Pinjaman Dirunding Semula

Apakah Pinjaman Dirunding Semula?

Pinjaman yang dirundingkan semula ialah pinjaman, seperti gadai janji rumah, yang telah diubah suai oleh pemberi pinjaman sebelum pembayaran balik penuh. Pinjaman yang dirundingkan semula bertujuan untuk memudahkan peminjam untuk mengikuti pembayaran masa depan dan untuk memastikan bahawa pemberi pinjaman akhirnya akan dibayar balik.

Pinjaman yang dirundingkan semula melalui proses pengubahsuaian pinjaman.

Bagaimana Pinjaman Yang Dirundingkan Semula Berfungsi

Dalam pinjaman yang dirundingkan semula, semua pihak bersetuju untuk mengubah suai syarat asal pinjaman. Pengubahsuaian boleh termasuk kadar faedah atau tempoh pinjaman. Dalam sesetengah kes, struktur kadar boleh diubah suai dengan menukar daripada kadar tetap kepada pinjaman kadar boleh laras atau sebaliknya. Pilihan pengubahsuaian lain ialah kesabaran,. atau pemberhentian sementara, pembayaran pinjaman.

Lazimnya, pemilik rumah boleh layak untuk rundingan semula atau pengubahsuaian gadai janji sedia ada jika mereka tidak layak untuk membiayai semula,. mengalami kesukaran jangka panjang seperti hilang upaya, atau tertunggak beberapa bulan dalam pembayaran bulanan mereka dan menjangkakan akan menghadapi kesukaran lagi membuat pembayaran tersebut . Peminjam harus sedar bahawa rundingan semula pinjaman mereka selalunya memberi kesan buruk pada skor kredit mereka,. walaupun mereka membuat semua pembayaran bulanan masa depan mereka tepat pada masanya. Walau bagaimanapun, ia biasanya lebih baik daripada memungkiri pinjaman.

Untuk memulakan rundingan semula, peminjam harus menghubungi pemberi pinjaman secara langsung. Bank dan pemberi pinjaman lain sering terdorong untuk berunding semula kerana itu secara amnya merupakan pilihan yang lebih baik untuk perampasan,. disebabkan kos dan risiko yang terlibat dalam proses itu dan hakikat bahawa pinjaman yang dirundingkan semula akan memberikan mereka sekurang-kurangnya sedikit aliran tunai.

Pemberi pinjaman juga cenderung tidak mahu memiliki harta fizikal seperti rumah, yang memerlukan penyelenggaraan tetap dan mungkin mengambil masa yang lama untuk dijual. Jika peminjam tidak berjaya merundingkan semula pinjaman secara langsung dengan pemberi pinjaman, kebanyakan negeri menawarkan program pengantaraan di mana pemberi pinjaman mesti bertemu dengan pemilik rumah di hadapan pegawai yang dilantik oleh mahkamah untuk cuba menyelesaikan perkara itu.

Kebanyakan negeri dan beberapa bandar besar mempunyai program pengantaraan untuk membantu peminjam merundingkan semula pinjaman mereka jika pemberi pinjaman mereka tidak dapat atau terbukti tidak bekerjasama.

Sejarah Ringkas Pinjaman Dirundingkan Semula

Di Amerika Syarikat, program pengubahsuaian pinjaman, seperti pinjaman yang dirundingkan semula, mempunyai sejarah yang panjang, kembali kepada sekurang-kurangnya Kemelesetan Besar. Perbadanan Pinjaman Pemilik Rumah (HOLC) telah diasaskan pada tahun 1933 di bawah Presiden Franklin D. Roosevelt untuk membantu dalam pembiayaan semula gadai janji dalam bahaya perampasan.

Agensi itu menjual bon kepada pelabur dan kemudian menggunakan hasil untuk membeli pinjaman bermasalah daripada pemberi pinjaman. Biasanya, ini mengakibatkan gabungan lanjutan hayat pinjaman dan pengurangan kadar faedah untuk pemilik rumah. Antara tahun 1933 dan 1935, HOLC membeli kira-kira satu juta pinjaman dan mempunyai kadar perampasan kira-kira 20%—bermakna majoriti besar peminjam dapat membuat pembayaran gadai janji mereka dan mengekalkan rumah mereka. Agensi itu berhenti beroperasi pada tahun 1951.

Program pengubahsuaian pinjaman yang serupa telah dimulakan oleh kerajaan persekutuan sebagai tindak balas kepada krisis gadai janji subprima 2008. Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP) telah diperkenalkan pada 2009 sebagai sebahagian daripada Program Bantuan Aset Bermasalah (TARP). HAMP menawarkan pelepasan yang sama kepada program HOLC, dengan pilihan tambahan pengurangan prinsipal. Program ini telah ditamatkan pada 2016 dan telah digantikan dengan pilihan seperti program Fannie Mae Flex Modification.

Sorotan

• Pinjaman yang dirundingkan semula ialah pinjaman yang syaratnya telah diubah, dipinda atau dikemas kini sebelum ia dibayar balik sepenuhnya.

• Pemberi pinjaman selalunya bersetuju untuk merundingkan semula syarat pinjaman kerana ia membantu memastikan ia akan dibayar balik pada masa hadapan dan mengelakkan peminjam ingkar.

• Terma yang boleh dirundingkan semula termasuk kadar faedah, tempoh matang, jadual pembayaran, dan sebagainya.