Pinjaman berbayar semula itu pernah tertunggak selama sekurang-kurangnya 90 hari dan kini berbayar semula.
reperform selalunya pinjaman di mana peminjam telah memfailkan muflis dan terus membuat pembayaran hasil daripada perjanjian muflis. Perjanjian sebegini secara amnya membenarkan peminjam untuk membayar hutang mereka melalui program pengubahsuaian pinjaman.
Contoh Pinjaman Tidak Berbayar (NPL)
Bayangkan peminjam hipotesis yang tidak boleh membuat bayaran pinjaman kerana kehilangan pekerjaan. Selepas 90 hari tanpa pembayaran, bank atau pemberi pinjaman akan menganggap pinjaman tidak berbayar. Bank akan mengalihkan pinjaman ke senarai tidak berbayar mereka dan terus mencari bayaran untuk hutang tersebut.
Terdapat pelbagai jalan yang tersedia untuk pemiutang. Salah satu cara yang paling biasa untuk mengutip hutang adalah dengan menghantarnya kepada agensi kutipan, yang akan dibayar peratusan daripada sebarang wang yang mereka perolehi. Pemberi pinjaman juga boleh menjual hutang kepada pembeli hutang pada sebahagian kecil daripada nilai muka. Walaupun pemiutang akan kehilangan wang, ini selalunya merupakan pilihan kewangan yang lebih baik daripada cuba mengutip pinjaman tidak berbayar.
Peminjam dengan pinjaman tidak berbayar mungkin boleh berunding dengan pemiutang untuk memaafkan sebahagian daripada hutang mereka. Walau bagaimanapun, ini boleh merosakkan penarafan kredit mereka, menjadikannya lebih sukar dan lebih mahal untuk meminjam pada masa hadapan.
Garisan bawah
Bilangan pinjaman tidak berbayar cenderung meningkat semasa ketidaktentuan ekonomi. Pinjaman ini adalah pinjaman di mana peminjam tidak (atau tidak boleh) membuat pembayaran. Pinjaman pergi ke status NPL jika tiada bayaran diterima untuk tempoh masa yang ditetapkan (biasanya 90 atau 180 hari—bergantung kepada pemberi pinjaman).
##Sorotan
Sesetengah bank memilih untuk menjual NPL kepada bank atau pelabur lain untuk membebaskan modal dan/atau menumpukan pada melaksanakan pinjaman yang mendatangkan pendapatan.
Dana Kewangan Antarabangsa menganggap pinjaman yang kurang daripada 90 hari telah dibayar sebagai tidak berbayar jika terdapat ketidakpastian yang tinggi mengenai pembayaran masa hadapan.
Walau bagaimanapun, tiada piawaian atau definisi NPL.
Dalam perbankan, pinjaman komersial dianggap tidak berbayar jika peminjam 90 hari lewat tempoh.
Pinjaman tidak berbayar (NPL) ialah pinjaman yang peminjamnya ingkar dan tidak membuat sebarang pembayaran pokok atau faedah berjadual untuk tempoh masa tertentu.
##Soalan Lazim
Apa Berlaku kepada Pinjaman Tidak Berbayar?
Pinjaman tidak berbayar boleh dijual oleh bank kepada bank atau pelabur lain. Pinjaman juga mungkin menjadi prestasi semula jika peminjam mula membuat pembayaran semula. Dalam kes lain, pemberi pinjaman boleh mengambil semula cagaran peminjam untuk memenuhi baki pinjaman.
Mengapakah Bank Menjual Pinjaman Tidak Berbayar?
Bank mungkin menjual pinjaman tidak berbayar untuk memberi tumpuan kepada pinjaman yang membawa masuk wang setiap bulan. Menjual pinjaman pada harga diskaun mungkin lebih menguntungkan daripada cuba mengutip wang daripada peminjam yang tidak membayar.
Bagaimana Anda Menyelesaikan Pinjaman Tidak Berbayar?
Menyelesaikan pinjaman tidak berbayar melibatkan kembali ke landasan dengan pembayaran. Ini boleh dilakukan dengan perjanjian pengubahsuaian pinjaman melalui pemberi pinjaman.
Siapa yang Membeli Pinjaman Tidak Berbayar?
Bank lain atau pelabur hutang yang bermasalah mungkin mempertimbangkan untuk melabur dalam pinjaman tidak berbayar, serta pelabur hartanah.
Apakah Punca Pinjaman Tidak Berbayar?
Pinjaman tidak berbayar cenderung berlaku semasa kesusahan ekonomi apabila kenakalan adalah tinggi. Ia berlaku apabila peminjam gagal membuat pembayaran untuk jangka masa yang panjang (seperti 90 hingga 180 hari).
