Pożyczka renegocjowana

Co to jest pożyczka renegocjowana?

Pożyczka renegocjowana to pożyczka, taka jak hipoteka mieszkaniowa, która została zmodyfikowana przez pożyczkodawcę przed jej pełną spłatą. Renegocjowana pożyczka ma na celu ułatwienie pożyczkobiorcy nadążania za przyszłymi płatnościami i zapewnienie, że pożyczkodawca zostanie ostatecznie spłacony.

Kredyt renegocjowany przechodzi proces modyfikacji kredytu.

Jak działa renegocjowana pożyczka

W renegocjowanej pożyczce wszystkie strony zgadzają się na modyfikację pierwotnych warunków pożyczki. Modyfikacje mogą obejmować oprocentowanie lub długość kredytu. W niektórych przypadkach strukturę oprocentowania można zmodyfikować, zmieniając kredyt o stałym oprocentowaniu na kredyt o zmiennym oprocentowaniu lub odwrotnie. Inną opcją modyfikacji jest wstrzymanie lub tymczasowe wstrzymanie spłaty kredytu.

Zazwyczaj właściciele domów mogą kwalifikować się do renegocjacji lub modyfikacji istniejącego kredytu hipotecznego, jeśli nie kwalifikują się do refinansowania,. doświadczają długotrwałych trudności, takich jak niepełnosprawność, lub mają kilkumiesięczne zaległości w spłatach miesięcznych i spodziewają się dalszych trudności z dokonywaniem tych płatności . Pożyczkobiorcy powinni mieć świadomość, że renegocjacja ich pożyczki często ma negatywny wpływ na ich zdolność kredytową,. nawet jeśli wszystkie przyszłe miesięczne płatności realizują na czas. Jednak zazwyczaj jest to lepsze niż niespłacanie pożyczki.

Aby rozpocząć renegocjację, pożyczkobiorca powinien skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcą. Banki i inni pożyczkodawcy często są zmotywowani do renegocjacji, ponieważ jest to zazwyczaj lepsza opcja niż wykluczenie,. ze względu na koszty i ryzyko związane z tym procesem oraz fakt, że renegocjowana pożyczka zapewni im przynajmniej część przepływów pieniężnych.

Pożyczkodawcy również nie chcą przejmować w posiadanie nieruchomości fizycznych, takich jak domy, które wymagają regularnego utrzymania, a ich sprzedaż może zająć dużo czasu. Jeśli pożyczkobiorcy nie uda się renegocjować pożyczki bezpośrednio z pożyczkodawcą, większość stanów oferuje program mediacji, w ramach którego pożyczkodawca musi spotkać się z właścicielem domu przed wyznaczonym przez sąd urzędnikiem, aby spróbować rozwiązać sprawę.

Większość stanów i niektóre większe miasta mają programy mediacji, aby pomóc kredytobiorcom renegocjować swoje kredyty, jeśli ich kredytodawcy nie są w stanie lub okażą się niechętni do współpracy.

Krótka historia renegocjowanych pożyczek

W Stanach Zjednoczonych programy modyfikacji pożyczek, takie jak pożyczki renegocjowane, mają długą historię, sięgającą co najmniej Wielkiego Kryzysu. Korporacja Pożyczkowa Właścicieli Domów (HOLC) została założona w 1933 roku pod rządami prezydenta Franklina D. Roosevelta, aby pomagać w refinansowaniu kredytów hipotecznych zagrożonych przejęciem.

Agencja sprzedawała obligacje inwestorom, a następnie wykorzystała wpływy na zakup niespokojnych pożyczek od pożyczkodawców. Zazwyczaj skutkowało to połączeniem wydłużenia okresu kredytowania i obniżenia oprocentowania dla właściciela domu. W latach 1933-1935 HOLC zakupił około miliona pożyczek i miał wskaźnik wykluczenia wynoszący około 20% – co oznacza, że znaczna większość kredytobiorców była w stanie spłacać kredyty hipoteczne i zachować domy. Agencja zaprzestała działalności w 1951 roku.

Podobny program modyfikacji kredytów został zainicjowany przez rząd federalny w odpowiedzi na kryzys kredytów hipotecznych typu subprime w 2008 roku. Program Home Affordable Modification Program (HAMP) został wprowadzony w 2009 roku jako część programu Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP oferował podobną ulgę jak program HOLC, z dodatkową opcją redukcji kapitału. Program został zakończony w 2016 roku i został zastąpiony opcjami takimi jak program Fannie Mae Flex Modification.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Pożyczka renegocjowana to taka, której warunki zostały zmienione, poprawione lub zaktualizowane przed pełną spłatą.

• Pożyczkodawcy często zgadzają się na renegocjowanie warunków pożyczki, ponieważ pomaga to zapewnić ich spłatę w przyszłości i uniknąć niewypłacalności pożyczkobiorcy.

• Warunki, które można renegocjować, obejmują oprocentowanie, termin zapadalności, harmonogram płatności i tak dalej.