Reforhandlet lån

Hva er et reforhandlet lån?

Et reforhandlet lån er et lån, for eksempel et boliglån, som har blitt endret av utlåner før full tilbakebetaling. Et reforhandlet lån er ment å gjøre det lettere for låntaker å følge med på fremtidige betalinger og for å sikre at långiver til slutt vil bli betalt tilbake.

Et reforhandlet lån gjennomgår en prosess med lånemodifisering.

Hvordan et reforhandlet lån fungerer

I et reforhandlet lån er alle parter enige om å endre lånets opprinnelige vilkår. Endringer kan inkludere renten eller lengden på lånet. I noen tilfeller kan rentestrukturen endres ved å endre fra et fastrentelån til et renteregulerbart lån eller omvendt. Et annet modifikasjonsalternativ er toleranse,. eller midlertidig stans, av lånebetalinger.

Vanligvis kan huseiere kvalifisere for reforhandling eller endring av et eksisterende boliglån hvis de ikke er kvalifisert til å refinansiere,. opplever en langsiktig vanskelighet som funksjonshemming, eller er flere måneder forsinket med sine månedlige betalinger og forventer å ha ytterligere problemer med å utføre disse betalingene . Låntakere bør være klar over at en reforhandling av lånet ofte har en negativ innvirkning på kredittscore,. selv om de gjør alle fremtidige månedlige betalinger i tide. Imidlertid er det vanligvis bedre enn å misligholde lånet.

For å starte en reforhandling bør låntaker kontakte utlåner direkte. Banker og andre långivere er ofte motivert til å reforhandle fordi det generelt er et å foretrekke alternativ fremfor tvangssalg,. på grunn av kostnadene og risikoene som er involvert i den prosessen og det faktum at det reforhandlede lånet vil gi dem minst en viss kontantstrøm.

Långivere har også en tendens til ikke å ønske å ta besittelse av fysiske eiendommer som boliger, som krever regelmessig vedlikehold og kan ta lang tid å selge. Hvis låntakeren ikke lykkes med å reforhandle et lån direkte med utlåner, tilbyr de fleste stater et meklingsprogram der utlåner må møte huseieren foran en rettsoppnevnt tjenestemann for å forsøke å løse saken.

De fleste stater og noen større byer har meklingsprogrammer på plass for å hjelpe låntakere med å reforhandle sine lån hvis långivere ikke klarer eller viser seg å være lite samarbeidsvillige.

En kort historie om reforhandlede lån

I USA har programmer for modifikasjon av lån, som reforhandlede lån, en lang historie, som i det minste går tilbake til den store depresjonen. The Home Owners' Loan Corporation (HOLC) ble grunnlagt i 1933 under president Franklin D. Roosevelt for å hjelpe til med refinansiering av boliglån i fare for tvangssalg.

Byrået solgte obligasjoner til investorer og brukte deretter inntektene til å kjøpe urolige lån fra långivere. Vanligvis resulterte dette i en kombinasjon av forlengelse av lånets levetid og redusert rente for huseieren. Mellom 1933 og 1935 kjøpte HOLC omtrent en million lån og hadde en tvangsrente på rundt 20 % - noe som betyr at det store flertallet av låntakere var i stand til å betale boliglån og beholde hjemmene sine. Byrået opphørte i 1951.

Et lignende lånemodifikasjonsprogram ble initiert av den føderale regjeringen som svar på subprime-lånekrisen i 2008. Home Affordable Modification Program (HAMP) ble introdusert i 2009 som en del av Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP tilbød lignende lettelse som HOLC-programmet, med den ekstra muligheten for hovedreduksjon. Programmet ble avsluttet i 2016 og er erstattet av alternativer som Fannie Mae Flex Modification-programmet.

Høydepunkter

• Et reforhandlet lån er et lån hvis vilkår har blitt endret, endret eller oppdatert før det er tilbakebetalt fullt ut.

– Långivere vil ofte gå med på å reforhandle vilkårene for et lån da det bidrar til å sikre at de blir tilbakebetalt i fremtiden og unngår at låntakeren misligholder.

– Vilkår som kan reforhandles inkluderer rentesats, løpetid, betalingsplan og så videre.