重新协商的贷款
什么是重新协商的贷款？
重新协商的贷款是指贷款人在全额还款之前已对其进行修改的贷款，例如房屋抵押贷款。重新谈判的贷款旨在使借款人更容易跟上未来的付款并确保贷方最终将得到偿还。
重新协商的贷款如何运作
在重新谈判的贷款中，各方同意修改贷款的原始条款。修改可以包括利率或贷款期限。在某些情况下，可以通过将固定利率贷款更改为可调整利率贷款来修改利率结构，反之亦然。另一个修改选项是暂缓或暂时停止偿还贷款。
再融资，正在经历残疾等长期困难，或者拖欠每月还款几个月并预计在支付这些款项时会遇到进一步困难，他们就有资格重新谈判或修改现有抵押贷款.借款人应该意识到，重新谈判他们的贷款通常会对他们的信用评分产生不利影响，即使他们按时支付了所有未来的每月付款。但是，这通常比拖欠贷款要好。
要启动重新谈判，借款人应直接与贷方联系。银行和其他贷方通常有重新谈判的动力，因为这通常是比止赎更可取的选择，因为该过程涉及成本和风险，而且重新谈判的贷款将为他们提供至少一些现金流。
贷方也往往不想拥有房屋等实物财产，这些财产需要定期保养并且可能需要很长时间才能出售。如果借款人未能直接与贷方重新谈判贷款，大多数州都会提供调解计划，根据该计划，贷方必须在法院指定的官员面前与房主会面，以试图解决问题。
大多数州和一些大城市都有调解计划，以帮助借款人在贷款人无法或被证明不合作时重新协商贷款。
重新谈判贷款简史
在美国，贷款修改计划，例如重新谈判贷款，有着悠久的历史，至少可以追溯到大萧条时期。房主贷款公司 (HOLC) 于 1933 年在富兰克林 D. 罗斯福总统的领导下成立，旨在协助为面临丧失抵押品赎回权的抵押贷款进行再融资。
该机构向投资者出售债券，然后用所得款项从贷方购买问题贷款。通常，这会导致贷款期限延长和房主利率降低。 1933 年至 1935 年间，HOLC 购买了大约 100 万笔贷款，止赎率约为 20%——这意味着绝大多数借款人能够支付抵押贷款并保住自己的房屋。该机构于 1951 年停止运作。
为应对 2008 年的次贷危机，联邦政府发起了一项类似的贷款修改计划。作为问题资产救助计划(TARP)的一部分，2009 年引入了家庭负担得起的修改计划(HAMP)。 HAMP 提供了与 HOLC 计划类似的救济，并增加了本金减少的选项。该计划于 2016 年终止，并已被 Fannie Mae Flex Modification 计划等选项所取代。
＃＃ 强调
重新谈判的贷款是指其条款在完全偿还之前已被更改、修改或更新的贷款。
贷方通常会同意重新协商贷款条款，因为这有助于确保将来偿还贷款并避免借款人违约。
可以重新协商的条款包括利率、期限、付款时间表等。
