负担得起的家庭改造计划（HAMP）

什么是家庭负担得起的改装计划 (HAMP)？

Home Affordable Modification Program (HAMP) 是联邦政府于 2009 年推出的一项贷款修改计划，旨在帮助陷入困境的房主避免丧失抵押品赎回权。该计划的重点是帮助将总收入的 31% 以上用于抵押贷款的房主。该计划于 2016 年底到期。

HAMP 是在问题资产救助计划(TARP) 下创建的，以应对 2008 年的次贷危机。在此期间，由于信贷市场收紧，许多美国房主在市场崩盘后发现自己无法出售或再融资房屋。当可调整利率抵押贷款 (ARM) 的市场利率上涨时，每月还款变得难以承受，导致许多人面临丧失抵押品赎回权的风险。

尽管纳税人为一些贷款修改提供了补贴，但可以说 HAMP 最重要的贡献是标准化了一个随意的贷款修改系统。

为了符合资格，抵押人需要每月支付超过总收入的 31%。财产要求也得到执行——他们必须通过净现值 (NPV)测试以及其他资格标准。

如果分析显示当前持有贷款的贷方或投资者将通过修改贷款而不是取消抵押品赎回权来赚取更多的钱，那么该房产就符合条件。除了要求房主证明经济困难外，房屋还必须是可居住的，并且未付本金余额低于 729,750 美元。

救济有多种形式，所有这些都会产生减少每月付款的效果。例如，符合条件的房主可以获得抵押贷款本金和利率的减免。还有可能暂时推迟按揭付款——也称为宽容。而且，如果有利的话，房主可以延长他们现有的贷款期限。

在许多情况下，已经修改的贷款也有资格进行 HAMP 修改，从而进一步减少房主的付款。

该计划中的家庭平均每月减少了 530 多美元。

政府将支付与总收入的比率称为前端债务与收入比率（DTI）。 HAMP 计划与抵押贷款机构合作，帮助激励银行将债务收入比降至 38% 以下。财政部随后将介入，将 DTI 比率降至 31% 或更低。

HAMP 激励私人贷方和投资者为其贷款调整提供资金。抵押贷款服务商每执行一次符合条件的修改，就会收到 1,000 美元的预付款。这些贷方还有资格为该计划中的每个借款人每年最多获得 1,000 美元，最长可达 5 年，并在第六年末一次性支付 5,000 美元。

最初的 HAMP 仅限于主要住宅。 2012 年，该计划随后进行了修订，将非业主自住的房屋、拥有多项抵押贷款的家庭以及 DTI 比率低于或高于最初要求的 31% 的业主包括在内。

HAMP 得到了另一项称为家庭负担得起的再融资计划(HARP) 的倡议的补充。与 HAMP 一样，HARP 也是由联邦政府提供的。但是有一些细微的差别。

HAMP帮助了处于止赎边缘的人们，但房主需要在水下或接近该点才能获得 HARP 资格。该计划允许房屋价值低于抵押贷款余额的人为贷款再融资，以及贷款与价值比率(LTV) 超过 80% 的房主。

只有那些在 2009 年 5 月 31 日之前由房利美或房地美担保或获得贷款的人才有资格。资格还取决于房主是否及时支付抵押贷款。此外，抵押人应该能够从较低的付款或转向更稳定的抵押产品中受益。

HARP 的截止日期原定于 2017 年 12 月 31 日。但是，该日期被延长，将该计划的到期日期推迟到 2018 年 12 月。

＃＃强调

＃＃常问问题

Home Affordable Modification Program (HAMP) 是 2009 年推出的一项贷款修改计划，旨在帮助减轻 2008 年次贷危机的影响。它于 2016 年到期。

根据家庭负担得起的改造计划 (HAMP)，房主能够获得高达 10,000 美元的本金减免，作为对按时全额支付抵押贷款的确认。这在前五年分解为每年 1,000 美元，并在第六年末一次性支付 5,000 美元。

最初，在 2009 年至 2011 年期间，只有主要住宅才有资格。但从 2012 年开始，该计划开始开放，包括第二套住房、业主出租的房屋、拥有多笔抵押贷款的家庭以及根据某些财务资格标准最初没有资格参加该计划的房主。